Peut on investir dans le SP 500 au sein d’un PEA ? et dans une assurance-vie ?

Dans cet article je vais vous expliquer

• les 4 enveloppes possibles pour investir dans le SP 500
• Un exemple d’ETF éligible pour chacune de ces enveloppes
• Une simulation du rendement selon les enveloppes
• Ma stratégie en 3 tiroirs pour utiliser au mieux chaque enveloppe

Qu’est ce que le SP 500 ? L’indice Standard & Poors 500Les 500 plus grandes entreprises US :

Apple, Amazon, Microsoft, Tesla, Google,  Facebook…De la tech mais aussi de la santé, du pétrole, de l’industrie…80% de la capitalisation boursière US. Les US étant 2/3 de la capitalisation mondiale, mesuré par l’indice MSCI World.

Le SP 500 a délivré en moyenne +10% par an depuis 70 ans

Le système capitaliste américain a fortement enrichit les actionnaires, leur permettant en moyenne de doubler leur capital tous les 7 ans.

Bien sur cela n’a pas été un long fleuve tranquille. La période de baisse actuelle en 2022 en est une illustration. Mais en prenant du recul, ce type de variation est normal !

Malgré ces variations, l’indice a continué de progressé régulièrement et pourrait donc logiquement continuer à faire de même tant que le système capitaliste américain fonctionne.

Quelles sont les 4 enveloppes possibles et les ETF SP 500 ?

Enveloppes	Plan Epargne Actions	Assurance-vie	Plan Epargne Retraite	Comptes-titres
ETF SP 500	Amundi ETF SP 500	Lyxor SP 500 UCITS ETF	Amundi SP 500	Ishares Core S&P 500
Frais ETF	0.15%	0.09%	0.15%	0.07%
Frais enveloppe	0% (0.2% achats/vente chez Fortuneo)	0.75% chez Fortuneo	0.5% chez Linxea	0% (0.2% achats/vente chez Fortuneo)

Ouvrez un compte chez Fortuneo et bénéficier d’une prime de parrainage en indiquant le code 12425636

J’ai choisi le PER Linxea, le moins cher du marché, pour payer moins d’impôts et préparer ma retraite.

Quelles sont les stratégies possibles?

1. Défiscaliser (à l’entrée) avec Le PER
2. Capitaliser sans impôt sur le revenu: Le PEA et l’assurance-vie
3. Capitaliser sans avantage fiscal hormis la transmission avec les frais les plus bas: le CTO

Ma stratégie en 3 tiroirs 

• Le PEA est l’enveloppe sur laquelle je ferais des retraits lorsque j’arrêterais mon activité salariée. Au bout de 5 ans, on peut librement faire des retraits et des apports exonérés d’impot sur le revenu.
• Le PER est destiné à mon épouse. Il est fiscalisé à la sortie mais reviendra sans frais à mon épouse à mon décès
• Le CTO est pour mes enfants. Il peut être donné et bénéficier de l’effacement des plus-value

En résumé cela donne ceci:

L’assurance-vie n’est pas utile pour moi à ce stade, mais pourra l’être pour préparer ma succession. J’y vois plutôt un intérêt pour de l’épargne court terme, mais pas sur du long terme qui est l’horizon d’un eft SP500

Les frais de gestions sont conséquents à long terme !

Pour 100,000 € investis sur 40 ans à 10%, vous obtiendriez un résultat du simple au double avec le même risque !

Enveloppe	Assurance-vie Traditionnelle	Assurance-vie Optimisée	PEA Optimisé	CTO Optimisé
Capital départ	100,000€	100,000€	100,000€	100,000€
Frais entrée	3%	0%	0.2%	0.2%
Frais gestion	2%	0.84%	0.15%	0.07%
Capital après 40 ans à 10%	1,956,691€	3,229,744€	4,253,640€	4,392,112€

Mon espérance de vie est de 84 ans ce qui me laisse encore 40 ans d’horizon d’investissement…

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

• Je viens de finir « Notre vie chez les riches » du célèbre couple de sociologues. Ce livre est une autobiographie des auteurs, expliquant comment ils en sont venus à faire des riches le sujet exclusif de leurs recherches au CNRS. J’avais lu la BD « Riche pourquoi pas » qui donne une approche ludique de leurs recherches. Mon objectif n’est pas de devenir riche dans ce sens, comme membre d’une classe privilégiée dominante, entre Deauville, Paris ouest et Gstaad. Je dirais plutôt qu’il s’agit d’atteindre un degré de liberté financière me permettant de vivre ma vie selon mes termes.
• « La meilleure chose à faire pour améliorer ses performances cognitives, c’est de bien dormir, de bien se nourrir, de faire du sport, de s’entourer de personnes inspirantes et d’avoir un projet qui a du sens » Dr Guillaume Fond, Médecin Psychiatre et auteur du livre Bien Manger pour ne plus déprimer.
• Je viens de finir l’excellent livre This could be our future de Yancey Strickler, le fondateur de Kickstarter. Une vision d’un futur l’objectif dépasserait la simple maximisation financière pour chercher la création de valeur pour la société. Une réflexion qui résonne avec mes aspirations d’un monde meilleur pour nos enfants

PORTEFEUILLE – Octobre 2022

• Changement de reporting ! Je tiens depuis 2014 un reporting mensuel de mon portefeuille. Et récemment, un lecteur m’a demandé comment je suivais mes investissements. C’est l’occasion d’un prochain article sur le sujet (le mois prochain) mais aussi de revoir mon outil de suivi. Je suis reparti de 0 en simplifiant et en réorganisant pour le rendre le plus simple possible à utiliser. L’idée est qu’il puisse servir à d’autres. Conséquence, j’ai crée un nouveau tableau de bord que je peux mettre à jour à la demande avec un minimum de fréquence d’une fois par an au lieu d’une fois par mois.
• Répartition du patrimoine net: une Résidence Principale, des actions, de l’immobilier locatif

• Performance du patrimoine financier par enveloppe

Commentaires

• Bourse: je détiens 4 enveloppes principales
  • PEA Fortuneo (au plafond) et PEA Bourse Direct: j’ai renforcé le tracker Amundi CW8 sur PEA Bourse Direct.
  • PER Linxea: pas d’opérations, j’ai déja réalisé mon apport maximal de défiscalisation en début d’année.
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
• Immobilier USA: Je suis propriétaire de 3 maisons en Alabama, après la vente de 2 maisons en 2020 . Découvrez comment j’ai acheté 4 maisons aux USA après la crise des subprimes
• Immobilier France: Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
• Liquidités:
  • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net)
  • Un livret A.
  • Une possibilité intéressante que j’ai testé, c’est le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
• L’or:  Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.

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