Participation et intéressement: faire les bons choix

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Aujourd’hui je vais vous donner les clés sur les dispositifs de participation et d’intéressement. Si vous êtes salarié, vous bénéficiez peut-être de l’intéressement et/ou de la participation. Et vous avez peut-être hésité au moment de faire le choix entre retirer cet argent mais payer des impôts ou investir votre argent mais ne pas savoir quel support choisir. Votre entreprise ne vous a pas forcément expliquer les tenants et aboutissants. A leur décharge, les Ressources Humaines qui communiquent sur ces sujets ne sont pas des financiers.
Dans cet article, je vais vous expliquer pourquoi vous devez répondre à votre avis d’intéressement car ne pas le faire n’est pas le plus intéressant pour vous.
L’avis d’option que vous avez reçu vous informe du montant vous revenant et ce que vous pouvez en faire. Si vous ne répondez pas à votre avis, les sommes peuvent être bloquées jusqu’à votre retraite ou investies sur des placements qui ne sont pas forcément les plus intéressants pour vous.

Vous allez aussi découvrir les avantages et inconvénients de chaque option pour vous aider à faire le meilleur choix pour vous. Donc prenez le temps de faire votre choix

Participation et intéressement : c’est quoi?

PARTICIPATION. Votre entreprise fait des bénéfices ? Elle vous en verse une partie. C’est obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés.

Chaque année, votre entreprise se fixe un ou plusieurs objectifs de résultat. Si elle les atteint, elle vous verse une prime complémentaire qui s’appelle l’ INTÉRESSEMENT.

En plus certaines entreprises vont abonder ces sommes, c’est dire à dire vous verser une surprime si vous investissez ces sommes.

En général, lorsque je regarde autour, ce n’est pas toujours l’option la plus rationnel qui est choisie, souvent par méconnaissance.

Voici les 3 différentes options qui s’offrent à vous :

Choix n°1: Récupérer l’argent ou l’investir

Récupérer l’argent. Une bonne idée mais il faut remplir certaines conditions pour le récupérer en franchise d’impôts (mariage, pacs, naissance d’enfant,..). Sinon  vous devrez payer l’impôt sur le revenu, à votre tranche marginale d’imposition. SI vous êtes à la tranche de 30%, 100 euros de participation nets de frais, cela fait 70 euros. Si vous placiez ces 70 euros, il faudrait atteindre une performance de 43% pour simplement revenir à 100 euros. Ce qui revient a dire que votre argent devrait faire du 7.5% / an pendant 5 ans. C’est possible si vous savez investir à long terme la ou l’épargnant moyen, même investi en bourse, fait en général beaucoup moins bien. 
Pour rappel, voici les tranches marginales en l’état en avril 2018, sachant que cela peut avoir changé lorsque vous lirez cet article.

L’autre problème si vous retirez c’est que vous ne bénéficierez pas de l’abondement que certaines entreprises versent en plus. L’astuce est donc de d’abord investir puis retirer.

Pour retirer sans impôts. Il existe de nombreux cas, renseignez vous auprès de votre organisme. Dans mon cas, j’ai utilisé la naissance du 3ème enfant et les ruptures du contrat de travail pour débloquer mon PEE. A chaque changement de travail, j’ai pu ainsi récupérer ma participation nette d’impôts. L’achat de la résidence principale fonctionne aussi pour le PERCO
Attention le PERCO est plus restrictif

Mon conseil est de débloquer votre argent si vous pouvez le faire sans impôt et de l’investir intelligemment (abonnez-vous à ma newsletter)
En effet nous allons voir que l’inconvénient, ce sont les supports proposés, beaucoup plus chers et moins performants que ce que l’on trouve sur le marché.

Choix n°2 : PEE ou PERCO

Si vous n’avez pas de cas de sortie en franchise d’impôts cette année, il va donc falloir investir . Vous avez le choix entre le Plan d’Epargne Entreprise (PEE) ou le Plan d’Epargne pour la Retraite Collectif (PERCO), deux plans qui n’ont pas les mêmes horizons.

Tant que c’est possible, privilégiez le PEE au PERCO car le PERCO est plus restrictif.
Avec le PEE, votre argent sera bloqué pendant 5 ans tandis que sur le PERCO, votre argent sera bloqué jusqu’à la retraite

Certes sur le PERCO il existe des cas de déblocages mais ils sont limités. L’achat d’une Résidence Principale peut permettre de débloquer pour le PEE et le PERCO.  La rupture du contrat de travail, mariage etc permet aussi de débloquer pour le PEE mais pas pour le PERCO.

Choix n°3: Les supports d’investissement

Attention au jargon. Voici les objectifs d’un des fonds proposé sur un PEE
Le compartiment nourricier « SOCIAL ACTIVE TEMPERE SOLIDAIRE » a un objectif de gestion similaire à celui du FIA maître « S. ACTIVE SOLIDAIRE ISR », diminué des frais de gestion réels propres au nourricier, à savoir de valoriser le portefeuille, sur la durée de placement recommandée, grâce à une gestion sélective et opportuniste en s’attachant à respecter des critères de développement durable et de responsabilité sociale. Le compartiment n’a pas d’indicateur de référence car le processus de gestion est basé sur une sélection de titres par des critères fondamentaux en dehors de tout critère d’appartenance à un indice de marché.

Il faut comprendre qu’en général, vous aurez le choix entre plusieurs fonds qui vont combiner les supports suivants :

  • Monétaires : c’est l’équivalent du Livret A, ne rapporte pas grand chose, c’est de l’argent à court terme.
  • Obligataires : équivalent des fonds en haut d’assurances vie, la dette d’Etats, ne rapportant  pas grand chose.
  • Actions : Rapporte plus et plus dynamique, mais cela dépends surtout des contrats.

Si vous ne savez pas quoi choisir, il faut réfléchir sur votre horizon de placement :

  • Pour les placements de moins de 5 ans, choisissez les fonds monétaires ou obligataires. Si vous changez régulièrement d’entreprise (mon cas environ tous les 4 ans), restez en placement sans risque.
  • Pour 5 ans ou plus vous pouvez choisir un fonds mixte 50% actions et 50% obligataire /monétaire. Pour cela, il faut aussi regarder les fonds qu’ils proposent. 

Même dans ce dernier cas, les bonnes performances sont plutôt l’exception que la règle et c’est bien dommage.
Dans mon cas, le support dynamique (50% actions / 50% obligations et monétaires) a fait 1,3% net de frais sur 5 ans. Pas 1,3% par an mais sur 5 ans. Moins que l’inflation… De plus les frais sont élevés: 1% d’entrée et 0,87% de frais de gestion…

En même temps les fonds sécurisés peuvent avoir des rendement négatifs..
vous pouvez tenter des enveloppes avec des actions mais regarder bien les frais et la gestion, votre fond peut sous-performer

Bref le PEE et le PERCO sont rarement des placements  intéressants, c’est dommage mais cela reste de l’argent que vous pourrez sortir à un moment sans impôt (naissance, achat Résidence Principal, rupture contrat travail) ce qui reste plutôt sympathique.

J’espère que cet article vous aurez utile. Maintenant dites moi  dans les commentaires ce que vous souhaitez faire avec votre participation et/ou votre intéressement

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Trouvez votre opportunité

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Qu’est ce qui va vous permettre de faire la différence dans votre vie? Le secret tient en un mot: opportunité. Il y a peu d’opportunités très grandes mais plusieurs opportunités moyennes. L’immobilier aux usa que j’ai partagé dès les débuts de ce blog a été l’opportunité qui m’a permis de faire x4 en 8 ans. Puis la bourse m’a permis de faire x3 en 5 ans. L’investissement n’est pas votre unique opportunité de gagner de l argent. Mais il peut rapporter gros et changer votre vie. Dépenser de l argent ne fait pas le bonheur mais avoir de l argent apporte la sécurité et la liberté dont nous avons besoin. Trouvez votre opportunité ! En ce moment je considère que les actions européennes en sont une avec leur rendement supérieur à 7%. Chacun doit trouver sa propre opportunité. Peut-être qu’il s’agit d’une changement de poste dans votre travail ? Ou de conseiller d’autres personnes dans un domaine que vous connaissez bien ? Retenez qu’une opportunité n est qu’une valeur potentielle. Il faut agir pour s’en saisir. Si je n avais pas dépassé ma peur d’envoyer 50 000 euros sur un compte aux USA pour y acheter ma première maison, vous ne seriez probablement pas en train de lire ces lignes. Le choix entre l’action et l’inaction est ce qui sépare ceux qui profitent des opportunités des autres.
Si c’est la bourse qui vous intéresse. Il n a jamais été aussi facile et peu coûteux d’investir en bourse. Ce qui fera la différence demain c’est la volonté et la connaissance. En effet il y a des risques très importants qu’il convient d’appréhender avant de se lancer.


Voici un plan simple à appliquer qui vous permettra de faire mieux que 90% des gens. J’enseigne à mes élèves comment améliorer les rendements de leurs investissements, en appliquant la bonne méthode et en les aidant à gérer les aléas. Si vous débutez, chercher quelqu’un qui peut vous aider à passer au niveau suivant avec quelqu’un qui maîtrise ses investissements. Et soyez prêt à saisir la bonne opportunité.

FAITS MARQUANTS Mars 2019

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio est rapidement remonté à 139%, effaçant ses pertes de l’hiver
  • L’euro-dollar a baissé à 1.12

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (65%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 5 maisons. Sur ce mois le cash flow est de 3436 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (22%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA
    • Le PEA progresse de 1 % ce mois ci soit une progression de 292% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 33%
    • J’ai renforcé ma position sur le tracker Europe Vanguard
    • J’ai reçu le dividende d’Easyet, représentant un rendement de 5% au cours actuel pour un taux de distribution de 50%
  • Le cash disponible est de 6%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Le livre Heureux comme Crésus de Mickaël Mangot. J’ai pris ce livre par hasard à la bibliothèque et j’ai fait une très belle pioche. C’est un condensé de plusieurs leçons d’économie du bonheur, reposant sur des études réelles. Vous pouvez voir quels sont les choix qui vous permettent de tendre vers plus de bonheur. Car l’objectif de la vie n’est pas de devenir le plus riche du cimetière mais bien de vivre heureux. Selon l’auteur, se focaliser sur la réussite professionnelle n’est pas la meilleure stratégie du bonheur, d’autres opportunités sont clés comme le contact social et les loisirs.
  • Un article sur l’augmentation des loyers en France: elle est inférieure à l’inflation. Attention à bien vérifier la demande lorsque que vous investissez dans l’immobilier locatif
  • D’après Les Echos, la majorité des Français ne souhaitent pas investir en Bourse ils ont peur de perdre de l’argent. Résultat : la majorité laisse son argent dormir sur des comptes courants . Ne faites pas partie de la majorité, soyez différents. Faites travailler intelligemment votre argent

PROCHAINES ÉTAPES

  • Mes finances sont en mode pilote automatique et très passif ce qui me laisse du temps pour me faire plaisir. En particulier, je continue à courir et je vais participer au semi-marathon du Cap Ferret le 14 avril.
  • Le rachat de crédit prenant plus de temps que prévu, je vous en reparlerais dans un prochain article. Les taux bas aussi sont une opportunité !

Bons investissements

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Passez à l’assurance-vie nouvelle génération

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L’assurance-vie est le placement préféré des Français. Mais il y a assurance-vie et assurance-vie. Certaines chargent des frais élevés sont offrir de service de qualité. Heureusement, cette industrie bouge. Elle bénéficie à présent de l’arrivée des robots advisors qui simplifie l’épargne, automatise ce qui peut l’être et améliore in fine le rendement. Après le succès de ses offres aux USA, des acteurs français l’adapte à notre environnement ce qui est une excellente nouvelle. Plus besoin de choisir entre une assurance-vie chargée en frais avec un conseiller ou une assurance-vie low cost sans service. Enfin un vrai service qualité, avec un servie humain utile pour des frais 3 fois moins chers qu’une assurance-vie classique. Pour en parler, j’ai eu le plaisir d’interviewer Guillaume Piard, le sympathique patron de Nalo.

A titre personnel je pense ouvrir une assurance-vie Nalo. Pourquoi ? Car Nalo propose d’investir pour une durée déterminée à l’avance en déterminant et en ajustant la bonne allocation dans le temps, ce qu’il serait possible mais fastidieux de faire soi-même. Par exemple, si je veux mettre de l’argent de côté pour 2030 lorsque mon année aura 20 ans et sera logiquement étudiante, je peux créer un projet sur Nalo et disposer à échéance de la somme nécessaire, sur des fonds liquides et sécurisés.

Grâce à l’invitation de Investir et devenir libre, investissez avec Nalo et bénéficiez de 3 mois de frais de gestion offerts, jusqu’à 500€.

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FAITS MARQUANTS Février 2019

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio s’est redressé à 132%
  • L’euro-dollar est remonté à 1.15

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (65%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 5 maisons. Sur Février le cash flow est de 1928 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (24%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA
    • Le PEA progresse de 3 % ce mois ci soit une progression de 288% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 33%
    • Les pertes boursières de la fin 2018 ont été effacés par la reprise début 2019
    • Le dividende d’Easyjet de près de 4% sera versé le mois prochain, soit un taux de distribution de 50%, le reste des autres 4% étant réinvesti. 
  • Le cash disponible est de 2%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • L’autobiographie du fondateur de Nike: Shoe Dog. Un livre inspirant sur l’histoire de Nike ou comment, partie de 0, Phil Knight a construit un empire de la chaussure. Le livre est très bien écrit et fait partie de la liste des livres préférés de Warren Buffet.
  • La lettre annuelle de Warren Buffett. Dans sa lettre, l’investisseur légendaire revient sur la prospérité américaines des dernières années. Bien sur il explique qu’un investissement en actions passif aurait été bien plus profitable que le cash, l’or ou les obligations. Mais il donne aussi cette vérité choquante (selon lui). Si ajoute 1% de frais de gestion, par rapport à une gestion sans frais, le gain aurait été divisé par deux ! C’est la différence sur 77 ans entre un gain de 11.8% par an (celui du SP 500, dividendes réinvestis) par rapport à un gain de 10.8%. C’est le même logique que j’expliquais dans cette vidéo sur les frais ! Ne vous faites pas tondre ! Et rendez vous le 4 mai pour l’assemblé générale annuelle de Berkshire Hattaway (retransmise via Yahoo)

PROCHAINES ÉTAPES

  • Je viens de signer mon rachat de crédit, avec une belle économie à la clé. Je reparlerais de ma stratégie dans un prochain article, en raison des taux bas, j’ai préféré maintenir une durée longue plutot que de rembourser par anticipation afin d’investir plus.

Bons investissements

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Investir son argent en 2019

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Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cette règle ne doit pas être oublié pour bien investir son argent en 2019.
Comme chaque année, je prends beaucoup de plaisir à écrire cet article qui me permet de prendre du recul et de faire le point sur mes investissements. Si mes placements m’ont plus rapporté que mon salaire en 2018, cela ne sera peut être pas le cas en 2019. Ou pour le formuler autrement: il faudra peut-être que j’agisse autrement pour que mon patrimoine continue d’augmenter de 30%. Quelles classes d’actifs choisir pour cette année et surtout que faire ? Mais d’abord faisons point sur les investissements de l’année précédente avant de définir comment investir son argent en 2019

Voici ce que j’écrivais il y a 12 mois

« La remontée des taux pourrait par contre, si elle se poursuit, faire de 2018 une annus horibilis sur les actifs financiers, faut il dès lors y investir son argent en 2018 ? Nous n’en sommes pas encore là, mais il faut être conscient de cette possibilité. Une tentation pourrait d’être liquide, en cash, en attendant le krack. Mais si vous me suivez depuis quelques temps, vous savez qu’il est illusoire de prédire avec constance l’évolution des marchés (ou de croire que quelqu’un soit capable de le faire, même Warren Buffett a déclaré ne pas en connaître) »

La secousse tant attendue a eu lieu, au moment ou comme souvent personne ne l’attendait, sur la fin d’année qui est souvent une période de rally. Les investisseurs ont pris peur, faisant plonger les indices de 20%… avant de remonter à leur niveau de mi-novembre. En janvier, je n’ai pas fait les soldes en magasins mais j’ai fait les soldes en bourse ! La volatilité en bourse est la meilleure alliée de l’investisseur intelligent pour bien investir son argent en 2019

MES INVESTISSEMENTS EN 2019

Lorsque j’ai interviewé Jim Rogers, l’ex associé de Georges Soros, il m’a dit que pour investir son argent, il fallait regarder ce qui n’était pas cher. En regardant les actifs aujourd’hui, il n’y a pas d’actifs bon marché évident, comme l’immobilier aux USA en 2010 par exemple. Ce qui est n’est pas étonnant car nous vivons une forte reprise économique depuis 10 ans. La seule idée que je vois, c’est l’immobilier dans les zones en décroissance démographique (Japon, zones rurales de France). Mais je ne vois pas le catalyseur de hausse pour ces actifs et de faire je ne le recommanderais pas pour investir son argent en 2019.
En parlant d’immobilier en France, ma résidence principale représente à présent 50% de mon patrimoine. A Bordeaux les prix ont augmenté de 25% en 3 ans et nous allons probablement vers une accalmie, les prix ayant atteints voire dépassés ceux de Lyon. Je ne compte pas sur une hausse cette année par contre nous continuerons à la louer occasionnellement sur AirBnB (environ 3,500 € de revenus bruts en 2018). Je ne prévois pas de la vendre car nous y sommes très heureux. Pourquoi pas la louer si nous déménageons un jour, ce type de bien devrait se louer sans problème et couvrir la mensualité du prêt que je suis en train de renégocier. Je vais également garder mon parking en location cette année.

L’immobilier aux USA

L’immobilier aux USA, représente 33% de mon patrimoine et aura été un vrai accélérateur depuis 2011.

La semaine dernière, un membre de la formation PEA m’a demandé pourquoi je vendais pas ma maison à Tampa dont la valeur est passée de 68,000 en 2011 à 212,000 dollars aujourd’hui.

En fait je ne suis pas pressé car je gagne plus avec la revalorisation du bien qu’avec les loyers, l’ensemble étant supérieur à 10%.
Mais je reste vigilant car les arbres ne montent pas jusqu’au ciel. Cette année je ne prévois pas d’augmenter mon exposition. Après le renouvellement du portefeuille en 2018, je ne prévois pas d’achats / ventes cette année. Le cash flow devrait être meilleur cette année avec le plein effet sur l’année des nouvelles maisons.

Par ailleurs la hausse des prix immobiliers aux USA pourrait bien se poursuivre même si la hausse des taux devrait la freiner. Les prix aux USA ont dépassé les niveaux de 2008 en moyenne.

Sur Tampa ou j’ai acheté ma première maison en 2011, nous venons tout juste de les rejoindre ce qui devrait laisser la marge pour les dépasser. Les marchés pouvant être irrationnels, je ne sais pas jusqu’au ils pourront monter. Je prévois donc de profiter de la hausse pour l’instant et de revendre ensuite à un primo-accédant. D’ailleurs les niveaux de taux immobiliers sont plutôt orientés à la baisse depuis 2 ans sur les principales maturités (15, 20 et 30 ans)

Les actions

Les actions de grands indices diversifiés (USA Europe, Pays émergents) représentent 11% de mon patrimoine et n’auront pas contribué à la performance en 2018 malgré une hausse annuelle du PEA 274 % depuis juin 2014.

En 2018, j’ai poursuivi l’effort de rebalancer mon portefeuille vers une gestion plus passive, qui est selon moi le meilleur rapport risque / rendement / temps passé. Je vais continuer d’appliquer cette stratégie d’investissement passive via des trackers low cost sur de larges indices diversifiés:  USA, Europe et Pays émergents.

Si de nombreuses raisons expliquent cette sous-performance, je suis confiant pour l’avenir de la croissance mondiale dont une part reviendra aux actionnaires. L’automatisation et l’intelligence artificielle soutiendront la hausse de la productivité comme l’explique l’auteur de l’excellent livre les Quatres cavaliers. En Europe, les perspectives sont certes moins bonnes mais les marchés sont moins chers. Le rendement des actions européennes est de 7% (dont 40% versées sous forme de dividendes). Les pays en développement sont une fantastique source de croissance à venir et représentent près de la moitié du PIB mondial, alimentés par la hausse du niveau de vie mondial et la forte hausse de la population. La planète devrait ainsi atteindre les 10 milliards d’habitants en 2060 contre 7,6 milliards aujourd’hui ( et 4,2. milliards il y a 40 ans !)

Mais à court terme, le marché est une « machine à voter », exagérant la hausse et la baisse. La période de soldes en bourse a été courte car en en à peine 1 mois, les bourses ont retrouvés leurs niveaux de fin 2018.

Aurons nous un nouvel épisode de panique? C’est possible mais chaque remontée rapide de la bourse renforce la confiance des intervenants et nous rapproche de l’euphorie. Si vous me suivez depuis longtemps, vous savez que l’important n’est pas de prédire mais de s’adapter. Je serais donc très adaptable en 2019.

Le cash

Le cash et les obligations représentent 1% de mon patrimoine. Je garde très peu de cash disponible et n’investis pas en fonds euros car les taux sont trop faibles selon moi. Si j’ai besoin de liquidités, je peux vendre de l’or ou de l’immobilier aux USA.

L’or et l’argent

L’or et l’argent représentent 4% de mon patrimoine et sont la classe d’actifs la moins performante de mon portefeuille. Il s’agit pour moi plus d’une assurance que d’un placement car l’or ne produit pas de dividendes. La seule manière de gagner de l’argent est de le revendre plus cher à un acheteur intéressé. Contrairement à certains oiseaux de mauvais augures qui veulent faire croire que la fin du monde, je pense que le système capitaliste continuera de fonctionner dans les prochaines années même s’il traversera probablement des crises.

J’attendais de l’or qu’il monte en cas de baisse de la bourse, ce qu’il a fait historiquement. Cela aura été le cas, mais de manière limitée. L’or a grimpé en dollars de 10% depuis 6 mois.

.Je vais conserver de l’or et de l’argent comme protection en cas de panique mais sans en augmenter la part de mon portefeuille. Cette assurance a un coût élevé lorsque les marchés sont calmes.

FAITS MARQUANTS Janvier 2019

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio s’est redressé à 132%
  • L’euro-dollar est remonté à 1.15

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (65%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 5 maisons. Sur Janvier le cash flow est de 623 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (24%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA
    • Le PEA progresse de 7 % ce mois ci soit une progression de 274% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 33%
    • Profitant de la baisse, j’ai renforcé ma position en tracker SP 500/ Mon allocation est à présent 40% sur les USA, 50% sur l’Europe et 10% sur les pays émergents.
    • J’ai encaissé le dividende trimestriel du tracker Europe
  • Le cash disponible est de 2%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PROCHAINES ÉTAPES

  • Je finalise la renégociation de mon crédit immobilier, profitant ainsi de la baisse des taux. J’en reparlerais en détails dans le prochain billet
  • Je vais bientôt vous reparler de l’assurance vie dans une nouvelle vidéo avec un expert du sujet, qui comme moi, a à cœur, d’améliorer le rendement net de frais des épargnants. Stay tuned !

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Bilan 2018: l’année de l’indépendance financière

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Je vous souhaite une très belle année 2019 pleine de prospérité, de bonheur et de santé.

2018 m’aura permis d’augmenter mon patrimoine de 31%. Je m’attendais à moins et c’est une bonne conjonction de facteurs qui aura permis ce résultats: la hausse de l’immobilier à Bordeaux et aux USA, un effort continu d’épargne principalement orientée vers le remboursement de mon crédit immobilier et enfin les revenus de mon capital: les loyers de mes 5 maisons aux USA et mes dividendes.

Cette augmentation est en ligne avec la croissance historique de mon patrimoine qui est de 33% par an depuis 12 ans. Mais bien évidemment, je table sur une croissance plus modérée à l’avenir en pourcentage. 7% par an sont suffisants pour quadrupler mon capital sur les 20 prochaines années.

Mais en valeur absolue, la croissance de mon capital accélère, matérialisant l’effet des intérêts composés. Mon capital a ainsi progressé d’un montant supérieur à mon revenu imposable. Je savais théoriquement que cela devait arriver mais je constate que mon argent arrive à travailler plus dur que moi.  J’ai eu le plaisir d’atteindre cette indépendance pour mes 40 ans. C’était mon objectif, certes un peu fou pour mon entourage, mais qui me tenais vraiment à cœur.

Je tenais à vous remercier de m’avoir lu, écrit et soutenu !

Et pourtant j’ai commis plusieurs erreurs en 2018 qui ont freiné mon objectif

  • Erreur n°1: J’ai perdu la procédure pour requalifier l’erreur de TEG de mon crédit immobilier Rétrospectivement, même si le changement de jurisprudence n’était facile à prévoir, j’aurais du éviter de céder aux sirènes du cabinet qui m’a proposé cette offre. J’en suis quitte pour avoir perdu plusieurs milliers d’euros sans compter le coût d’opportunité de ne pas avoir pu renégocier le taux de mon crédit, le temps passé et la « charge mentale ». Morale: les lois peuvent changer, il faut pouvoir s’adapter
  • Erreur n°2: J’ai conservé mes titres SEARS tout au long de l’année 2018 attendant un sauvetage. J’aurais pu et du solder ma position beaucoup plus tôt. D’ailleurs c’est presque une double erreur car j’avais écrit quasiment la même chose il y a un an. Entretemps, la société a été mis sous la loi de protection sur les faillites…. Je retiens qu’il n’est pas payant de rester passif. Si vous aussi vous avez un investissement dont vous êtes mécontents, agissez ! C’est normal de faire des erreurs, l’important est de les reconnaître et d’agir.

Au delà du patrimoine, cette année aura été riche en événements, à la fois économiques, politiques et sportifs. J’ai adoré regarder la victoire des Bleus en famille !

A titre personnel j’en ressort avec la satisfaction d’avoir atteint plusieurs objectifs que je m’étais fixé. Après mon bilan 2017, je m‘étais fixé 5 objectifs et 20 non-objectifs. Ces derniers « non-objectifs » m’ont permis de lister tout ce que je voulais faire mais que je décidais consciemment d’ignorer (avec plus ou moins de succès) pour me concentrer sur seulement 5 objectifs. J’ai ainsi pu faire grandir la communauté des membres de la formation PEA tout en continuant à publier un article par mois sur le blog. J’ai couru le semi-marathon de Bordeaux en 1h33, atteignant mon objectif de courir cette distance en moins d’1h35 

Si cette méthode d’objectifs marche pour vous, je vous conseille de l’essayer. Je dirais qu’elle convient à ceux qui ont pleins de projets et qui ont besoin de concentrer leurs efforts. Je vais rééditer la méthode cette année car j’ai plus accomplir plus de choses que les autres années, avec le sentiment de toujours pouvoir me remettre sur les rails lorsque je me met à faire autre chose.

Enfin je ressort de cette année plus expérimenté ce qui est décisif avec les turbulences que nous connaissons. Cette expérience m’aura permis de rester à l’écart du bitcoin, selon moi la plus grande bulle spéculative depuis 10 ans et dont j’annonçais il y a 12 mois le krach à venir dans cette article ! Bien que prévisible, la chute n’en aura pas été très violente avec 80% de baisse ! J’espère que la lecture de ce blog vous aura éviter de tomber dans ce piège.

MON PORTEFEUILLE

Mon portefeuille s’est bien comporté en 2018 car majoritairement investi en immobilier US, il a profité de la poursuite de la reprise. J’ai même augmenté mon exposition cette année en vendant 2 maisons modestes à Atlanta pour en racheter 2 plus chères à Birmingham. Les actions, 2e poste du portefeuille, se sont en revanche dépréciées subitement sur la fin 2018.

L’immobilier aux USA

Je détiens 5 maisons (1 en Floride, 4 en Alabama)
Ma première maison, acheté 68,000$ en 2011 vaudrait 204,000 $ aujourd’hui d’après Zillow, soit un prix multiplié par 3 en dollars en 8 ans, et par 3,6 en euro, l’euro dollar s’étant dévalorisé sur la période passant de 1,4 à 1,15

La progression s’est poursuivie en 2018 avec 16% d’augmentation (contre 8% l’année dernière).

Les actions

Les marchés actions ont été bien orientés en début d’année avant de se retourner brusquement à partir de la fin Octobre, l’indice SP 500 perdant 20% soit sa progression depuis 18 mois.

Cette année, j’ai continué à acheter des actions en privilégiant la stratégie d’investissement passive via des trackers low cost sur de larges indices diversifiés. J‘ai à présent 75% de mon portefeuille actions investi sur ces trackers (contre 50% l’an dernier).

A Noël, un membre de ma famille qui a ouvert une assurance-vie récemment me demandait si elle devait la fermer, par crainte d’une baisse de la bourse. Je pense profondément que les baisses sont des bons moments pour acheter en bourse, comme les soldes annuels pour acheter des vêtements. Et qu‘il est impossible de prévoir si nous entrons ou pas dans un marché baissier. D’ailleurs cela n’aurait pas beaucoup d’intérêt de le savoir, car il faudrait être capable de timer le bottom du marché ce qui est impossible à faire de manière constante. L‘important pour nous, c’est l’adaptation. D’ailleurs, il y a 6 mois je publiais dans cette vidéo que les actions américaines étaient chères et j’avais alors augmenté la part d’actions européennes, moins chères. Une forte baisse du marché est en fait une énorme opportunité pour ceux qui gardent la tête froide.

Le cash

Le cash ne rapporte plus grand chose, je garde donc uniquement une poche nécessaire en cas de besoin, correspond à environ 2 mois de dépenses

L’or et l’argent

Depuis leurs plus hauts de 2012, l’or et l’argent n’ont pas retrouvé la faveur des investisseurs. Il sera intéressant de voir si le mini-krack boursier produit une hausse durable des métaux précieux. Pour l’instant on voit bien la corrélation inverse entre les actions et l’or

L’argent n’aura pas fait mieux et n’aura pas enclenché pour l’instant de tendance haussière.

FAITS MARQUANTS Décembre 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio a brutalement décroché à 126% perdant quasiment 20 points depuis ses plus hauts de 2018.
  • L’euro-dollar se redresse à 1,14

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (67%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 5 maisons. Sur Décembre le cash flow est de -2288 USD, impacté par d’importants travaux suite à un changement de locataire. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (22%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA
    • Le PEA baisse de 6,1 % ce mois ci soit une progression de 249% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 31%
    • Pas d’opérations ce mois-ci
  • Le cash disponible est de 2%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Le point de vue de Vanguard en 2019, encore une fois prudent sur les retours futurs visant entre 4 et 5% pour les actions US et entre 6 et 9% sur actions d’Europe et Japon qui sont mieux valorisées. Vu la chute récente des indices US postérieure à la publication, Greg Davis, le  Chief Investment Officer de Vanguard a déclaré que les actions US étaient passées de strech à fair value. Ce qui est très utile dans ce rapport, c’est que Vanguard calcule le niveau de sur ou sous évaluation du marché en prenant compte des taux d’intérêts (ce que ne fait pas notre Warren Buffet ratio). Enfin Vanguard rappelle que les éléments clés de la construction d’un capital sont de notre ressort: travailler, épargner et investir efficacement.
  • Une évolution favorable du cadre fiscal du PEA selon les Echos. « Grâce au projet de loi « PACTE » (qui doit être adopté définitivement par le Parlement au 1er semestre 2019 ), un assouplissement bienvenu serait apporté : les retraits entre 5 et 8 ans n’entraîneraient plus la clôture du plan (seulement un blocage des versements). Et un retrait au-delà de 8 ans n’entraînerait plus le blocage des versements. »
  • Une taxation accrue des assurances emprunteurs au 1er janvier. Ce qui ne m’arrange pas car je n’ai pas réussi à conclure mon rachat de crédit immobilier. Néanmoins, je vous conseille de comparer et si besoin de changer votre assurance emprunteur.
  • 8 millions de maisons bradées au Japon. On lit qu’ il est possible d’acheter une maison de 240m2 pour 4,000 euros ! Peut-être la prochaine opportunité d’investissement ? Pas sur car la population de l’archipel décroit de manière certaine (comme d’autres pays en Europe d’ailleurs) ce qui conduit logiquement à un surplus de maisons dont la valeur tend vers 0.
  • La France n’est pas le Japon mais certaines zones rurales ont vu leurs prix reculer depuis 10 ans. Pour autant, l’immobilier locatif est toujours plébiscité en France, surtout à Paris
  • Last but not least, mon interview par Julien , auteur de l’excellent blog Parking Garage et qui vit aujourd’hui de ses investissements dans les garages

PROCHAINES ÉTAPES

  • L’article du mois prochain sera consacré à mes investissements en 2019. Ce que je prévois de faire avec mon argent et les classes d’actifs que je compte privilégier.
  • Je n’abandonne pas pour le rachat de mon crédit immobilier, ce que je pensais rapide à faire prend plus de temps que prévu. Epilogue peut-être dans le prochain article

Bons investissements

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Pourquoi investir aux USA est gagnant ?

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Le mois de novembre aura rappelé les difficultés économiques en France avec les manifestations des « Gilets jaunes ». Mais cela n’est que la surface de l’iceberg. La France et l’Europe en général ne sont pas les économies les plus performantes au monde (certains pays étant tout de même très performants). Un pays semble défier les lois économiques avec une croissance insolente, un chômage au plus bas depuis 50 ans et des salaires en hausse: les USA.

Je suis un optimiste et je pense que nous pouvons faire beaucoup mieux en France. Mais force est de constater que les USA sont les rois du capitalisme. Les cours d’entrepreneuriat aux enfants d’école primaire, encouragés aux USA, sont un des symboles pour moi de la différence culturelle avec la France. Ce qui rend confiant pour investir aux USA. D’ailleurs Warren Buffet déclarait également sa foi dans le capitalisme américain. C’est une alchimie qui fonctionne entre les banques, la libre création d’entreprise et l’enrichissement des actionnaires et qui fait qu’il faut mieux éviter de parier contre les USA: selon lui il faut investir aux USA.

Bien sur, l’objectif n’est pas de juger ce qui est mieux ou moins bien. Encore moins de faire naïvement l’apologie des USA. En fait la question que je vous pose est plus prosaïque: comment pouvez vous profiter du performant système capitaliste américain?

Certes nous sommes de plus en plus nombreux à consommer les produits américains des célèbres GAFAS. Mais pour s’enrichir il faut être du côté des producteurs, des détenteurs d’actifs, des créateurs de richesse. La solution évidente est de devenir actionnaire des plus grandes sociétés américaines, ce qui se fait très simplement, en quelques clics de souris. Vous pouvez ensuite vous relaxer, en sachant que vous détenez des parts de sociétés dévoués à la satisfaction de leurs actionnaires. Toutes choses égales par ailleurs, investir aux USA est plus efficace que dans d’autres zones géographiques.

Pas besoin de s’expatrier donc pour bénéficier du rêve américain. Une autre stratégie dont j’ai parlé depuis le début de ce blog, c’est l’achat d’immobilier aux USA. Après la crise des subprimes, les niveaux de prix ont progressé régulièrement. Ma première maison acheté en Floride pour 68,000 USD en 2011 vaudrait aujourd’hui 198,000 USD. Investir aux USA à la fois en immobilier et en actions a donc permis de faire de bonnes affaires.

Enfin détenir des actifs américains, immobiliers ou actions, permet de diversifier son patrimoine. La très grande majorité des français ont un patrimoine en euros. Lorsque l’euro baisse, par rapport au dollar, les français s’appauvrissent sans le savoir. D’ailleurs il était frappant pour moi de constater que personne ne parle de la baisse continue de l’euro face au dollar alors que le baril de pétrole est libellé en dollar… Ne faites pas partie des myopes ! Détenir des actifs en dollars a été l’une des clés de mon enrichissement, je vous souhaite vous aussi d’arriver à atteindre vos objectifs financiers.

FAITS MARQUANTS Novembre 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio a baissé de plus de 10 points à 132%, avec une baisse marquée des GAFA. Apple ayant perdu près de 20% depuis ses plus hauts
  • L’euro-dollar baisse encore à 1,13 toujours sous pression du Brexit et de l’Italie

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (65%) en immobilier US avec 5 maisons. Sur Novembre, le cash flow est de 53 USD, du aux paiement des impôts de fin d’année et paiement du comptable. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (23%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA. 
      • Le PEA progresse de 2,5% soit une progression de 272% depuis juin 2014 et un rendement annualisé de 34%

  • Le cash disponible est de 3%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
  • A présent 49% de mon patrimoine est également composé de ma résidence principale à Bordeaux

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Le livre Atomic Habits de James Clear. Un livre surprenant, précis et efficace pour changer ses habitudes. Cela fait plusieurs années que j’ai mis en place des habitudes qui me permettent par exemple de faire du sport régulièrement. Mais aussi de continuer à animer ce blog malgré les autres activités prenantes du quotidien. A l’inverse de ce que l’on croit, il ne faut pas plus de volonté pour tenir ses habitudes, il faut au contraire être plus malin et rendre ces habitudes inévitables.
  • Un podcast instructif ET en français qui parle d’économie: Splash. Un prof d’universtié décortique avec sérieux et humour des sujets d’économie (à quoi servent les écoles de commerce, comment vivent les moines ou encore l’économie des taxis parisiens,…)
  • Planter des arbres en surfant sur internet, c’est possible. Depuis un mois j’utilise EcoAsia, et mes recherches ont permis de planter 5 arbres dans des zones arides ! Sans vraiment changer mes habitudes. Je vous encourage vivement à essayer. Dans le livre Effondrement dont je parlais le mois dernier, c’est le plus souvent le déréglement écologique qui est à la base de la chute des civilisations humaines
  • Un article intéressant sur les raisons méconnues de la moindre part de l’euro dans les réserves mondiales de change

PROCHAINES ETAPES

  • J’ai fait les démarches pour racheter mon prêt immobilier. La négociation avec ma banque actuelle ayant échoué, je vais donc le faire racheter car avec la baisse des taux, cela devient très intéressant ! J’attends pour l’instant le retour de la banque qui analyse mon dossier. Si vous ne l’avez pas fait, je vous conseille vivement de mettre en concurrence l’offre assurance emprunteur de votre banque car les prix vont du simple au triple. J’y reviendrais dans un prochain article.
  • Pas de changements à venir pour mon portefeuille, je vais continuer à investir mes liquidités à venir dans mon remboursement d’emprunt de résidence principale et sur mon PEA. J’ai fait mienne la devise de Jack Bogle, le fondateur de Vanguard « Stay the course« . Et bien sur, continuer à investir aux USA

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Fond immobilier allemand: un placement anti-crise?

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Le mois d’Octobre a comme souvent fait trembler les bourses. La montée des incertitudes en Europe inquiète l’investisseur, en particulier à cause de l’Italie et du Brexit. Faut il vendre l’Europe? Dans le fly to quality, l’investisseur à la recherche de stabilité a pourtant un choix évident en Europe: l’Allemagne. Et en particulier l’immobilier d’habitation, accessible via un fond immobilier allemand. C’est ce que nous explique en vidéo Fabrice Alvaro, mon ami et expert immobilier allemand !

Détenir de l’immobilier permet d’être plus serein lorsque la bourse baisse. Gagner de l’argent en bourse nécessite de l’estomac plus que de l’intellect. Je ne suis pas inquiet lorsque la bourse baisse car une part majoritaire de mon patrimoine est de l’immobilier. Sans sérénité, l’investisseur en bourse risque de paniquer et de vendre au pire moment. Le fond immobilier allemand bien géré continuera à générer des loyers de manière dé-corrélée de la bourse.

Sommes nous devant un krack boursier ?  Je n’ai pas de boule de cristal mais je préfère investir en bourse lorsque les gens sont inquiets. Après tout la baisse de la bourse est une bonne nouvelle pour nous car nous savons qu’il s’agit en réalité de soldes. Au lieu de paniquer, nous en profitons méthodiquement pour acquérir des actifs de qualités (actions, immobiliers,..). Le fond immobilier allemand dont parle Fabrice Alvaro dans sa vidéo pourrait bien être un placement anti-crise

FAITS MARQUANTS Octobre 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio est stable à 144%, en baisse de 4 points
  • L’euro-dollar encore en baisse à 1,14 toujours sous pression du Brexit et de l’Italie

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (65%) en immobilier US avec 5 maisons. Sur Octobre, le cash flow est de 3671 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (23%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA. 
      • Le PEA recule de 7,0% soit une progression de 263% depuis juin 2014 et un rendement annualisé de 34%. Ce recul est en parti lié à Easyjet qui a chuté malgré de très bons résultats.
      • J’ai encaissé les dividendes trimestriels de mon tracker européen profitant de son rendement de 6,8%

  • Le cash disponible est de 3%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
  • A présent 49% de mon patrimoine est également composé de ma résidence principale à Bordeaux

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PROCHAINES ETAPES

  • Je vais entamer des démarches pour renégocier mon prêt immobilier ou le faire racheter. Avec la baisse des taux, cela devient intéressant !
  • Pas de changements à venir pour mon portefeuille, je vais continuer à investir mes liquidités à venir dans mon remboursement d’emprunt de résidence principale et sur mon PEA.

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Les avantages d’un patrimoine passif

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J’espère que vous avez passé une bonne rentrée ! Je réalise que je passe de moins en moins de temps sur la gestion des mes investissements, qu’il s’agisse de l’immobilier aux USA, des actions ou encore de l’or. Depuis 2011, j’ai patiemment construit un patrimoine passif, analysant beaucoup d’opportunités différentes. J’ai conservé les investissements gagnants et remplacés ceux qui ne fonctionnaient pas. A présent, je suis à un stade ou je n’ai plus besoin d’y passer du temps. Les maisons aux USA sont gérés par des agences sur place. Le portefeuille actions est principalement passif.

Depuis 2011, mon patrimoine passif est devenu significatif pour générer un revenu supplémentaire sans me demander du temps de gestion. Ce qui me permet de consacrer plus de temps avec ma famille, mes amis ou pour faire du sport ou lire.

L’autre avantage de ce patrimoine passif, c’est le sentiment de sécurité. Gagner de l’argent par un salaire est bien mais vous êtes à la merci d’un changement d’organisation, de patron… Ce patrimoine me permet d’être plus serein à mon travail car je sais que si demain je dois arrêter mon travail s’arrête, je peux vivre des revenus de mon capital. Paradoxalement, cette situation me rend plus productif car je suis plus serein et focalisé sur ce qui est utile dans mon travail.

Je vais bientôt avoir 40 ans et c’est un cap que je m’étais fixé pour pouvoir arrêter de travailler. Je ne vais pas le faire car j’aime ce que fait et que je suis heureux de ma vie actuelle. Mais je me rends compte de l’importance de se fixer un objectif mesurable à atteindre. Cela m’a guidé pendant ces dernières années. Je vous souhaite également de faire de même: que voulez vous atteindre d’ici 5 ans ? Un effort aujourd’hui qui rendra un immense service à votre futur vous.

FAITS MARQUANTS Septembre 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio est stable à 148%, soit le niveau de mars 2000, toujours soutenu par les importants rachats d’actions US
  • L’euro-dollar est en baisse à 1,15 toujours sous pression du Brexit et surtout de l’Italie

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (63%) en immobilier US avec 5 maisons. Sur Septembre, le cash flow est de 769 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (25%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA. 
      • Le PEA recule de 2,0% soit une progression de 292% depuis juin 2014 et un rendement annualisé de 37%. Ce recul est en parti lié à Easyjet qui a chuté malgré de très bons résultats.
      • J’ai renforcé début Septembre ma position sur le tracker européen profitant de son rendement de 6,8%

  • Le cash disponible est de 3%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
  • A présent 48% de mon patrimoine est également composé de ma résidence principale à Bordeaux

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • La bible de l’investissement: The intelligent investor, écrit par Benjamin Graham, le mentor de Warren Buffett. Ce dernier considère que ce livre est essentiel pour tout investisseur ! Ce livre recommande d’ailleurs l’approche passive pour la grande majorité des particuliers.
  • Un livre qui n’a rien à voir avec l’investissement mais un vrai coup de coeur. Dude making  a difference. L’histoire du voyage génial et un peu fou de Rob Greenfield, un aventurier écologique américain qui a traversé les USA sur un vélo en bambou, sans accéder à l’eau courante, ni à l’électricité et ne se nourrissant que de produits locaux, bios, sans packaging ou encore des invendus des supermarchés qui ont fini à la poubelle.
  • Un article des Echos expliquant pourquoi les élections américaines de mi-mandat pourraient être une bonne nouvelle pour les marchés actions
  • Un article  des Echos sur la baisse des pays émergents, comme vous le savez souvent je regarde tout particulièrement les actifs délaissés (comme l’immobilier aux USA en 2011)
  • Un podcast de Barrage Capital, une société canadienne que j’aime bien. Ils analysent leur style d’investissement et le titre Facebook

PROCHAINES ETAPES

  • Mon objectif est d’aider les gens autour de moi à construire leur propre plan d’investissement. Je pense sincèrement que le monde a besoin de gens éduqués financièrement et qu’il y
  • Pas de changements à venir pour mon portefeuille, je vais continuer à investir mes liquidités à venir dans mon remboursement d’emprunt de résidence principale et sur mon PEA.

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Actions ou fonds euros: quel est le meilleur investissement aujourd’hui ?

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Je vous souhaite une excellente rentrée à tous ! Depuis plus d’un siècle, les investisseurs cherchent à savoir s’il vaut acheter des actions ou fonds euros (ou obligations). Aujourd’hui, la question de savoir quel est le meilleur investissement est d’autant plus difficile que les marchés actions ont beaucoup monté depuis 2018 (x3 pour le SP 500) et que les taux sont historiquement bas.

Sur le long terme, l’histoire donne raison aux actions mais regarder dans le rétroviseur n’est pas une bonne façon d’investir. Dans cette vidéo, j’avais partagé cet été pourquoi j’investissais dans les actions européennes en comparant le rendement des actions européennes par rapport au taux sans risque à 10 ans. L’écart de rendement entre actions ou fonds euros me semble en faveur des actions.

Aux USA, dans une interview à CNBC, Warren Buffett considère que les actions américaines restent un meilleur investissement que les obligations à long terme ou à court terme. Pourtant les taux à court terme US sont de 3%, bien plus élevés que les taux européens. Une des raisons qui expliquent la hausse des marchés, c’est la baisse des dividendes qui conduit les entreprises à retenir une plus grande part de leurs profits. De plus ces entreprises rachetent leur propres actions. Et donc augmentent leur valeur intrinsèque.

Cet article des Echos confirme d’ailleurs l’ampleur du phénomène qui a explosé depuis la réforme fiscale de Trump. Les entreprises américaines rapatrient des centaines de milliards de dollars aux USA qui sont massivement utilisés par des rachats d’actions.  Bien sur, il est impossible de prévoir l’évolution de la bourse dans un an, mais sur notre temps d’investissement long qu’il est nécessaire d’avoir pour réussir, nous pouvons être raisonnablement confiant.

FAITS MARQUANTS Ete 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio est en forte hausse à 148%, soit le niveau de mars 2000, soutenu par les importants rachats d’actions
  • L’euro-dollar est stable à 1,16

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (63%) en immobilier US avec 5 maisons. Sur Juillet-Aout, le cash flow est de 2856 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (25%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA. 
    • Le PEA progresse de 2,1% soit une progression de 300% depuis juin 2014 et un rendement annualisé de 39%
    • J’ai renforcé courant Juillet ma position sur le tracker européen profitant de sa baisse
    • J’ai encaissé début Juillet le dividende trimestrielle de ce tracker européen (3% de rendement annuel)
  • Le cash disponible est de 4%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
  • A présent 48% de mon patrimoine est également composé de ma résidence principale à Bordeaux

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PROCHAINES ETAPES

  • Je continue à privilégier les actions sur les fonds euros et à suivre mon plan d’investissement à long terme.
  • L’immobilier aux USA continue à bien se porter et à générer rendement et plus-values, sans demander de travail de ma part, bref je reste « long » tant que la hausse continue !

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7 erreurs à éviter pour gagner en bourse

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7 erreurs à éviter pour gagner en bourse

Pour réussir en bourse, il est essentiel d’appliquer une stratégie gagnante. Simple non?
Pourtant les débutants font systématiquement des erreurs à éviter pour gagner en bourse. Je vous rassure, j’ai également été débutant et j’ai également fait des erreurs. Je vous en citerais quelques unes dans cet article.

Mais pour vous, le plus important, ce sont les conséquences de ces erreurs. Au mieux vous perdez du temps ou de l’argent mais au pire cela peut tout à fait vous rendre allergique à la bourse qui reste l’un des moyens les plus simples pour s’enrichir.

Dans cette vidéo, je vous parle des 7 erreurs à éviter pour gagner en bourse que je vois régulièrement. Avec cette connaissance, vous serez prêt à passer à l’étape suivante qui est d’appliquer une stratégie gagnante en bourse et de vous enrichir simplement.

N°1/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Penser qu’il est possible de s’enrichir sans volatilité

Je voudrais d’abord clarifier un malentendu. Souvent les gens veulent préserver la valeur de leur capital dans le temps et en même temps l’augmenter. Hors ceci n’est pas possible. Il n’existe pas de produit qui va rester stable dans le temps puis progresser significativement. Madoff, le célèbre escroc, l’avait bien compris et avait bâti son schéma de Ponzi en promettant des rendements réguliers et élevés (environ 8%/an). Mais dans la vraie vie, cela n’existe pas. Vous devez donc faire un choix: soit celui de la stabilité à court terme de votre capital et votre appauvrissement à long terme, soit celui de la volatilité et de l’enrichissement à long terme.

Ma méthode d’investissement ne vise pas à spéculer comme un joueur de casino. Bien au contraire, il s’agit d’une méthode réfléchie, maximisant toutes mes chances d’obtenir un bon rendement. Cette volatilité des prix est en fait un allié puissant, à qui sait l’utiliser. C’est ce que j’ai fait en achetant de l’immobilier aux USA dès 2011, j’ai tiré parti de la baisse des prix pour investir dans un actif très rentable. La même démarche s’applique en bourse et c’est ce qui m’a permis d’obtenir +294% de rendement sur mon PEA depuis 2014.

Mais si vous vous préoccupez de la performance à 3 mois, vous ne pourrez jamais investir et vous vous condamnerez à être beaucoup plus pauvre dans 20 ans.

N°2/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Penser qu’il est compliqué d’investir en bourse

Il faut chercher et appliquer une stratégie gagnante pour gagne en bourse. Si vous n’y arrivez pas c’est que vous n’avez pas de méthode ou que vous appliquez sans le savoir une stratégie perdante. Investir en bourse ne requiert ni d’être plus intelligent que la moyenne, ni d’avoir fait des études financières.

N°3/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Attendre la baisse du marché boursier pour investir

S’il n’existe pas de méthode sure pour investir au moment parfait en bourse (au début d’un marché haussier), il existe une méthode éprouvée pour ne pas investir, c’est d’attendre le prochain krach. Intuitivement pourtant, il est parait logique d’investir après une forte chute de la bourse. Mais dans la réalité, cette bonne intention est contrecarrée par plusieurs facteurs. D’abord, statistiquement la bourse monte 2/3 du temps et les kracks sont par nature imprévisibles. Il existe donc un risque réel d’attendre longtemps et d’investir à un niveau plus haut qu’aujourd’hui. Ensuite psychologiquement, il faut être capable d’acheter pendant un krach lorsque tous les médias vous incitent à vendre et que vous pouvez vous même être convaincu que la baisse va se poursuivre alors même que la correction se termine. Cela revient à faire le pari que vous aurez deux fois raisons. D’abord que la correction arrivera et ensuite que vous saurez capable d’acheter au bon moment. Alors même que le meilleur investisseur du monde Warren Buffett, se déclare incapable de faire cela…

N°4/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Vouloir investir dans les actions à fort dividendes

Il peut être rassurant de vouloir sélectionner des actions à fort dividendes, certains titres proposant parfois des rendements supérieurs à 10%. Mais encore une fois, statistiquement il ne s’agit pas d’une méthode gagnante. Peut vous importe que le rendement soit supérieur à 10% car ce n’est qu’une partie de votre performance. Si ce titre perd 30% sur une année, vous aurez fait -20% (avant imposition sur votre dividende). Le dividende est uniquement une décision de l’entreprise de reverser de l’argent à ses actionnaires. Elle n’est aucunement corrélé à la performance opérationnelle de l’entreprise. Apple a ainsi multiplié son cours par 100 en 10 ans sans verser le moindre dividende…

N°5/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
 Penser que vous ne pouvez pas battre les professionnels

Pour un débutant en bourse, il est séduisant de faire appel à un professionnel pour investir son argent. Logique non ? Cela parait contre intuitif mais il est démontré statistiquement que 80% des gérants professionnels font moins bien que leur indice de référence et que ce pourcentage augmente avec le temps. Hormis une poignée de gérants exceptionnels comme William Higgons, le meilleur gérant français que j’ai interviewé ici, l’immense majorité fait moins bien que le marché. Résultats, l’approche passive consistant à acheter des trackers low cost progresse régulièrement depuis 30 ans aux USA et dans le monde. Cette méthode est tout à fait accessible et c’est celle que j’enseigne aux élèves de la formation PEA.

N°6/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Penser que vous aller devenir riche demain

Avec une approche raisonnée, limitant les risques, votre performance sera en moyenne 10%/an avec des variations selon les années. A ce rythme, votre capital sera multiplié par 2 en 7 ans, 4, en 14 ans et 8 en 28 ans. C’est spectaculaire si l’on considère qu’il n’y a aucun travail à fournir en contrepartie.

Par rapport à l’immobilier, vous n’avez pas à faire de visites pour trouver un bien,  pas à faire le tour des banques pour trouver un crédit, pas de recherches de locataires, pas de gestions d’entrées/sorties ou d’entretien…

Mais vous n’allez pas multiplier votre capital par 100 en 1 an. L’essentiel , c’est que vous obtiendrez la sérénité de savoir que obtiendrez un excellent rendement de votre capital

N°7/7 des erreurs à éviter pour gagner en bourse
Penser qu’il faut y consacrer beaucoup de temps

Il parait logique d’augmenter sa performance si vous passez beaucoup de temps à analyser les marchés financiers. Hors cela est non seulement faux mais inversement proportionnel. Pour un amateur, la performance viendra en partie du fait de ne pas vous occuper de votre portefeuille, pour 2 raisons.

D’abord parce qu’il y a beaucoup de « bruit » sur les marchés, c’est à dire des nouvelles sans importances, qui ne doivent pas déclencher d’actions de votre part sous peine de diminuer votre performance car chaque achat/vente occasionne des frais de transactions.

Ensuite parce que votre psychologie vous jouera des tours. En restant les yeux rivés sur les marchés, vous allez devenir plus réactif aux variations de prix de la bourse et serez plus tenté de vendre par peur ou d’acheter par avidité. Alors que c’est l’action inverse qui permet de performer.

D’ailleurs les études montrent régulièrement que les amateurs en bourse font moins bien que le marché car ils entrent et sortent des fonds actions au mauvais moment. L’inaction doit être votre qualité première.

–Ouvrez dès maintenant un PEA et acheter des trackers low cost avec ce que vous pouvez investir à long terme. Si vous souhaitez être accompagné rendez-vous ici

FAITS MARQUANTS Juin 2018

  • Côté USA, le Warren Buffett ratio est stable à 140%, malgré des sorties importantes de fonds des actions vers les supports monétaires
  • L’euro-dollar a légèrement baissé à 1,16

PORTEFEUILLE

  • Le portefeuille est toujours majoritairement investi (64%) en immobilier US avec 5 maisons. Sur Juin, le cash flow est de -1774USD, en raison de rénovation d’une de mes maisons dont le locataire a donné congé. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le 2e poste le plus important (23%), j’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA. 
    • Le PEA baisse de 1,3% ce mois ci soit une progression de 291% depuis juin 2014 et un rendement annualisé de 40%
    • J’ai renforcé ma position sur le tracker européen profitant de sa baisse
    • C’est le 4e anniversaire de mon PEA dont la performance aura été multipliée par près de 4 en 4 ans
  • Le cash disponible est de 5%
  • L’or et l’argent représentent 9% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
  • A présent 46% de mon patrimoine est également composé de ma résidence principale à Bordeaux

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PROCHAINES ETAPES

  • J’organiserais un webinaire exceptionnel gratuit « Ou investir son argent: les stratégies gagnantes » en juillet. Je vous donnerais des exemples concrets de stratégies d’investissements qui fonctionnent, que vous pouvez appliquer et partager mes derniers investissements immobiliers et boursiers. Vous pouvez déja me poser vos questions par email ou en commentaire dans cet article. Surveillez vos emails pour la date et l’heure!
  • Je serais en congés au mois d’aout, il n’y aura pas de reporting le mois prochain

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