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10 ans de reporting : résultats ?

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Il y a 10 ans, je publiais ces conseils pour investir à long terme et appliquant ce que je disais, je mettais en place un reporting public de mon Plan Épargne Actions (PEA) 10 ans plus tard, c’est l’heure du bilan.

  • Quelle a été ma stratégie ?
  • Quels sont mes résultats ?
  • Quelles ont été mes erreurs ?
  • Quelles sont les prochaines étapes ?

Quelle a été ma stratégie ?

J’ai appliqué la stratégie décrite il y a 10 ans à une exception près.

  • J’ai investi à long terme, en alimentant régulièrement mon PEA sans retirer de sommes d’argent. Cet investissement doit en effet permettre de produire un revenu complémentaire si nécessaire, et au plus tard à ma retraite
  • J’ai acheté au début des actions en direct puis progressivement de plus en plus des ETF représentant l’économie mondiale: USA, Europe, Japon. J’ai progressivement mis un terme à mes précédents essais de stock picking qui n’avaient pas toujours été très performants sur la durée en plus d’être très consommateur de temps. 
  • J’ai investi dans le cadre fiscal avantageux du PEA, évitant en plus les frais de l’assurance-vie
  • J’ai dérogé a un principe: je n’ai pas oublié les cours de bourse. En fait j’ai cherché à investir dans les creux ce qui a pu être pénalisant parfois mais qui m’a permis de faire all-in sur les plus bas du Covid en mars 2020
  • Depuis mars 2020, mon PEA étant au plafond, je n’ai plus eu besoin de mon PEA sauf pour gérer les changements de politique des émetteurs. J’ai ainsi du remplacer certains ETF soit parce qu’ils perdaient leur éligibilité au PEA, soit parce que les frais avaient augmenté. Ce n’était donc pas totalement passif !

Quels sont les résultats au bout de 10 ans ?

J’ai démarré mon PEA en juin 2024 avec 1,750€. 10 ans plus tard, mon PEA a une valorisation de 301,685€. Au total j’ai versé sur la période 150,000€ soit le plafond de versement. J’ai principalement investi en mars 2020 (44,843€) puis en 2017 (40,220€).

Ayant atteint le plafond en mars 2020, j’ai ensuite arrêté d’alimenter le PEA qui s’est contenté de composer les intérêts. Il est ainsi passé d’une valeur de 203,244€ fin 2020 à 301,685€ fin mai 2024.

La performance est de 244% sur la période soit un TRI annuel de 12.5%. La période a été très favorable pour les actions, en particulier pour les actions américaines du SP 500.
Entre juin 2014 et mai 2024, le SP 500 a ainsi progressé de 218% soit un rendement annualisé de 12.4%.

S&P 500 Return Calculator, with Dividend Reinvestment (dqydj.com)

Clairement, nous sommes au-dessus des moyennes historiques. J’en avais parlé dans cet article : la performance historique du SP500 a été d’environ 11%.


Quelles ont été mes erreurs? 

Le stock-picking : Si le stock-picking aura été favorable sur mon PEA, il a été défavorable sur mon CTO. J’ai fini par apprendre de mes erreurs et accepter de passer sur la gestion passive. Ironie de l’histoire, je renoue avec ma toute première stratégie d’investissement. À 16 ans, la première action que j’ai achetée était un fond indiciel CAC 40. Les résultats de ce changement de stratégie ont été spectaculaires : 

  • Moins de temps passé. Plus besoin d’analyser des sociétés et de chercher des opportunités d’investissements
  • Moins de stress. Une action peut aller à 0, j’en ai fait l’expérience. Mais pas un indice diversifié sur plusieurs centaines ou milliers d’entreprises
  • Plus de performance. J’ai profité des excellentes performances des marchés depuis 10 ans alors qu’il m’aurait été très difficile d’atteindre la même performance en choisissant moi-même mes actions.

Le timing : la peur du krach peut vous empêcher d’investir. J’ai investi régulièrement, mais j’aurais sans doute pu investir plus vite et plus tôt. C’est finalement le COVID qui m’a convaincu de solder mes positions d’or et d’argent pour faire all-in. Sur le moment, j’ai souvent l’impression que le marché est cher / au plus haut. Mais rétrospectivement, la bourse monte à long terme.

Prochaines étapes

Un PEA de 300,000 € permet de générer une rente de 1,000€ par mois au taux de 4%. J’ai donc le choix de commencer à retirer régulièrement cette somme. Ou alors de faire grossir mon PEA. Pour l’instant, je n’ai pas besoin de ce revenu. Je choisis donc de capitaliser.
Si j’attends l’âge de la retraite dans 20 ans (j’aurais 65 ans), mon PEA pourrait atteindre 1,2M€ sous réserve que la bourse délivre un retour de 7% par an soit une rente de 4,000€ par mois au taux de 4%. Cela représentera un complément de revenu bienvenu !

Il n’est donc pas très compliqué de mettre en place cette stratégie si vous avez les moyens de mettre régulièrement de l’argent de côté. Voici le rappel des principes écrits il y a 10 ans et qui seront, je pense, toujours valides à l’avenir.

PORTEFEUILLE – Mai 2024

  • 10ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe : l’année boursière poursuit sa forte hause : déjà 12 à 13 % de hausse depuis janvier.
    Le PEA n°1 cumule +243% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 15%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
    Le PER a un TRI de 8% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 20%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.

Commentaires

  • Bourse : je détiens 2 PEA avec mon épouse
  • PER Linxea : Pas d’opération ce mois-ci
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
  • Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
  • Assurance-vie Linxea Spirit 2 : Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
  • Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert.
    Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide


Intéressement et Participation : faut-il investir sur le PEE ou le PERCO?

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Vous avez peut-être reçu un avis vous invitant à investir votre Intéressement et/ou votre Participation. J’ai fait une vidéo pour vous aider à faire les bons choix.

Aujourd’hui, nous allons regarder plus en détail l’intérêt d’investir sur son PEE ou PERCO. Quelle est l’enveloppe la plus intéressante ?

A priori, c’est facile. Sur le PEE les sommes sont disponibles plus rapidement alors qu’il faut attendre la retraite pour débloquer son PERCO. Mais nous allons voir un cas plus compliqué ou l’entreprise ne verse d’abondement que si vous investissez dans votre PERCO.

1- Votre PEE / PERCO est-il performant ?

L’intérêt d’investir sur le PEE / PERCO est fiscal. 

En effet, les sommes investies sur un PEE ne sont pas imposables à l’impôt sur le revenu et ne supportent pas de charges sociales. Elles sont seulement soumises à la CSG-CRDS au taux de 9,70 %. 

Ensuite, les gains réalisés lors de la sortie sont également exonérés d’impôt, mais supportent les prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.

En échange, vous acceptez de bloquer les sommes. Pendant 5 ans sur le PEE et jusqu’à la retraite pour le PERCO.

L’autre inconvénient est que le choix des supports d’investissements est parfois limité et/ou peu performant. Voici l’exemple d’un PEE réel qui n’offre que 3 supports avec des performances sur 5 ans faibles.

  • Un fond monétaire : 3,24 % sur 5 ans
  • Un fond solidaire : 5,13 % sur 5 ans
  • Un fond diversifié : 21,43 % sur 5 ans

Si je compare avec la performance de l’indice action MSCI world qui a fait 70% depuis 5 ans, l’écart est flagrant, d’autant qu’il est possible d’y investir dans le cas fiscalement avantageux du Plan Epargne Actions (PEA).

En général, j’ai tendance à penser qu’il faut donc sortir les sommes dès que possible. Plusieurs cas sont possibles, notamment un mariage, un divorce, une naissance, l’achat de votre résidence principale, mais aussi tout simplement le fait de quitter votre entreprise. 

2- Choix PEE / PERCO: Premier cas sans prise en compte de l’abondement

Vous avez en général le choix de placer votre intéressement et/ou participation sur 2 enveloppes : le PEE et le PERCO.

En général, le plus intéressant est de sortir vos fonds dès que possible. Par exemple lors d’un cas de déblocage anticipé. Et de réinvestir les sommes par exemple sur un PEA.

Et c’est là que le PEE gagne sur le PERCO dans la plupart des cas. Avec le PERCO, vous devez attendre la retraite pour libérer les sommes. Avec le PEE, c’est maximum 5 ans et parfois moins si vous bénéficiez d’un cas de déblocage anticipé.

Prenons un cas concret :

Je place 10,000€ sur un PEE et 10,000€ sur un PERCO. Au bout de 5 ans, je débloque les fonds du PEE et je les transfère sur un PEA.

Plus vous êtes éloigné de la retraite et plus le gain est important. 

Au bout de 20 ans, votre PERCO vaudrait 25,492€ contre 38,897€ pour le PEE / PEA, soit une différence de 13,405€, supérieur au capital de départ investi.
La différence tient ici essentiellement à la différence de performance retenue ici. 5% pour le PERCO et le PEE vs 8% sur le PEA. À vous de voir si votre PERCO / PEE fait mieux !

3- Choix PEE / PERCO : Est-ce que l’abondement change la donne ?

La où les choses peuvent se compliquer, c’est avec l’abondement. Certaines entreprises peuvent ainsi choisir d’abonder votre participation. C’est très intéressant ! Si les montants d’abondements sont égaux, alors votre choix entre le PEE et le PERCO peut suivre la logique précédente.

Mais parfois l’abondement peut être spécifique au PERCO et “perdu” si vous n’investissez que sur le PEE. Que faire alors ?

Prenons le cas d’une personne qui aurait reçu 3,379.90 € de participation. Un abondement est proposé par l’entreprise avec une grille en tranches et un plafond de 1,500€.

TranchesAbondement applicable au PEG et au PERCO
Montant des versements en eurosTaux applicable aux différentes tranches de versementPlafond en euros
Jusqu’à 500 euros70%350 euros
> 500 euros et < 1000 euros60%300 euros
> 1000 euros50%850 euros


Le salarié a donc plusieurs choix :

  • Choix 1. Verser sa participation de 3,379.90€ sur le PERCO et toucher 1,500€ d’abondement.
  • Choix 2. Verser sa participation de 3,379.90€ sur le PEE et ne pas toucher d’abondement.
  • Choix 3. Verser 2,700€ de sa participation sur le PERCO et toucher 1,500€ d’abondement et verser 679.9€ sur le PEE sans abondement supplémentaire. Un choix malin sur le papier, car on maximise l’abondement tout en allouant les sommes au dela du plafond sur le PEE.
  • Choix 4. Verser 1,000€ de sa participation sur le PERCO et toucher 650€ d’abondement et verser 2,379.9€ sur le PEE sans abondement supplémentaire. Dans ce cas, on ne maximise pas l’abondement, mais on utilise les tranches les plus intéressantes.

Quel est le scénario le plus intéressant ?
Nous considérerons que le PEE/PERCO rapporte 5% par an. Le salarié récupère les sommes placées sur le PEE au bout de 5 ans et les placent sur un PEA qui rapporte 8% par an. Le salarié récupère les sommes du PERCO à sa retraite dans 20 ans.

Voici les résultats au bout de 20 ans

Choix 1 : 12,440€ et c’est le moins bon des 3 choix.

Verser sa participation de 3,379.90€ sur le PERCO et toucher 1,500€ d’abondement.

Dommage, car c’est le plus évident pour une personne qui veut logiquement profiter de l’abondement. En plus l’argent est bloqué jusqu’à la retraite

Choix 2 : 13,147€. C’est mieux que le choix 1, malgré l’absence d’abondement !

Verser sa participation de 3,379.90€ sur le PEE et ne pas toucher d’abondement.

Mais c’est seulement au bout de la 19ᵉ année que ce choix s’avère le meilleur. Si vous êtes donc proche de la retraite, il pourrait donc être plus intéressant de faire le choix 1. Avantage notable : les sommes sont disponibles au bout de 5 ans !

Choix 3 : 13,351€. C’est mieux que les choix 1 et 2 !

Verser 2,700€ de sa participation sur le PERCO et toucher 1,500€ d’abondement et verser 679.9€ sur le PEE sans abondement supplémentaire. Un choix malin sur le papier, car on maximise l’abondement tout en allouant les sommes au dela du plafond sur le PEE.

Au bout de 20 ans, le salarié dispose de 10,706€ sur son PERCO et de 2,645€ sur son PEA.
Par rapport au choix 2, même si la somme est plus importante, elle est en partie bloquée pendant 20 ans sur le PERCO.

Choix 4 : 13,463€. Le meilleur choix des quatre options !

Verser 1,000€ de sa participation sur le PERCO et toucher 650€ d’abondement et verser 2,379.9€ sur le PEE sans abondement supplémentaire. Dans ce cas, on ne maximise pas l’abondement, mais on utilise les tranches les plus intéressantes.

Au bout de 20 ans, le salarié dispose de 4,206€ sur son PERCO et de 9,257€ sur son PEA.
Par rapport au choix 3, la liquidité est bien meilleure avec la majorité des sommes disponibles sur PEA.

Conclusion :

Le calcul permet de montrer que le choix le plus évident n’est pas forcément le meilleur. Cela dépend de votre situation, de votre distance par rapport à l’age de la retraite, de la performance des placements financiers dans votre PEE, PERCO, des montants d’abondements. 
Entre le choix 1, le plus évident et le choix 4, le plus optimisé, l’écart est de + de 1,000€. Répété sur 10 ans, voici un gain intéressant de 10,000€…
Mais la liquidité est un élément clé. Si vous êtes loin de la retraite, faire le choix du PEE peut être une bonne option par rapport au PERCO. D’autant que les écarts sont minimes entre les choix 2,3 et 4.

Vous voulez de l’aide pour investir ? Prenez rendez-vous un coaching ici.


Bonus : Vous avez un PERCO peu performant ? Il est possible de le transférer vers un autre contrat de retraite collectif de même nature uniquement en cas de départ de son entreprise. 

PORTEFEUILLE – Avril 2024

  • 9ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe : l’année boursière poursuit sa forte hause: déja 9 à 10 % de hausse depuis janvier.
    Le PEA n°1 cumule +233% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 14%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
    Le PER a un TRI de 7% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 19%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.

Commentaires

  • Bourse: je détiens 2 PEA avec mon épouse
  • PER Linxea: Pas d’opération ce mois-ci
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
  • Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
  • Assurance-vie Linxea Spirit 2: Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
  • Ramify: Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert.
    Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide

PEA ou Assurance-vie?

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L’Assurance-vie est le placement préféré des Français, mais est-ce vraiment justifié ?

Je ne crois pas et je vais vous expliquer pourquoi. Mon PEA (et celui de mon épouse) représentent +30% de mon patrimoine net contre moins de 0.3% pour l’Assurance-vie.

Soit un écart de x100.

L’Assurance-vie bénéficie d’avantages indéniables : 

  • Univers d’investissement actions, SCPI, private equity, ETF,…et bien sûr le fonds euros.
  • Liquidité : apportée par l’assureur même sur des actifs peu / pas liquides comme les SCPI et le Private Equity.
  • Fiscalité : pour les contrats de plus de 8 ans, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu dans la limite de 4600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple). Mais pas de CSG / CRDS qui sera due !
  • Transmission : les sommes versés avant 70 ans sont hors succession dans la limite de 152,500 € par bénéficiaire.
  • Illimité : il n’y a pas de plafond pour l’assurance-vie, ni dans le nombre de contrats, ni dans le montant.

Mais le PEA a de quoi se défendre :

  • Économique : il ne supporte pas les frais de gestion annuels qui sont incompressibles dans l’assurance-vie et au minimum de 0.5% mais qui peuvent dépasser 2% par an selon les contrats.
  • Fiscalement intéressant : au bout de 5 ans, les retraits sont exonérés d’impôt sur le revenu alors que l’assurance-vie n’est exonérée qu’au bout de 8 ans et dans la limite d’un plafond annuel de 4600€ pour une personne seule (9200€ pour un couple).
    Toutes opérations dans le PEA sont exonérées de fiscalité. 
  • Transférable : vous pouvez à tout moment le transférer dans une banque ou un courtier en ligne.
  • Univers d’investissement actions : pour celui qui veut investir en actions, le choix est très large, surtout avec les ETFs. Pour les actions en direct, c’est uniquement possible pour les valeurs européennes. 

Pour quelqu’un qui a un horizon d’investissement long terme et qui investir en actions pour se constituer un patrimoine à consommer à la retraite: le PEA est plus économique

Toutes choses égales par ailleurs, le PEA est toujours devant. Voici ce que donne un investissement de 100,000€ sur un ETF monde qui ferait 8.28% / an avec les hypothèses suivantes !

Même avec la meilleure assurance-vie du marché, l’écart avec le PEA s’accroit au fil du temps
Au bout de 30 ans, l’écart est de 136,000 €, supérieur au capital de départ !
Il atteint 387,119€ au bout de 40 ans et même plus d’un million d’euros au bout de 50 ans.
Dans ce dernier cas, cela peut vous concerner si vous êtes jeune avec une bonne espérance de vie !

Pour une personne qui a un horizon court terme de quelques années seulement ou qui ne veut pas investir en actions, l’assurance-vie est dans ce cas plus adapté. Mais attention à bien choisir une assurance-vie performante, sans frais d’entrée et des frais de gestion réduits !

Flashback mars 2020 : X2 en 4 ans

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Les bourses mondiales enchainent les records. Le CAC 40 vient d’atteindre les 8,000 points, soit un doublement en 4 ans et même une progression de 112% en prenant en compte les dividendes.

L’indice MSCI World, qui comprend environ 1500 entreprises dans 23 pays a doublé en seulement 4 ans. Alors qu’une part d ETF Amundi World valait 240€ en plein krach Covid, cette part s’échange à plus de 480€ aujourd’hui !

Voici la vidéo que j’ai tournée le 26 mars 2020 ou j’expliquais pourquoi je profitais des soldes en bourse.

La psychologie est un facteur essentiel que vous devez maîtriser pour réussir vos investissements.

Je ne sais pas quand le prochain krach arrivera, mais ceux qui seront prêts aura un avantage considérable.

Nous avons donc vécu 4 années exceptionnelles. Mais tous n’en ont pas profité.

Certains n’ont pas investi. D’autres ont investi, mais n’ont perçu qu’une partie de ce rendement

Voici l’exemple de la performance d’une gestion pilotée depuis 5 ans, entre le 31.12.2018 et le 31.01.2024
La meilleure performance est 17.6% pour le profil dynamique. Par comparaison, l’indice MSCI World a fait +98% sur cette période

Autre exemple sur une durée plus longue, depuis 8 ans, d’une autre gestion pilotée
+89,2% pour le plus risqué quand l’indice MSCI world a fait +130% sur la période

Quels sont les enseignements ?

  • Les marchés financiers sont une source d’enrichissement forte à long terme et il est tout à fait envisageable d’obtenir un rendement satisfaisant. Je publie le reporting de mon portefeuille depuis 2015 et mon taux de rendement annuel est compris entre 12% et 14%.
  • La volatilité des marchés est un avantage pour l’investisseur de bon sens qui a un horizon long terme. Savoir ne pas paniquer en plein COVID et au contraire avoir le courage d’acheter joyeusement au son du canon. 

Le 19 mars 2020, 4 jours avant le point bas, après avoir investi mes liquidités, je prends la décision de vendre tout mon or pour acheter plus d’actions. 

  • Investir en direct sans intermédiaire permet d’augmenter très significativement son rendement sous réserve de se former et / ou d’être accompagné. La différence de rendement fait “boule de neige” dans le temps grâce à la magie des intérêts composés.

Le plan le plus simple pour commencer à investir

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Investir peut rebuter

Occasionnellement, je rencontre des gens qui recherchent avant la simplicité pour investir. Ils ne veulent pas apprendre comment investir en bourse et se retrouvent parfois à laisser leur argent dormir sur leur compte en banque ou sur leur livret A.

Je comprends cela. Sur ce blog, je parle souvent d’investissement très optimisé, mais cela n’est pas pour tout le monde. Alors, est-ce grave ?

Comment je le disais dans l’article : 4 conseils pour préparer sa retraite, c’est le fait de ne rien faire qui coute le plus cher, très cher même.

Simulation d’un investisseur qui attendrait 1 an, 2 ans ou 3 ans avant d’investir.
100,000 € sur un indice d’actions mondial, rendement historique de l’indice MSCI World de 8.28% depuis 1986. 

Si vous n’êtes pas prêt pour vous former, ce qui est bien sur mon premier conseil, vous pouvez tout à fait déléguer cela. Il s’agit de la gestion pilotée.

La gestion pilotée transparente

En général, je trouve que le défaut de la gestion pilotée est sa performance et sa transparence.

Il y a 4 ans, je relevais la sous-performance de certaines gestions pilotées par rapport au niveau de risque.

Sur 10 ans, une gestion pilotée avait fait +82.55% pour un profil offensif. Certes mieux que l’immobilier parisien (+43%, du prix au m2, hors loyer), mais un simple achat de l’indice SP500 sur PEA aurait retourné 255%.

Toutefois il vaut mieux une gestion pilotée que rien ! Surtout une nouvelle génération de gestion pilotée est apparue, alliant transparence et performance.

J’en avais parlé il y a 2 ans lorsque j’avais interviewé son fondateur. Ramify propose l’assurance-vie et le plan épargne retraite. L’ouverture se fait en ligne, très simplement. 

On se laisse guider pour définir une allocation qui corresponde à notre profil de risque. Puis Ramify s’occupe d’investir nos fonds.

J’ai ouvert chez Ramify une assurance vie et un PER fin mars 2023. Mon profil est dynamique et voici mon allocation définie par Ramify.


Je sais également quels sont les supports d’investissement.

Et c’est Ramify qui s’occupe des opérations d’achats ventes pour maintenir mon allocation.
Je reçois alors un message par email me donnant les détails des opérations d’arbitrage.



Ramify: une gestion performante en 2023

Est-ce performant ?

Ramify a été l’une des meilleures gestions pilotées en 2023

Voici les résultats !

EN 2023, RAMIFY FAIT MIEUX QUE YOMONI, NALO OU GOODVEST

“Pour un niveau de risque ambitieux (9 chez nous), nos 3 stratégies ont délivré en 2023 entre 16,87 % à 17,51 % de rendement contre 7,3 % chez Nalo(assurance-vie, 85% investie en action) ou 15,8 % chez Yomoni (Yomoni Vie, P9).

Mon portefeuille a progressé de 20% depuis 1 an, profitant de la hausse des marchés.


Vous êtes intéressés ?
Vous pouvez bénéficier de 3 mois de frais de gestion offert avec mon lien.

Ramify propose des tarifs parmi les plus bas du marché, pas de raison d’hésiter  !

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4 conseils pour préparer sa retraite

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1.       Estimer vos droits à la retraite

Mon premier conseil, c’est de regarder à quoi vous aurez droit à votre retraite. Vos droits sont calculés en fonction du montant que vous avez cotisé et de vos trimestres.

Vous pouvez consulter vos droits sur le site info-retraite.fr

C’est un service gratuit.

Vous pouvez également simuler le montant de votre retraite et l’âge auquel vous pourrez en bénéficier.

Attention toutefois, ce montant peut être amené à évoluer en fonction des réformes. Mais cela vous donne un ordre de grandeur. Personnellement, compte tenu des pressions actuelles sur le système de retraite, j’estime que ma pension future sera plus faible que l’estimation actuelle.

2.       Se créer un revenu complémentaire

Même si vos droits à la retraite sont suffisants pour votre niveau de vie, je vous conseille de réfléchir dès à présent à la création d’un revenu complémentaire.

Plusieurs facteurs fragilisent le système de retraite actuel par répartition : allongement de l’espérance de vie, vieillissement de la population, baisse de la population active à venir, baisse du ratio entre les cotisants et les retraités… Ce sujet est traité en détail dans un document gratuit publié par le COR, le comité d’orientation pour les retraites.

Ce qu’il faut retenir c’est que les pensions moyennes vont baisser. Aujourd’hui un retraité touche en moyenne 50% du revenu des actifs, dans le futur, cela sera moins ! 36% à horizon 2070 selon le scénario moyen

Il existe de multiples façons de se créer un revenu complémentaire et l’idéal selon moi et de se créer un revenu qui ne dépende pas de votre capacité à travailler. C’est-à-dire un revenu qui provient de votre capital. En épargnant aujourd’hui pour votre retraite, vous pourrez vous verser un revenu complémentaire en cas de besoin. C’est un peu comme un verger. Si vous avez des arbres fruitiers, vous pourrez récolter des pommes. 

Avoir un capital bien investi, c’est s’offrir la possibilité d’en percevoir les fruits sur une très longue période. Pour en savoir plus sur les bons investissements, abonnez-vous à la chaine, je vous aide à y voir plus clair.

 

3.       N’imitez pas les investissements de votre voisin

Prenez le temps de réfléchir à l’investissement adapté pour votre retraite. Ne foncez pas tête baissée sur le premier investissement venu et ne suivez pas de conseil aveuglément. N’achetez pas le premier pommier venu ! Pour cela, posez des questions :

  • Quel sera le rendement ?
  • Quels sont les risques ?
  • Quels sont les frais ?
  • Quelle sera la fiscalité ?

Pour avoir un exemple concret, voici mon plan d’investissement pour la retraite. En faisant mes calculs, il n’est pas avantageux pour moi d’utiliser l’assurance-vie ou les SCPI. Je vous explique pourquoi dans cette vidéo :

4.       Commencez tout de suite

Le problème de la retraite, c’est que c’est un horizon lointain. Et que nous avons facilement tendance à reporter ce qui n’est pas urgent. Mais c’est un comportement qui coûte cher. Très cher même.

Voici la simulation d’un investisseur qui attendrait 1 an, 2 ans ou 3 ans avant d’investir.
Je prends le cas d’un investisseur qui aurait 100,000 € et qui investirait sur un indice d’actions mondial. Le rendement historique de l’indice MSCI World est de 8.28% depuis 1986.

Attendre un an aboutirait à une perte de 76,804€. L’effet est plus fort au bout de 2 ans : -147,734 de perte, soit un montant supérieur au capital de départ. Puis 213,241€ de manque à gagner au bout de 3 ans. 

Je ne suis pas en train de dire que vous devez vous précipiter et ouvrir le premier placement venu. Rappelez-vous du conseil numéro 3 “N’imitez pas les investissements de votre voisin”. Mais chaque année perdue a un coût important, d’autant plus que vous avez du temps devant vous. J’espère que cet article vous a aidé pour commencer à préparer votre retraite.
Merci de mettre un like sur la vidéo et de vous abonner à la chaine.

Comment préparer sa retraite autrement ? Mon plan personnel sans assurance-vie ni SCPI

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La retraite est un sujet qui nous concerne tous.
Mais contrairement à ce que l’on peut lire, l’assurance-vie et les SCPI ne sont pas forcément les meilleurs outils pour la préparer.

Dans cette vidéo, je vous explique :

  • Ma méthode pour préparer ma retraite
  • Mes objectifs de rente à la retraite (immobilier + bourse)
  • L’enveloppe que je privilégie pour ma rente
  • Comment j’utilise le PER pour mon épouse
  • Comment j’optimise les frais et la fiscalité


Dans la deuxième partie de la vidéo, je vous explique comment prendre le contrôle sur votre retraite et :

  • Mettre de l’ordre dans vos placements
  • Améliorer les performances de vos placements
  • Préparer votre retraite
  • Vous créer un complément de revenu à la retraite
  • Conserver un bon niveau de vie pendant la retraite
  • Optimiser votre rente à la retraite
  • Prévoir un capital pour vos enfants

Suite à plusieurs coachings sur le sujet de la retraite, j’ai condensé tout mon savoir dans une formation accessible.

Ma promesse: un langage clair : pas de jargon, des données factuelles suivant une stratégie d’investissement éprouvée (pas de spéculation).

Je vous enseignerai ma méthode d’optimisation poussée des frais et de la fiscalité.
Vous aurez accès à une sélection des meilleurs enveloppes du marché et des outils simples qui s’adaptent à vos besoins.
Pas besoin d’y passer du temps, le travail est prémâché, vous n’avez plus qu’à appliquer.

Le contenu de la formation est complet puisque nous irons de l’estimation du besoin d’argent à la retraite à la mise en place pratique : combien investir, sur quel produit et via quel intermédiaire.

Voici la liste des sujets couverts :

  • Comment estimer sa future retraite ?
  • Comprendre pourquoi sa retraite risque de baisser plus que les chiffres « officiels »
  • Calculer son complément de revenu pour conserver un bon niveau de vie à la retraite?
  • Comment créer une rente complémentaire pour prendre une retraite (anticipée ou non)?
  • Combien investir pour une rente de 1000€, 2000€,…
  • La performance des placements et les 6 leviers pour l’améliorer
  • Comment préparer sa retraite avec la méthode des objectifs?
  • Comment prioriser entre PER, PEA, AV, CTO, Immobilier, SCPI
  • Comment optimiser fiscalement la sortie selon sa situation?
  • Combien épargner pour sa retraite: cas pratiques
  • Plan Epargne Retraite : bien le choisir et l’optimiser
  • Plan Epargne Actions : choisir le bon intermédiaire et la bonne stratégie d’investissement
  • Assurance-Vie: les meilleurs contrats et supports actuels
  • Compte-Titre: ce qu’il faut savoir pour faire une donation sans payer d’impôt sur la plus-value
  • SCPI: minimiser la pression fiscale avec 4 astuces
  • Les offres de parrainage 

Pour en savoir plus sur la formation retraite, c’est ici

Un sujet important vous semble manquer ? vous avez une question ?

Contactez moi pour un coaching live avec moi ici

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • L’open AI (chat GPT) est elle la plus grande innovation technologique depuis 1980 et l’ordinateur personnel ? C’est ce que pense Bill Gates qui prévoit que l’AI va permettre d’augmenter la productivité et d’améliorer la santé, l’éducation,…https://www.gatesnotes.com/The-Age-of-AI-Has-Begun
    J’ai testé l’outil https://chat.openai.com/chat et c’est effectivement assez bluffant, surtout lorsque l’on imagine que cet outil n’en est qu’à ses débuts et que, comme le dit justement Bill Gates, l’industrie informatique va considérablement accélérer ce développement

PORTEFEUILLE – Mars 2023

  • 9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année boursière termine le premier trimestre avec +5% de hausse depuis janvier. Le PEA n°1 cumule +174% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous).

Commentaires

  • Bourse: je détiens 4 enveloppes principales
  • PER Linxea: pas d’opérations, je prévois de continuer à alimenter mon PER cette année ainsi que ceux de mes enfants
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
  • Ouverture Assurance-vie Linxea Spirit 2: J’ai ouvert un nouveau contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente. https://investir-et-devenir-libre.com/linxea
  • Ramify: ouverture d’un PER et d’une AV. Je viens viens d’ouverture un PER et une AV chez Ramify. Je vous en parlais dans la newsletter Ramify vient d’annoncer une hausse de ses frais de gestion de 0.8% à 1.3% (hors frais ETF d’environ 0.2%). La bonne nouvelle c’est qu’il est possible d’ouvrir un contrat chez eux et de bénéficier à vie du taux de 0.8% (soit 1% en tout avec les ETF). C’est tout simplement la gestion pilotée la moins chère du marché disponible sur Plan Epargne Retraite (PER) et Assurance-Vie. Adepte de la gestion autonome, je viens d’ouvrir un PER et une AV chez eux pour bénéficier de l’offre en me disant que je pourrais avoir besoin à terme d’un contrat en gestion pilotée. Si vous voulez le faire, la date limite est le 10 avril 2023 à 22h en utilisant ce lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert https://www.investir-et-devenir-libre.com/ramify
    Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide

Donner à ses enfants : PER mineur

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Les inconvénients du Livret A (ou pourquoi je n’ai pas fait comme mes parents)

Quand j’étais petit, mes parents m’avaient ouvert un livret d’épargne. Ce n’était pas un livret A mais son équivalent dans la banque de mes parents : le livret bleu. J’aimais bien regarder chaque année les intérêts que je gagnais. A l’époque, c’était autour de 4% d’intérêt. Je recevais aussi un peu d’argent de ma grand-mère. Ma chance est d’avoir grandi dans une famille avec une réelle solidarité familiale. Du côté de ma mère, ses parents étaient à l’aise financièrement et avaient financé un appartement de vacances en Bretagne. Du côté de mon père, ses parents avaient fait un héritage de leur vivant qui avait permis de financer l’appartement à Paris dans lequel j’ai grandi. Je me suis donc toujours dit que je devais transmettre mon capital à mes enfants pour continuer cette chaîne de solidarité.

Mais je voulais donner un éclairage différent à tous ceux qui ouvraient un livret A à leurs enfants en pensant que c’était la meilleure chose à faire. Et j’avais compris qu’il ne fallait pas répliquer exactement ce que mes parents avaient fait mais que je devais l’adapter. Il y a 2 ans, j’écrivais donc un article sur les solutions d’épargne pour les enfants où je parlais notamment de l’opportunité de privilégier des supports long terme pour augmenter le rendement.

Les inconvénients de l’Assurance-Vie

J’avais donc en tête que l’assurance-vie était une solution plus rémunératrice que le livret A.
Pourtant j’avais décidé de clôturer les assurances-vie que j’avais ouvert à la naissance de mes enfants. Mon problème, c’était l’utilisation des fonds par mes enfants à leur majorité. Certes, il est possible de bloquer jusqu’à 25 ans l’utilisation de l’argent, par exemple pour un achat immobilier, via un pacte adjoint. Mais je cherchais quelque chose de plus simple.

Mon compte-épargne « maison » à 10%

La solution que j’avais mise en place était alors un livret rémunéré à 10%. Les banques n’offrant pas de tel placement (!), j’ai opté pour un livret « maison » gardant le compte de l’argent de chacun de mes enfants sur un tableur. Voici à quoi cela ressemble pour ceux que cela intéresse.

Fin 2022, je met en place ma première donation à mes enfants

Fin 2022, j’ai passé un cap important qui a été de donner de l’argent à mes enfants. Important, car j’avais abandonné l’idée de leur donner de l’argent tant j’avais peur qu’à 18 ans, l’un d’eux l’utilise pour s’acheter un scooter et ait un accident. Peur sans doute extrême, mais je ne peux pas encore juger de la maturité qu’auront mes enfants dans 10 ans.

C’est la découverte du PER Mineur qui m’a fait changer d’avis.

Pourquoi ai-je changé d’avis avec le PER Mineur ?

  • J’ai découvert un placement qui permet de donner de l’argent à ses enfants avec des conditions strictes de sortie : Achat de la Résidence Principale
  • Retraite
  • Accidents de la vie (Invalidité, décès, expiration des droits aux allocations chômage, surendettement, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire)

Source : Service public

Le PER permet donc d’aider mes enfants à acquérir leur résidence principale, les protéger contre les accidents de la vie et à terme fournir un capital ou une rente à la retraite.

Quels sont les supports disponibles sur un PER Mineur?

Sur le PER, il est possible de choisir entre la gestion à horizon et la gestion libre. 

Dans le cas de la gestion à horizon, vous déléguez la gestion de votre épargne à l’assureur. La gestion à horizon retraite évolue en fonction du nombre d’années qui vous sépare de votre départ prévu à la retraite et de votre profil de risque.

Dans le cas de la gestion libre, vous êtes responsable du choix des supports. En règle générale, les supports disponibles sur les PER sont similaires à ceux de l’assurance vie.

Sur les bons PER, il est possible de trouver des ETF, ces paniers d’actions très diversifiés à très faibles frais de gestion. Sur le PER Linxea Suravenir, j’ai choisi d’investir sur un seul ETF par simplicité. Un ETF World, investi sur +1500 entreprises principalement aux Etats-Unis, en Europe et au Japon avec 0.3% de frais annuels.

Les références de l’ETF sont FR0010315770 LYXOR MSCI WLD UCITS ETF DIST

La fiscalité: déduction fiscale à l’entrée / sortie fiscalisée

Cerise sur le gâteau : les versements que j’ai fait à mes enfants sont déductibles des revenus imposables des parents.

En pratique, les versements que vous faites sur une année sont déduites de vos revenus imposables.
L’année suivante celle de vos versements, le service des impôts va constater cette réduction d’impôts et vous fera un virement du trop perçus.

Quelle est l’économie d’impôt à l’entrée ?

Pour connaitre précisément l’économie d’impôt, la meilleure solution est de la simuler sur le simulateur des impôts.
Voici le lien vers le simulateur avec le barème 2023.

Dans ce simulateur, vous déclarez le montant de votre versement, selon que cela soit le votre, celui de votre conjoint(e) (déclarant 1 ou 2) ou de votre enfant (personne à charge)

Chaque situation est différente, à vous de faire ce calcul. Je vous dis plus bas combien j’ai donné et quelle a été mon économie d’impôt.

Quelle est la fiscalité à la sortie ?

Vous pouvez également une contrepartie. La sortie est fiscalisée en s’ajoutant aux revenus imposables de l’enfant.
Il faut donc bien analyser le moment et le montant de sortie pour optimiser fiscalement.

Si cela ne vous parle pas du tout, vous pouvez réserver un coaching avec moi et je vous expliquerais tout de vive voix, en visio (ou téléphone)

Combien donner ?

Cette question est bien sur personnelle.

Il faut selon moi considérer ses possibilités et le cadre fiscal.

Sur les possibilités, chacun est juge mais la priorité est de ne donner que ce que l’on peut. Avant de donner, assurez vous de votre capital restant.

Dans mon cas j’ai versé 8226€ par enfant.

Cela correspond à 2 années de plafond car mon objectif est de maximiser mon plafond disponible.

Chaque enfant dispose de son plafond et cela même s’il n’est pas indiqué sur votre feuille d’impôt.

Ce plafond est égal à 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) de l’année précédente 

Source : Urssaf

J’ai pu ainsi déduire 4,113 € par an soit 8226€ pour 2 années.

Avec 4 enfants, j’ai versé 32,904€ ce qui déduira mon impôt de 9,871€ car mon taux marginal d’imposition est de 30%

Que déclarer?

Il existe plusieurs façons de déclarer les dons d’argent à ses enfants: présent d’usage, don manuel, don familial. Voici un article ou ces mécanismes sont très bien expliqués.

Je vous conseille de consulter votre notaire !

Dans mon cas, j’ai choisi le présent d’usage car les sommes que j’ai donné sont faibles par rapport à mon patrimoine. Il n’existe pas de règle dans la loi mais d’après mon notaire le seuil maximal est de 2% de ses revenus ou de son patrimoine.

Il faut également que les sommes données correspondent à un évènement précis (anniversaire, fête religieuse,…). J’ai fait mes dons pour Noël. 

L’avantage est que le présent d’usage ne nécessite pas de déclaration aux impôts. Si vous envisagez un don, je vous recommande de demander conseil à votre notaire pour vérifier que vous êtes dans les règles.

Quel capital auront mes enfants ?

En utilisant la calculette du site La Finance Pour Tous, vous pouvez simuler le capital que pourrait accumuler le PER.

Mon ainée, qui a 13 ans, devrait prendre sa retraite au plus tôt à 64 ans (avec la réforme actuel) soit dans 51 ans.

En plaçant 8226€ au taux de 10%, le capital accumulé atteint 1 million d’euros au bout de 51 ans (1,062,223 € précisément)

Mon benjamin, qui a 7 ans, devrait prendre sa retraite au plus tôt à 64 ans soit dans 57 ans.
En plaçant 8226€ au taux de 10%, le capital accumulé dépasse 1,8 million d’euros au bout de 57 ans (1,881,793€ précisément)

Mes 4 enfants, s’ils décident de garder ce PER jusqu’à la retraite, pourraient donc obtenir un capital entre 1 million et 1.8 millions d’euros ! Pas mal !

Conclusion

En résumé avec le PER mineur je peux: 

– Donner à mes enfants un capital qui se valorisera (>1M€ à la retraite)

– Déduire les sommes versées de mes revenus soit presque 10,000 € d’économies d’impôts cette année. Ces sommes viennent s’ajouter aux sommes que je verse pour mon épouse et moi

– Fournir un capital disponible sous conditions: l’acquisition de la résidence principale, les accidents de la vie ou la retraite.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PORTEFEUILLE – Janvier 2023

  • 9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année débute bien avec +4% sur ce mois.

Commentaires

Pour apprendre comment j’ai mis en place ma stratégie d’indépendance financière, inscrivez vous à ma lettre d’information et recevez mon guide gratuit

Ce que vous devez savoir sur le PER (+ mon bilan depuis 2020)

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La fin d’année approche et c’est la traditionnelle période pour profiter des possibilités de défiscalisation sur vos versements de l’année ! Et s’il y a un produit qui cartonne en ce moment, c’est le Plan Epargne Retraite (PER). Plus de 6 millions de PER ont été ouverts depuis la réforme de la loi Pacte de 2019. C’est largement plus qu’anticipé par Bercy qui prévoyait seulement 2 millions de PER. Et c’est une bonne nouvelle selon moi. J’en parle depuis 2020 et j’ai personnellement investi beaucoup d’argent sur cette enveloppe, en maximisant mes versements.

Dans cet article vous allez découvrir:

  • Pourquoi bien choisir votre PER peut vous faire gagner BEAUCOUP d’argent?
  • Avant de s’engager: 6 choses qu’il faut savoir sur le PER et la réduction d’impôts
  • Comment il est possible de dépasser le plafond de défiscalisation fixé à 10% de ses revenus avec ces 2 astuces
  • Les 3 solutions pour réduire drastiquement l’imposition à la sortie
  • Le palmarès des meilleurs PER actuels, selon moi
  • Le bilan de mon PER depuis 2020 (gestion autonome)
  • Et la gestion pilotée?
  • Besoin d’aide pour choisir votre PER ?

Pourquoi bien choisir votre PER peut vous faire gagner BEAUCOUP d’argent?

Commençons par un point essentiel. Je rencontre souvent des personnes qui laissent beaucoup d’argent sur la table. Les frais sur PER sont particulièrement opaques et ils ne sont pas toujours bien explicités. Hors, leur effet sur la performance est décisif.

Au bout de 30 ans, vous pouvez économisez 5 fois votre capital de départ en frais en choisissant le bon contrat

Voici un exemple pour bien comprendre. Jean ouvre un PER et verse 100,000€. Par souci de simplicité, nous allons considérer un capital de départ unique, volontairement élevé, car la nature du PER est de cumuler des versements chaque année ce qui peut vous amener rapidement sur ce niveau de montant. Le mien est de ce montant, je vous donne le détail dans la suite de l’articel.

Imaginons donc que Jean, investi 100,000 € et garde son PER 30 ans.
Si Jean souscrit un ex: ~ 500,000 € gagnés pour 100,000€ investis)

Ce qu’il faut savoir sur le PER

Je vais aller à l’essentiel car je suppose que si vous cherchez des informations sur le PER, vous avez déja lu d’autres articles. Si vous découvrez le PER, allez lire mes précédents articles sur le sujet
Devez vous ouvrir un Plan Epargne Retraite ? Et pourquoi je l’ai fait.
Défiscaliser avec le PER

Le PER c’est:

  • Un produit tunnel, pour préparer sa retraite. L’argent est bloqué jusqu’à l’âge légal de la retraite sauf quelques exceptions (achat résidence principale, accidents de la vie,…).
  • A la retraite, la possibilité de sortir rente, en capital ou de prolonger le contrat. Cette possibilité de sortir en capital rend le produit beaucoup plus intéressant que son prédécesseur, feu le PERP
  • Un produit qui reprend plusieurs caractéristiques de l’assurance-vie dans le fonctionnement (hormis les PER bancaires très minoritaires) comme le fait de pouvoir investir sur plusieurs supports (actions, fonds euros, SCPI,…) avec des frais de gestions annuels en pourcentage de la valeur de votre contrat
  • Une offre très large avec une multitude de contrats dont les frais et les performances sont très disparates. Et pour l’instant avec une minorité d’excellents contrats et une majorité de contrats peu intéressants (voir le comparatif ci-dessous pour les meilleurs offres)
  • L’opportunité d’investir sur des ETFs à faible frais sur certains contrats et d’appliquer une stratégie passive en bourse
  • Une possibilité de défiscaliser 10% de ses revenus en contrepartie d’une fiscalisation à la sortie. Il est possible d’optimiser la sortie, j’en reparle dans la suite de l’article

Comment calculer son économie d’impôt ?

Le calcul de l’imposition par tranche marginale rend le mécanisme de réduction d’impôt un peu complexe. Il existe plusieurs simulateurs en ligne. Toutefois, je vous conseille de simuler directement sur le site des impôts.

Le calcul n’est en effet pas toujours simple surtout si par exemple vous êtes soumis au quotient familial. Je me suis rendu compte que près d’un tiers de mon impôt en provenait en calculant à la main. Soit près de 10,000€ d’impôt au titre du plafonnement de quotient familial.

Il s’agit d’une mesure pour limiter l’avantage des familles nombreuses pour les hauts revenus. Le sujet est un peu technique et j’ai du m’y pencher un moment pour bien comprendre. Les impôts calculent votre impôt sur le revenu en fonction du nombre de parts fiscales. Avec 4 enfants, je suis à 5 parts. Ensuite, les impôts vont calculer l’imposition avec uniquement 2 parts (les parents). Et regarder la différence moins un maximum de 1570€ par demi-part de quotient familial.

La bonne nouvelle, c’est les versements sur le PER permettent de gommer ce quotient familial Une fois cette simulation faite, vous pourrez vous assurer de la tranche marginale sur laquelle vous défiscaliserez. Et je vous invite, comme je l’ai fait, à vous faire confirmer cela par votre centre d’impôts.

Comment dépasser le plafond de défiscalisation de 10% de vos revenus

Lorsque j’ai ouvert mon PER en 2020, j’ai versé 10% de mon revenu. C’est le plafond défini par la loi. Mais il est possible de faire mieux en utilisant deux astuces:
Astuce n°1: Vous pouvez cumuler jusqu’à 3 ans de plafonds annuels sur un seul versement. Ces plafonds sont indiqués sur votre avis d’impôt sur le revenu sous l’intitulé PLAFOND EPARGNE RETRAITE


Si vous n’avez pas encore ouvert de PER, vous pourrez donc utiliser sur un premier versement la somme de vos plafonds de vos 3 dernières années !

La seconde astuce, si vous êtes en couple, est d’utiliser également le plafond de votre conjoint(e).

En cumulant ces 2 astuces, j’ai ainsi pu verser l’année dernière 53,214€
Cela m’a permis cette année de recevoir une réduction d’impôts de 15,964€

Comment éviter l’imposition à la sortie ?

En contrepartie de la défiscalisation à la sortie, vos retraits à la retraite seront fiscalisés, à hauteur de votre tranche marginale d’imposition. Il sera donc préférable de chercher à optimiser votre sortie avec 2 moyens complémentaires:

  • Fractionner vos retraits pour ne pas augmenter votre taux marginal d’imposition (TMI)
  • Faire des retraits les années ou votre TMI est la plus faible

Ma stratégie en trois tiroirs va encore plus long pour viser une imposition nulle.

Pour rappel, le PER vous permet à la retraite sortir en capital, en rente ou de prolonger votre contrat. C’est cette dernière option que je vais privilégier. Alors que je pourrais tirer une rente faiblement fiscalisé de mon PEA à la retraite, je prévois de prolonger mon PER à la retraite et de le transmettre à mon épouse à mon décès.

Cette donation étant hors succession, elle n’aura aucun droit à payer pour percevoir le capital de mon PER. C’est également un moyen pour moi de lui assurer une retraite. Elle s’est arrêtée de travailler jeune pour s’occuper de nos 4 enfants et n’aura donc pas de retraite avec le système actuel !

Le palmarès des meilleurs PER 2022 !

Depuis 3 ans, l’offre de PER s’est considérablement enrichie et il est difficile de s’y retrouver. Bien comparer les contrats est essentiel avant de s’engager sur ce produit tunnel (mais transférable). Votre choix soigneux sera largement récompensé tant la performance sur une durée longue peut varier de plusieurs dizaines à centaines de milliers d’euros. 

Tous les PER de ce palmarès ont 0% de frais d’entrée. Si votre contrat actuel comporte des frais d’entrée, c’est le signe qu’il rémunère des intermédiaires. A vous de voir si cela est justifié.

  • Pour l’investisseur qui souhaite gérer en autonomie, le meilleur contrat me semble le PER Linxea Spirica. C’est celui que j’ai décidé d’ouvrir avec une allocation 100% ETF (90% World et 10% Emerging Markets)
  • A noter que la souscription du PER Linxea Spirica se fait intégralement en ligne, jusqu’à la signature compris! Pour les allergiques à la paperasse administrative comme moi, c’est un bonheur. 
  • Voici mon classement des meilleurs PER ! A vous de choisir (je vous dis ensuite lequel j’ai choisi)
CourtierAssureur / BanqueType de PERFrais d’entréeFrais de gestion sur encoursLes plus
LinxeaSPIRICA (Credit Agricole)Assurance0%0.5% (gestion autonome, +0,2% ETF )Le contrat le – cher avec les ETF
LinxeaSuravenir (Crédit Mutuel) Assurance 0% 0.6% (gestion autonome,+0,2% ETF ) Excellent contrat avec ETF et bon fonds euros
RamifyApicil Assurance 0% 1.3% (gestion pilotée)
++ SCPI		 La gestion pilotée pas chère avec ETF + SCPI
Nalo Apicil Assurance 0% 1.6% (gestion pilotée) La gestion par objectif
YomoniBancaire 0% 1.6% (gestion pilotée) Le meilleur PER bancaire

Le bilan de mon PER depuis 2020

En faisant ce comparatif, j’ai choisi d’ouvrir le PER Linxea Spirit

  • Les frais les plus bas du marché: 0.5% de frais d’enveloppe
  • Un accès à d’excellents ETF de la gamme Amundi
  • Une souscription 100% en ligne
  • Un service client disponible et compétent

Depuis 2020 j’ai réalisé 3 versements

  • 15,000€ en 2020 –> pour démarrer et voir si tout allait bien
  • 53,214€ en 2021 –> pour maximiser mes versements (avec mes 2 astuces)
  • 19,317€ en 2022 –> pour verser le maximum possible sur cette année

J’ai donc versé au total 87,531€. Déduction d’impôt faite, mon versement réel n’a donc été que de 61,271€
Ces versements m’ont permis d’économiser 26,259€ d’impôts étant à une TMI de 30%.

J’ai investi cet argent à 100% en ETF (90% World et 10% Emerging Markets). En raison de la baisse des marchés cette année, le contrat n’est plus en plus-value. Actuellement, il vaut 87,075€, loin de son plus haut de 94,756€.

Sur une hypothèse de retraite à 64 ans, il me reste encore 20 ans d’horizon d’investissement. Avec une espérance de rendement de 10%, j’obtiendrais un capital de 568,471 euros (sans faire de nouveaux versements)

Si comme je le souhaite, je laisse mon contrat rouler pour mon épouse, 20 années de plus, le capital atteindrait 3,7 millions d’euros, largement suffisant pour lui assurer une bonne retraite.

Et la gestion pilotée?

Mon PER est en gestion autonome. Cela veut dire que je suis responsable du choix de mes supports d’investissements. C’est la meilleure chose à faire pour maximiser son rendement mais cela est réservé à ceux qui sont capables de le faire ou qui décident de se former: j’ai une offre complète qui permet de vous apprendre à le faire

Pour les autres, il est préférable de se tourner vers la gestion pilotée. Et cette année, la gestion pilotée qui sort du lot, c’est le PER de Ramify. J’ai donc décidé de les interviewer pour en savoir plus. A suivre dans le prochain article

Besoin d’aide pour choisir votre PER ?

Vous hésitez sur le choix du bon PER adapté à votre profil et souhaitez être accompagné? En fonction de votre situation, il peut être pertinent de prendre une séance de coaching ! Mieux vaut se faire conseiller en cas de doute

Peut on investir dans le SP 500 au sein d’un PEA ? et dans une assurance-vie ?

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Dans cet article je vais vous expliquer

  • les 4 enveloppes possibles pour investir dans le SP 500
  • Un exemple d’ETF éligible pour chacune de ces enveloppes
  • Une simulation du rendement selon les enveloppes
  • Ma stratégie en 3 tiroirs pour utiliser au mieux chaque enveloppe

Qu’est ce que le SP 500 ? L’indice Standard & Poors 500Les 500 plus grandes entreprises US :

Apple, Amazon, Microsoft, Tesla, Google,  Facebook…De la tech mais aussi de la santé, du pétrole, de l’industrie…80% de la capitalisation boursière US. Les US étant 2/3 de la capitalisation mondiale, mesuré par l’indice MSCI World.

Le SP 500 a délivré en moyenne +10% par an depuis 70 ans

Le système capitaliste américain a fortement enrichit les actionnaires, leur permettant en moyenne de doubler leur capital tous les 7 ans.

Bien sur cela n’a pas été un long fleuve tranquille. La période de baisse actuelle en 2022 en est une illustration. Mais en prenant du recul, ce type de variation est normal !

Source: https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-returns

Malgré ces variations, l’indice a continué de progressé régulièrement et pourrait donc logiquement continuer à faire de même tant que le système capitaliste américain fonctionne.

Source: https://www.multpl.com/s-p-500-historical-prices



Quelles sont les 4 enveloppes possibles et les ETF SP 500 ?

EnveloppesPlan Epargne ActionsAssurance-viePlan Epargne RetraiteComptes-titres
ETF SP 500 Amundi ETF SP 500 Lyxor SP 500 UCITS ETF Amundi SP 500 Ishares Core S&P 500
Frais ETF0.15% 0.09% 0.15%0.07%
Frais enveloppe0% (0.2% achats/vente
chez Fortuneo)		0.75% chez Fortuneo0.5% chez Linxea0% (0.2% achats/vente
chez Fortuneo)

Ouvrez un compte chez Fortuneo et bénéficier d’une prime de parrainage en indiquant le code 12425636

J’ai choisi le PER Linxea, le moins cher du marché, pour payer moins d’impôts et préparer ma retraite.

Quelles sont les stratégies possibles?

  1. Défiscaliser (à l’entrée) avec Le PER
  2. Capitaliser sans impôt sur le revenu: Le PEA et l’assurance-vie
  3. Capitaliser sans avantage fiscal hormis la transmission avec les frais les plus bas: le CTO

Ma stratégie en 3 tiroirs 

  • Le PEA est l’enveloppe sur laquelle je ferais des retraits lorsque j’arrêterais mon activité salariée. Au bout de 5 ans, on peut librement faire des retraits et des apports exonérés d’impot sur le revenu.
  • Le PER est destiné à mon épouse. Il est fiscalisé à la sortie mais reviendra sans frais à mon épouse à mon décès
  • Le CTO est pour mes enfants. Il peut être donné et bénéficier de l’effacement des plus-value

En résumé cela donne ceci:

L’assurance-vie n’est pas utile pour moi à ce stade, mais pourra l’être pour préparer ma succession. J’y vois plutôt un intérêt pour de l’épargne court terme, mais pas sur du long terme qui est l’horizon d’un eft SP500

Les frais de gestions sont conséquents à long terme !

Pour 100,000 € investis sur 40 ans à 10%, vous obtiendriez un résultat du simple au double avec le même risque !

EnveloppeAssurance-vie TraditionnelleAssurance-vie OptimiséePEA Optimisé CTO Optimisé
Capital départ100,000€ 100,000€ 100,000€ 100,000€
Frais entrée3%0%0.2%0.2%
Frais gestion2%0.84%0.15%0.07%
Capital après
40 ans à 10%		 1,956,691€ 3,229,744€ 4,253,640€ 4,392,112€

Mon espérance de vie est de 84 ans ce qui me laisse encore 40 ans d’horizon d’investissement…

Source: https://www.insee.fr/fr/statistiques/3319895

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Je viens de finir « Notre vie chez les riches » du célèbre couple de sociologues. Ce livre est une autobiographie des auteurs, expliquant comment ils en sont venus à faire des riches le sujet exclusif de leurs recherches au CNRS. J’avais lu la BD « Riche pourquoi pas » qui donne une approche ludique de leurs recherches. Mon objectif n’est pas de devenir riche dans ce sens, comme membre d’une classe privilégiée dominante, entre Deauville, Paris ouest et Gstaad. Je dirais plutôt qu’il s’agit d’atteindre un degré de liberté financière me permettant de vivre ma vie selon mes termes.
  • « La meilleure chose à faire pour améliorer ses performances cognitives, c’est de bien dormir, de bien se nourrir, de faire du sport, de s’entourer de personnes inspirantes et d’avoir un projet qui a du sens » Dr Guillaume Fond, Médecin Psychiatre et auteur du livre Bien Manger pour ne plus déprimer.
  • Je viens de finir l’excellent livre This could be our future de Yancey Strickler, le fondateur de Kickstarter. Une vision d’un futur l’objectif dépasserait la simple maximisation financière pour chercher la création de valeur pour la société. Une réflexion qui résonne avec mes aspirations d’un monde meilleur pour nos enfants

PORTEFEUILLE – Octobre 2022

  • Changement de reporting ! Je tiens depuis 2014 un reporting mensuel de mon portefeuille. Et récemment, un lecteur m’a demandé comment je suivais mes investissements. C’est l’occasion d’un prochain article sur le sujet (le mois prochain) mais aussi de revoir mon outil de suivi. Je suis reparti de 0 en simplifiant et en réorganisant pour le rendre le plus simple possible à utiliser. L’idée est qu’il puisse servir à d’autres. Conséquence, j’ai crée un nouveau tableau de bord que je peux mettre à jour à la demande avec un minimum de fréquence d’une fois par an au lieu d’une fois par mois.
  • Répartition du patrimoine net: une Résidence Principale, des actions, de l’immobilier locatif
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe

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