L’or brille en ce moment, faut-il céder à la folie acheteuse ?
Dans cet article, je vous explique ce que je pense de l’investissement dans l’or, ses avantages ainsi que ses inconvénients.
1-Qu’arrive-t-il à l’or en ce moment ?
L’or vient de battre des records historiques Depuis le début de l’année, l’or progresse de plus de 50% (en dollar)
À mon avis, l’or est entré en phase mania spéculative depuis septembre. Une mania se caractérise par plusieurs critères : – Mon entourage me parle de plus en plus de l’or – Les articles sur l’or sont de plus en plus nombreux et relatent des achats massifs de particuliers, depuis l’été. – Les encours des ETC (Exchange Traded Commodities) sur l’or, ces produits cotés en Bourse, explosent sous le double effet de la flambée de l’or et de la collecte. Selon BlackRock, elle a atteint 62,3 milliards d’euros cette année, contre 3,1 milliards l’an dernier et le précédent record de 45,6 milliards d’euros en 2020, en pleine crise sanitaire. – La hausse de l’or s’accélère et devient parabolique depuis fin aout 2025 – L’argent est également en hausse parabolique. Dans les phases spéculatives, l’argent tend à amplifier la hausse de l’or.
Il existe une histoire « justifiant » ces achats d’or: l’incertitude économique, géopolitique mais également la baisse du dollar et des monnaies fiduciaires en général. Cette histoire n’est pas nouvelle, elle a alimenté la précédente bulle
2. Faut-il acheter de l’or maintenant ?
La thèse d’investissement est d’autant plus séduisante pour l’investisseur que la hausse actuelle donne raison à tous les acheteurs. Il faut alors s’attacher au mas, comme Ulysse, pour ne pas succomber au chant des sirènes.
Dans ce contexte, il est bien entendu très risqué de rentrer sur ces niveaux ! L’or peut baisser. C’est un actif volatil et sensible à la spéculation. La hausse peut tout à fait se poursuivre, elle deviendra de plus en plus fragile au fur et à mesure que les acheteurs se positionneront. Toutefois une première correction a eu lieu depuis le plus haut atteint à 4359$ le 20 octobre.
Pourtant un investisseur qui a investi depuis 5 ans dans l’or aurait battu un investisseur dans un ETF MSCI World, dividendes réinvestis.
Sommes-nous entrés dans un nouveau monde ou l’or deviendrait incontournable ? Je ne le crois et il me suffit de comparer ces performances non pas depuis 2020, mais depuis 2009.
Et plus on remonte dans le temps, plus l’écart de performance est important. Entre 1975 et 2025 (50 ans), les actions (en noir) on fait x 324 contre x 28 pour l’or.
En rythme annualisé sur cette période, les actions auraient fait 12,2% contre 6,9% pour l’or. Dans ces conditions, l’or est-il pertinent ?
3. L’or est-il utile dans un portefeuille ?
Personnellement, j’investis dans des actifs qui produisent des revenus comme des entreprises ou de l’immobilier. Je pourrais investir dans une ferme également. L’or fait partie des actifs dits improductifs comme les matières premières ou encore le bitcoin. Il ne rapporte rien. Pourtant j’ai détenu de l’or jusqu’en mars 2020, date à laquelle j’ai vendu tout mon or pour acheter des actions en solde lors du krack covid. Et depuis je n’ai jamais racheté d’or.
La raison pour laquelle j’ai détenu de l’or à l’époque est que l’or est peu corrélé avec les actions. StateStreet a réalisé une analyse de 2005 à 2025 qui a révélé que l’ajout d’une petite allocation en or (de 2 % à 10 %) à un portefeuille augmentait le rendement tout en diminuant la volatilité et la perte maximale.
Il faut reconnaitre que l’or peut connaitre des périodes de forte hausse. En ce moment, l’or monte avec les actions alors que traditionnellement, les tendances s’opposent. Il se passe autre chose et un élément qui semble avoir mis le feu aux poudres est la baisse du dollar. Derrière, c’est l’attitude des banques centrales qui a profondément bouleversé le marché. Depuis 10 ans, elles remplacent une partie de leurs réserves en bons du trésor américain par de l’or ! Les particuliers qui achètent en masse depuis cet été ne font qu’accentuer la pression à la hausse.
Est-ce que cette fois, l’histoire est différente ? Je ne crois pas. Certes le dollar a perdu beaucoup de son aura, mais l’herbe n’est pas forcément plus verte ailleurs. Avoir un peu d’or dans son allocation peut réduire la volatilité. Logiquement, au détriment de la performance à long terme, même si l’or est capable de sur-performer sur certaines périodes ! Si j’avais dû investir dans l’or, cela aurait été en octobre 2023. Non parce que j’avais une boule de cristal. Mais parce qu’il n’était plus à la mode. À ce moment, j’écrivais dans mon reporting
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La première question que je reçois de mes clients c’est : Où investir ? Malheureusement, ce n’est pas la bonne question à se poser en premier. La première question c’est pourquoi ?
Où investir, c’est la dernière des 4 questions à se poser pour investir avec Méthode
Si vous voulez découvrir cette méthode pour prendre en main vos investissements, cette vidéo est faite pour vous
1. Définir ses objectifs
C’est la première question à se poser : pourquoi voulez-vous investir ?
Préparer votre retraite ?
Anticiper une retraite plus tôt ?
Financer les études de vos enfants ?
Acheter une résidence principale/ secondaire ?
Transmettre un capital à vos proches ?
Les objectifs peuvent être multiples, mais ils sont la clé pour bâtir votre plan. C’est en fonction d’eux que vous définirez la stratégie adaptée.
👉 Préparer sa retraite à 40 ans, par exemple, implique une approche bien différente de celle qu’on adopterait pour financer une résidence secondaire dans 5 ans. Faites une liste de vos objectifs, sans vous limiter dans un premier temps. Vous verrez ensuite que vous pourrez financer.
Hier, j’ai déjeuné avec un ami qui commençait à s’intéresser à l’investissement. Comme beaucoup de débutants, il avait déjà comparé des courtiers en ligne, regardé des vidéos YouTube… et il est venu me demander mon avis sur ses recherches.
En l’écoutant, j’ai réalisé à quel point il est facile, quand on se lance, de partir un peu dans tous les sens. Le manque de connaissance peut mener à des décisions coûteuses, et surtout… on ne sait pas ce qu’on ne sait pas.
Par exemple, mon ami voulait investir dans des actions américaines via un courtier américain. Sur le papier, ça semblait logique. Mais en réalité, cela l’aurait exposé à une fiscalité bien plus lourde que s’il avait utilisé un plan épargne (PEA) ou une assurance vie.
Ce qu’il lui manquait ? Une approche structurée. Car investir, ce n’est pas seulement choisir un courtier ou une action « à la mode », c’est avant tout mettre en place une stratégie.
Abordons la 2e étape .
2. Analyser sa situation
Avant de tracer le chemin, il faut savoir d’où l’on part. L’analyse de votre situation est primordiale et repose sur deux volets :
• Le patrimoine actuel : vos actifs (comptes bancaires, assurance vie, PEA, immobilier, crypto, etc.) et vos dettes (crédit immobilier, crédit conso…). La différence donne votre patrimoine net.
• Les flux financiers : vos revenus, vos dépenses et donc votre capacité d’épargne.
Ces chiffres, même s’ils semblent basiques, sont la base d’une projection réaliste. 👉 Mon conseil : utiliser l’outil le plus adapté. Un simple tableau excel ou papier suffit. Des applications existent également qui vous proposent d’automatiser tout ou partie de ce travail.
3. Définir une stratégie
Une fois vos objectifs et votre situation clarifiés, il est temps de construire le plan. Celui-ci dépendra de 4 facteurs
• De votre horizon d’investissement (court, moyen, long terme).
• Du rendement attendu et du risque accepté.
• De vos besoins de liquidité (pouvoir récupérer l’argent facilement ou non).
• De la fiscalité : chaque enveloppe (PEA, assurance vie, PER, immobilier…) a ses avantages et ses limites.
Attention aux idées reçues. L’assurance vie est le produit préféré des Français, mais ce n’est pas toujours la meilleure option ! Par exemple, un Plan Epargne Actions (PEA) peut s’avérer bien plus intéressant dans certains cas, j’ai fait une vidéo de comparaison ici PEA ou Assurance-vie ?
Trop souvent, je rencontre des personnes qui subissent une fiscalité lourde simplement parce que leurs investissements n’ont pas été optimisés.
👉 Mon conseil : vous ne savez pas ce que vous ne savez pas. Demander conseil auprès d’un professionnel indépendant ou formez vous
4. Passer à l’action (et rester vigilant)
C’est seulement après ces étapes que l’on choisit les supports, les intermédiaires et les plateformes.
👉 Trois points de vigilance à garder en tête.
1. La qualité du conseil : méfiez-vous des vendeurs de produits qui placent leur intérêt avant le vôtre.
2. Les frais : certains produits coûtent 10 fois plus cher que d’autres. Et ces écarts pèsent lourd sur le long terme.
3. Le suivi : un investissement doit être suivi dans le temps. Une sous-performance persistante peut être le signe que le produit n’est pas adapté.
En conclusion
L’investissement n’est pas une course, c’est un chemin. En définissant clairement vos objectifs, en analysant votre point de départ, en bâtissant une stratégie adaptée et en passant à l’action de façon réfléchie, vous augmentez vos chances de succès.
👉 Et vous, avez-vous déjà pris le temps de clarifier vos vrais objectifs financiers avant de vous lancer ?
L’année 2024 aura commencé sans grandes attentes de ma part, après les bonnes performances de 2023. Mais les résultats auront été surprenants avec une forte hausse des bourses mondiales, permettant des progressions entre 23% et 28% de la part actions de mon patrimoine. Ce niveau de hausse est exceptionnel et sur le long terme, le rendement moyen de la bourse est autour de 10%. Ce qui me fascine, c’est que cet argent travaille plus dur que moi. L’augmentation de mon patrimoine est supérieure à mon salaire. Dis autrement, si je ne travaillais pas, mon patrimoine augmenterais quand même, après toutes les dépenses payées. Et pas seulement cette année, c’est le cas sur la moyenne des 5 dernières années. Tout ces euros sont mis au travail, ils ne dorment pas sur un compte en banque ou dans un coffre. Et cette année, j’ai commencé à voir les fruits concrets. J’ai vendu des actions pour financer l’achat de la nouvelle voiture familiale.
Grâce à une performance boursière exceptionnelle, le patrimoine net a progressé de 13%
Principalement grâce à la performance de la part actions, les marchés ayant eu une année record alors que l’immobilier n’augmente plus en France.
Mes PEA et PER ont ainsi progressé entre 23% et 28%. Les PEA sont au plafond mais j’ai continué à les versements sur mon Plan d’Épargne Retraite (PER), ce qui m’a permis de générer une réduction d’impôt de 6,000€ pour 2024
Les bonnes performances de la bourse m’ont permis de financer l’achat d’une nouvelle voiture
C’était une bonne opportunité. Suite au départ du locataire, j’ai décidé de vendre une de mes maisons aux États-Unis. Une opportunité idéale même car un bien se vend généralement mieux vide qu’occupé.
La mise en vente a été effectuée le 15 novembre. Grâce à une stratégie de vente efficace, la maison a été vendue très rapidement. J’ai reçu l’argent de la vente sur mon compte le 20 décembre, soit en un peu plus d’un mois. Ce qui est assez incroyable si on compare avec les délais habituellement constatés en France.
Il me reste désormais une maison aux USA.
Mes investissements immobiliers en France vont souffrir de la nouvelle loi de finances mais continuent en attendant à s’auto-financer
Mes locations meublées non professionnelles (LMNP) à Bordeaux ont bien fonctionné avec très peu de vacance locative et aucun impayé. J’ai subi un dégât des eaux dû à des malfaçons sur la façade, nécessitant des relances régulières auprès du syndic par moi-même et l’agence de location.
Voici les Résultats financiers en 2024 (vs 2023) – Revenus : 41,773€ (vs 39,966€) – Charges : 12,146€ (vs 12,537€), hors coût du crédit, intérêts et assurance emprunteur – Remboursement crédit : 27,860€ (vs 24,548€ ), dont 627€ (vs 601€) d’assurance emprunteur, 4121€ (vs 4,329€) d’intérêts, soit 23,111 (19,618€) de remboursement de capital – Cash Flow net : 1,767€ (vs 2,880€) – Enrichissement : 24,878 (vs 22,498€) soit 2,073€/mois (vs 1,874€)
Objectifs pour 2025
1. Investissements
1.1) Vendre si possible ma dernière maison aux USA, si le locataire part.
1.2) Commencer les retraits de mon Plan Epargne Entreprise : prévu pour juin 2025, ayant atteint 5 ans de détention. Cette enveloppe n’est malheureusement pas très performante mais il reste toutefois plus intéressant de bloquer les sommes reçues 5 ans pour éviter l’imposition
1.3) Continuer à alimenter mon PER
1.4) Ouvrir un PEA-PME pour prendre date et diversifier les investissements.
2. Lancer mon activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine
Après le passage de la certification AMF, je vais pouvoir lancer une activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine et proposer des accompagnements personnalisés !
Je vais pouvoir proposer le service que j’aurais voulu avoir lorsque j’ai commencé à investir: des conseils honnêtes, une vision expérimentée de l’investissement et une marche à suivre précise !
PORTEFEUILLE – A fin 2024
10ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier Le PEA n°1 cumule +277% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 14%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 19%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID. Le PER a un TRI de 14% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 26%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.
Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
Assurance-vie Linxea Spirit 2 : Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert. Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier USA : Je suis propriétaire d’une maison en Alabama, après avoir détenu jusqu’à 7 maisons J’ai réalisé la vente de 2 maisons en 2020 et la vente d’une maison en 2023 et en 2024. Découvrez comment j’ai acheté 4 maisons aux USA après la crise des subprimes
Immobilier France : Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à un montant minime dans mon patrimoine net.
Liquidités :
Un livret A
50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 10% avec la société Homes of England.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
100€ suffisent pour ouvrir un Plan Epargne Action ou un Compte Titre et ainsi commencer à investir.
Si vous avez un projet d’investissement long terme, comme la préparation de votre retraite ou la transmission d’un capital, je vous conseille d’ouvrir dès à présent un Plan Epargne Action (PEA) ou un Compte titre Ordinaire (CTO).
Occasionnellement, je rencontre des gens qui recherchent avant la simplicité pour investir. Ils ne veulent pas apprendre comment investir en bourse et se retrouvent parfois à laisser leur argent dormir sur leur compte en banque ou sur leur livret A.
Je comprends cela. Sur ce blog, je parle souvent d’investissement très optimisé, mais cela n’est pas pour tout le monde. Alors, est-ce grave ?
Comment je le disais dans l’article : 4 conseils pour préparer sa retraite, c’est le fait de ne rien faire qui coute le plus cher, très cher même.
Simulation d’un investisseur qui attendrait 1 an, 2 ans ou 3 ans avant d’investir. 100,000 € sur un indice d’actions mondial, rendement historique de l’indice MSCI World de 8.28% depuis 1986.
Si vous n’êtes pas prêt pour vous former, ce qui est bien sur mon premier conseil, vous pouvez tout à fait déléguer cela. Il s’agit de la gestion pilotée.
La gestion pilotée transparente
En général, je trouve que le défaut de la gestion pilotée est sa performance et sa transparence.
Sur 10 ans, une gestion pilotée avait fait +82.55% pour un profil offensif. Certes mieux que l’immobilier parisien (+43%, du prix au m2, hors loyer), mais un simple achat de l’indice SP500 sur PEA aurait retourné 255%.
Toutefois il vaut mieux une gestion pilotée que rien ! Surtout une nouvelle génération de gestion pilotée est apparue, alliant transparence et performance.
J’en avais parlé il y a 2 ans lorsque j’avais interviewé son fondateur. Ramify propose l’assurance-vie et le plan épargne retraite. L’ouverture se fait en ligne, très simplement.
On se laisse guider pour définir une allocation qui corresponde à notre profil de risque. Puis Ramify s’occupe d’investir nos fonds.
J’ai ouvert chez Ramify une assurance vie et un PER fin mars 2023. Mon profil est dynamique et voici mon allocation définie par Ramify.
Je sais également quels sont les supports d’investissement.
Et c’est Ramify qui s’occupe des opérations d’achats ventes pour maintenir mon allocation. Je reçois alors un message par email me donnant les détails des opérations d’arbitrage.
Ramify: une gestion performante en 2023
Est-ce performant ?
Ramify a été l’une des meilleures gestions pilotées en 2023
“Pour un niveau de risque ambitieux (9 chez nous), nos 3 stratégies ont délivré en 2023 entre 16,87 % à 17,51 % de rendement contre 7,3 % chez Nalo(assurance-vie, 85% investie en action) ou 15,8 % chez Yomoni (Yomoni Vie, P9).
Mon portefeuille a progressé de 20% depuis 1 an, profitant de la hausse des marchés.
Voici la suite des épisodes sur mon projet immobilier avec le 8ᵉ consacré au choix du bon régime !
Il s’agit d’une étape essentielle qui va déterminer en grande partie la rentabilité de votre projet. La fiscalité immobilière est par défaut lourde en France, mais peut-être largement gommé en choisissant le bon régime fiscal. C’est mon cas et je paye 0€ d’impôts sur mes revenus locatifs via le statut de LMNP au réel. Alors que par défaut, en nue, je paierais 10,619€ / an ! Une sacrée économie. Et qui me permet de ne pas mettre de l’argent de ma poche tous les mois pour rembourser mon crédit, les biens s’auto-financent !
10 ans plus tard, je décide d’investir dans l’immobilier en France pour plusieurs raisons: j’ai de la capacité d’endettement, les taux sont bas et après avoir longtemps laissé ce projet sur ma « NOT to do list » l’envie est trop forte.
Je me renseigne et je me rends compte que la fiscalité joue un rôle essentiel, ce qui sera confirmé par mon expérience actuelle, car j’économise chaque année 10,000€ d’impôts par cette optimisation.
Avant de se lancer, il est donc préférable de lire un livre sur la fiscalité immobilière ou de se faire conseiller. Pour cela je peux vous aider.
Personnellement, j’ai lu et je recommande ces 2 livres :
Et le régime appliqué par défaut est souvent défavorable.
Heureusement, des outils existent. Personnellement, j’ai utilisé les services d’Horiz.io qui est un simulateur qui donne tout simplement le meilleur régime fiscal selon votre investissement.
Voici le rapport que donnait cette simulation, et le tableau sur les régimes fiscaux :
Dans mon cas, c’est le régime LMNP au réel qui est de loin le plus avantageux. Loin devant le régime nu au réel et le LMNP micro-bic.
Il nécessite toutefois de respecter quelques conditions et d’effectuer des démarches.
Les conditions
Pour être éligible au LMNP fiscalement, il faut que l’une des conditions soit remplie.
les recettes annuelles retirées de cette activité par l’ensemble des membres du foyer fiscal soient inférieures 23 000 €
ou que les recettes ne dépassent pas les revenus du foyer fiscal soumis à l’impôt sur le revenu
Donc selon vos revenus, il est possible de dépasser le plafond de 23,000€. En clair, il ne faut pas que les revenus de votre LMNP dépassent vos revenus salariés. Sinon, vous basculez dans le régime de la Location Meublée Professionnelle (LMP).
Les démarches
Par rapport à la location nue ou aucune démarche n’est nécessaire, dans le cas de la location meublée, vous devrez :
Vous enregistrer auprès des impôts en faisant une déclaration d’activité LMNP via le formulaire P0i sur le site du service public. Ce formulaire doit être rempli dans les 15 jours suivant le début d’activité.
Trouver un comptable. Personnellement j’utilise Jedeclaremonmeuble pour 649€ TTC / an pour 2 biens. C’est moins cher si vous n’avez qu’un seul bien. J’ai aussi entendu parler de Nopillo. Ensuite votre comptable vous guidera dans les formalités, vous devrez remplir une déclaration chaque année.
Le comptable s’occupe de votre déclaration et grâce à la déduction des frais de notaires, des frais d’agence, des travaux, vous pourrez ne pas avoir à payer d’impôts pendant plusieurs années comme vous le voyez sur mon relevé.
Conclusion
Chaque étape d’un investissement est importante. Dans cette série, vous avez un investissement de A à Z. La fiscalité n’est peut-être pas le sujet le plus facile pour vous, mais heureusement, avec les bonnes informations, il est facile d’augmenter significativement la rentabilité. Ce serait dommage de s’en priver. À suivre !
J’ai été invité par Paco Debonnaire pour discuter des stratégies d’investissement pour générer un revenu régulier. L’atelier vise à fournir des idées pratiques et des études de cas sur différentes options d’investissement.
Nous avons abordé une question qui intéresse beaucoup de gens : comment générer un complément de revenu, que ce soit 500 €, 1000 €, ou 2000 € par mois. Que ce soit pour tout de suite, avec un capital à placer, ou dans 10, 15, 20 ans pour la retraite. L’objectif, c’est que vous ayez une vue plus claire des limites et des erreurs à éviter. On ne vend pas du rêve, on veut optimiser les outils en fonction de vos objectifs.
Vous allez découvrir :
La diversité des placements : On explore différentes options d’investissement, allant des rentes viagères aux actions génératrices de dividendes, en passant par les fonds immobiliers et les obligations.
L’approche pratique : L’accent est mis sur des cas pratiques et des interactions avec le public. Je ne suis pas là pour vendre du rêve mais pour vous donner des conseils concrets pour optimiser vos investissements.
L’importance des facteurs individuels : La tolérance au risque, l’horizon temporel et les objectifs financiers personnels sont des facteurs cruciaux à considérer lors du choix des investissements.
Éviter les pièges courants : Je vous met en garde contre le choix d’investissements basé sur la familiarité plutôt que sur les rendements optimaux, et la nécessité d’éviter les erreurs fréquentes.
Dans cette vidéo, vous verrez les bases pour la création d’un revenu régulier grâce aux investissements. Du choix des placements à la compréhension des objectifs personnels, ce contenu doit vous permettre de prendre des décisions éclairées. Découvrez les détails dans la vidéo :
PORTEFEUILLE – Octobre 2023
9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier par enveloppe : l’année boursière est positive : 6 à 7% de hausse depuis janvier (au 1er novembre, au jour de cet article, nous sommes plutôt entre +9% et +11%). Le PEA n°1 cumule +187% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 11%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 13%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
Commentaires
Bourse: je détiens 2 PEA avec mon épouse
PEA Fortuneo (au plafond): Refonte assez lourde, j’ai arbitré plus de la moitié du portefeuille ce mois-ci. Ces opérations d’achats / ventes sont disponibles pour les clients de la formation bourse
Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants.
Assurance-vie Linxea Spirit 2: Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente. https://investir-et-devenir-libre.com/linxea
Ramify: Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert https://www.investir-et-devenir-libre.com/ramify Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier France: Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
Liquidités:
Un livret A
50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
La voiture est un poste de dépense important, le 2e après le logement. Le budget auto moyen des Français s’élève à 6 063 € par an comprenant comprenant l’achat (moins la reprise) du véhicule, les intérêts du crédit auto, l’assurance, le carburant, l’entretien, le garage et les péages.
Mais comme souvent il est possible d’optimiser. Et depuis 13 ans, j’ai très peu dépensé sur ce poste bien que j’ai 4 enfants à transporter (et leurs bagages)
Ce que coûte vraiment une voiture
Lorsque j’étais ado, je lisais régulièrement le magazine Auto Plus, consacré aux voitures. Je me rappelle d’un comparatif des couts des voitures, exprimé en €/km. Le calcul comprend tous les couts principaux : achat, crédit, essence, assurance, entretien, dépréciation.
Ce dernier coût, la dépréciation, est peu visible. Il correspond au fait qu’une voiture perd de la valeur chaque année. Concrètement, c’est la perte à la revente. Et c’est un montant significatif de plusieurs milliers d’euros par an.
En général, une voiture neuve perd environ 20 % de sa valeur la première année, puis entre 10 et 15 % chaque année subséquente. Au bout de cinq ans, la plupart des véhicules valent environ la moitié de leur prix de vente à l’état neuf.
Connaissez-vous le Prix de Revient Kilométrique (PRK) ?
Sans le savoir, j’avais découvert la notion de Prix de Revient Kilométrique (PRK). Le cout le plus bas à l’époque devait être pour la Renault Clio avec 0.20€ du km. Et montait rapidement vers 1€ du km pour les berlines allemandes type BMW ou Mercedes. 20 ans après, les PRK ont explosé. Selon l’Automobile Club, le PRK serait de 0.70/km pour une petite voiture essence et atteindrait 3.8€/km pour les grosses berlines de luxe
Mais il existe dernier coût, il est vraiment caché celui-là : c’est le cout d’opportunité. En effet, l’argent que vous avez mis dans votre voiture à l’achat, c’est de l’argent qui aurait pu être investi. Au taux de 10%, soit la performance des marchés financiers sur longue période, une voiture de 10,000€ aurait pu générer 1,000€/an s’il avait été placé. Et cela indépendamment du nombre de kilomètres que vous faites.
Avec tous ces éléments, on se rend compte qu’une voiture coûte cher, surtout si l’on achète un modèle avec un prix d’achat élevé qui va générer un gros coût d’opportunité et en général des frais kilométriques importants
2 – Gagner de l’argent avec sa voiture
Refuser la voiture de fonction
Vous faites peut-être parti des 32% des salariés qui ont une voiture de fonction par leur travail. Dans mon cas, j’ai cette chance. Mais la société ne me proposait pas de modèle assez grand pour ma famille. Le maximum était le Peugeot 5008 soit a peu près la même taille que mon VW Touran et c’était juste avec 4 enfants et les bagages. Mais financièrement, c’est une bonne affaire de refuser. Mon véhicule actuel vaut en moins de 10,000€ et peut transporter 7 personnes avec des bagages. Le cout ne dépasse pas 3,000€ par an, tout compris. Or, une voiture de fonction coute facilement 6,000€/an. Soit un gain net de 3,000€ Même si vous n’avez pas de véhicule de fonction, choisir un véhicule moins onéreux, c’est une économie tous les mois.
Acheter un véhicule de qualité d’occasion
Pourtant, je ne roule pas en low cost. J’ai une préférence pour les voitures de qualité qui absorbent bien les kilomètres. J’ai acheté un VWTouran avec 115,000 km à 11,000€. Il était parfait, mais avec un coffre réduit en configuration 7 places ce qui nécessitait un coffre de toit pour les vacances.
Quelques années plus tard, alors que la famille s’était agrandie, nous avons acquis un VW Caddy avec 120,000 km à 12,000€. L’avantage c’est qu’il permet d’avoir 7 places ET un grand coffre. Actuellement, il a 175,000 km.
Voiture d’un millionnaire
Sur ce type de véhicule, les km sont bien supportés tant par l’intérieur (siège, ouvertures, …) que par la mécanique avec assez peu de soucis.
Alors oui vous n’aurez pas un modèle qui va forcément épater la galerie. Mais est ce si important? Je connais beaucoup de gens qui malgré une situation modeste ont des véhicules de luxe: BMW, 4×4 Audi,…
Voiture d’un million
Personnellement, je préfère devenir millionnaire que de dépenser un million d’euros dans une voiture. Même avec un SUV neuf, le coût à l’échelle d’une vie atteint le million d’euros….(j’en vous explique pourquoi dans la suite de l’article).
Louer son garage
Lorsque nous avons acheté notre résidence principale à Bordeaux, un garage était vendu avec. Les anciens propriétaires y garaient leur véhicule. Ce garage est situé dans une résidence à 30 mètres. Après l’avoir utilisé quelque temps, car il était difficile de se garer dans la rue, le stationnement est devenu payant dans notre rue. Ce qui a libéré des places de voitures “ventouse” et nous avons pris l’habitude de nous garer devant chez nous. J’ai alors mis le garage en location. Depuis 2016, je touche un loyer de la part de mon locataire, sans interruption depuis 7 ans. Initialement à 125€/mois, il a été progressivement réévalué à 135€/mois soit 1620€/an. De quoi financer la moitié de mon budget voiture !
Combien j’ai gagné ?
J’ai eu 3 voitures depuis 2010 à l’exception d’une période de 2 ans en Angleterre ou nous avons eu deux voitures (une française et une anglaise). Sur 13 ans, mon cout annuel a été de 3,000€/an environ Au lieu de 6,000€/an pour un Français moyen et 9,000€/an pour un amateur de SUV (de plus en plus nombreux)
Le coût réel d’un SUV sur 13 ans atteint presque 200,000€ alors qu’il est possible de diviser facilement ce coût par 4
Au bout de 13 ans, l’économie entre ma voiture d’occasion et le SUV atteint la coquette somme de 144,435 € ! Wow ! C’est quasiment le plafond du Plan Épargne Actions. Ou encore l’équivalent d’un complément de revenu quasi perpétuel de 500€/mois.
Ou encore un capital capable de générer 144,435€ sur les 10 prochaines années à un taux de rendement de 7,2%.
3 – Le Financement : cash, crédit ou leasing
Financer une voiture cash ou à crédit ?
J’ai toujours acheté cash mes voitures. En fait, je suis contre le fait d’acheter à crédit un bien qui se déprécie. La beauté de l’effet de levier, c’est lorsque le bien s’apprécie. J’aime beaucoup le crédit immobilier, surtout quand les taux étaient à moins de 1%.
De plus taux de crédit auto sont bien plus élevés. Actuellement ma banque me propose un taux à 5.4%. Même si les taux ont été plus bas dans le passé, le crédit auto est en général plus cher que le crédit immobilier.
Acheter cash semble passé de mode. À présent, c’est le leasing qui est mis en avant et qui représente déja 27% des immatriculations de voitures neuves. Mais c’est probablement la solution la plus couteuse. C’est un peu comme de financer sa propre voiture de fonction. Vous êtes au taquet sur tous les couts. La dépréciation forte, car le véhicule est récent. Il faut rendre le véhicule nickel sous peine de pénalités facturés au prix fort. Je connais quelqu’un qui est en leasing et change ainsi de voiture tous les 2 ans. Alors, oui il conduit toujours le dernier modèle, mais cela coûte très cher. J’aime bien le fait qu’il n’y a pas besoin d’immobiliser du cash à l’achat, mais cela revient cher, car en contrepartie du leasing, vous aurez un véhicule onéreux.
4 – Pourquoi j’achète une nouvelle voiture en vendant des actions ?
Toujours plus grand
Mon Caddy Maxi a dépassé les 170,000 km et se porte bien. Mais les enfants grandissent et la famille est unanime pour acheter un VW Caravelle, un van de 9 places qui pourra transporter des amis, des tentes, du matériel de randonnées, des planches,.. Bref un bon outil pour nos loisirs et les vacances.
Nous allons chercher un véhicule pour les 10 prochaines années, avec +/- 100,000 km, fiable ce qui se négocie aujourd’hui entre 30,000 et 35,000€.
Reste donc la question du financement.
Financement: des taux d’intérêt en hausse
Reste à trouver les 30,000€
Option 1 : le cash
Le plus simple et ce que j’ai toujours fait jusqu’à présent, c’est d’acheter cash. Mais je n’ai pas assez de cash disponible. Il me reste 15,000€ sur mon livret Ramify à 4.5%. Cette somme devait payer la taxe foncière et des travaux à la maison prévu à la fin d’année. Je vais donc clôturer ce livret d’autant qu’il devait repasser à 3% en octobre.
J’ai également un prêt Homes of England qui arrive à échéance fin novembre mais j’ai déja prévu d’allouer cette somme sur mon PER et celui de mes enfants.
Option 2 : le crédit auto
Ma banque me propose un taux de 5,4% ce que je ne trouve pas très attractif. Il est possible de trouver mieux sans doute, mais clairement il est plus difficile de trouver des taux bas en ce moment.
Option 3 : Vendre des actions
Je suis donc tenté de piocher dans mon Plan Épargne Actions (PEA) Il me reste 5,000€ disponible en espèces que je peux retirer. Et vendre pour 15,000€ d’actions.
Compte tenu de la plus-value de mon PEA supérieure à 100,000€, je devrais m’acquitter de la CSG pour 1790€ et 50€ de frais de courtage.
Je peux choisir de faire cette vente sur le PEA de mon épouse qui a une plus-value de 40,000€, en payant 606€ de CSG et 13,5€ de frais de courtage.
C’est tout l’avantage d’avoir un PEA ouvert il y a plus de 5 ans. Il est possible de retirer la somme que l’on souhaite, quand on veut, sans que cela clôture le PEA. Les marchés sont hauts actuellement donc je ne brade pas mes titres. Et je pourrais réinvestir dès que j’aurais plus de cash à investir.
A l’inverse, un bien immobilier ou encore des SCPI sont beaucoup moins liquides et occasionnent des frais plus élevés à la vente.
Conclusion
La voiture est un coût important et il est possible de l’optimiser sans sacrifier son confort. Le marché de l’occasion propose des véhicules de qualité, robuste et économique. En échange, vous pouvez économiser des sommes considérables.
Le cout d’un leasing va au-delà de l’affichage publicitaire “Roulez pour 500€/mois” Sur une dizaine d’années, ce sont plus de 100,000€ de richesses qui peuvent être économisés et investis.
Ce capital investi pourra lui-même générer de la richesse et payer vos dépenses de voiture, même sur des budgets extravagants de SUV !
PORTEFEUILLE – Septembre 2023
9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année boursière est bonne: 11 à 13% de hausse depuis janvier. Le PEA n°1 cumule +192% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), soit un TRI de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI de 15%, ayant commencé a être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants.
Assurance-vie Linxea Spirit 2: Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert. Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier France: Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
Liquidités:
Un livret A
50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
Je voudrais parler à celles ou à ceux qui ont fait un mauvais investissement.
Dans votre vie d’investisseur, vous n’aurez pas toujours 100% de réussite.
Il faut dédramatiser. Après tout ce n’est que de l’argent.
Mais il faut le reconnaître et ne pas faire l’autruche. C’est une façon de progresser et d’améliorer son estime de soi. L’important c’est de corriger. Et bonne nouvelle, dans certains cas, cela ne vous demandera pas de temps.
Ma philosophie, c’est que l’investissement c’est un peu comme un jardin. Le but du jeu est d’avoir un beau jardin avec des plantes qui poussent, en bonne santé. Parfois vous devez enlevez des mauvaises herbes car elles gênent la croissance des autres plantes. Investir c’est donc laisser les bonnes plantes grandir et arracher les mauvaises herbes, comme disait Peter Lynch.
Nous allons voir maintenant que cela va dépendre de l’investissement et cela sera plus ou moins facile et plus ou moins couteux.
PEA, Compte-titre
Vous avez souscrit un mauvais contrat. Pas de panique. Vous pouvez transférer votre contrat.
Le transfert est simple. Lorsque vous arrivez sur la page d’accueil, sélectionner Bourse / Ouvrir un Compte
Puis sur l’écran suivant, choisissez « Transfert de compte »
et bénéficier d’une prime de parrainage en indiquant le code 12425636
Compte-titre: Fortuneo
Assurance-vie
Il n’est malheureusement pas possible de transférer librement son contrat.
Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez rien faire.
D’abord vous pouvez renégocier avec votre assureur les conditions.
Ensuite vous avez le droit que transférer votre contrat si vous restez chez le même assureur.
Quel intérêt? Pouvoir changer de courtier. Par exemple si vous avez un contrat assuré chez Generali, vous pouvez le transférer chez les courtiers comme Nalo et Linxea qui proposent des contrats assurés par Generali.
Vous ne trouvez pas d’offres intéressantes de transfert? Il peut être pertinent de clôturer son contrat. Cela dépend de la situation de chacun. Certes vous perdrez l’antériorité fiscale mais vous vous rattraperez sur la performance future.
Assurance vie LINXEA Spirit 2 : L’un des contrats les plus complets du marché, accessible dès 500 €.
SCPI
Si vous détenez des SCPI en direct, il est possible de les transférer. Par exemple, chez Louve Invest vous pouvez ajouter sur votre compte des SCPI externes.
Si vous n’êtes pas satisfait de vos SCPI ou que vous avez fait le mauvais choix, vous pouvez vendre mais dans ce cas, vous vous acquitterez des frais d’entrée / sortie.
Ironie de l’histoire. Au moment où j’écris cet article, le gouvernement vient d’annoncer l’arrêt du dispositif PINEL qui permet d’investir dans l’immobilier en défiscalisant. J’ai souvent déconseillé ce type de placement en raison de prix de vente trop élevé pour obtenir une bonne rentabilité. C’est le type d’erreur qui peut vous planter pour plusieurs années. Mais pour les autres erreurs que nous avons vu, il est possible de rectifier le tir rapidement. Choisissez l’un de vos contrats, par exemple le plus important en terme de montant investi et regardez sa performance et ses frais.
Je viens de finir la formation « Financial Markets » de Robert Shiller de l’Université de Yale sur Coursera. Si vous ne connaissez pas Coursera, c’est une plate-forme proposant des cours en ligne, d’universités réputées. Nous vivons une époque formidable ou l’information n’a jamais été disponible aussi facilement.
Les prix doivent baisser avant de rouvrir le robinet du crédit.
La baisse durera au moins jusqu’à fin 2023
Il faut bien comprendre que ce n est pas seulement la hausse des taux qui est en cause mais également la position des banques qui ne veulent pas financer des biens immobiliers surévalués
Les prix de l immobilier doivent baisser de 20% pour compenser la hausse des taux d’après La Forêt Immobilier.
PORTEFEUILLE – Mai 2023
9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année boursière continue dans le vert: +7% de hausse depuis janvier. Le PEA n°1 cumule +183% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), soit un TRI de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI de 15%, ayant commencé a être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants.
Assurance-vie Linxea Spirit 2: Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente. https://investir-et-devenir-libre.com/linxea
Ramify: Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert https://www.investir-et-devenir-libre.com/ramify Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier France: Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
Liquidités:
Un livret A
50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
La retraite est un sujet qui nous concerne tous. Mais contrairement à ce que l’on peut lire, l’assurance-vie et les SCPI ne sont pas forcément les meilleurs outils pour la préparer.
Dans cette vidéo, je vous explique :
Ma méthode pour préparer ma retraite
Mes objectifs de rente à la retraite (immobilier + bourse)
L’enveloppe que je privilégie pour ma rente
Comment j’utilise le PER pour mon épouse
Comment j’optimise les frais et la fiscalité
Dans la deuxième partie de la vidéo, je vous explique comment prendre le contrôle sur votre retraite et :
Mettre de l’ordre dans vos placements
Améliorer les performances de vos placements
Préparer votre retraite
Vous créer un complément de revenu à la retraite
Conserver un bon niveau de vie pendant la retraite
Ma promesse: un langage clair : pas de jargon, des données factuelles suivant une stratégie d’investissement éprouvée (pas de spéculation).
Je vous enseignerai ma méthode d’optimisation poussée des frais et de la fiscalité. Vous aurez accès à une sélection des meilleurs enveloppes du marché et des outils simples qui s’adaptent à vos besoins. Pas besoin d’y passer du temps, le travail est prémâché, vous n’avez plus qu’à appliquer.
Le contenu de la formation est complet puisque nous irons de l’estimation du besoin d’argent à la retraite à la mise en place pratique : combien investir, sur quel produit et via quel intermédiaire.
Voici la liste des sujets couverts :
Comment estimer sa future retraite ?
Comprendre pourquoi sa retraite risque de baisser plus que les chiffres « officiels »
Calculer son complément de revenu pour conserver un bon niveau de vie à la retraite?
Comment créer une rente complémentaire pour prendre une retraite (anticipée ou non)?
Combien investir pour une rente de 1000€, 2000€,…
La performance des placements et les 6 leviers pour l’améliorer
Comment préparer sa retraite avec la méthode des objectifs?
Comment prioriser entre PER, PEA, AV, CTO, Immobilier, SCPI
Comment optimiser fiscalement la sortie selon sa situation?
Combien épargner pour sa retraite: cas pratiques
Plan Epargne Retraite : bien le choisir et l’optimiser
Plan Epargne Actions : choisir le bon intermédiaire et la bonne stratégie d’investissement
Assurance-Vie: les meilleurs contrats et supports actuels
Compte-Titre: ce qu’il faut savoir pour faire une donation sans payer d’impôt sur la plus-value
SCPI: minimiser la pression fiscale avec 4 astuces
L’open AI (chat GPT) est elle la plus grande innovation technologique depuis 1980 et l’ordinateur personnel ? C’est ce que pense Bill Gates qui prévoit que l’AI va permettre d’augmenter la productivité et d’améliorer la santé, l’éducation,…https://www.gatesnotes.com/The-Age-of-AI-Has-Begun J’ai testé l’outil https://chat.openai.com/chat et c’est effectivement assez bluffant, surtout lorsque l’on imagine que cet outil n’en est qu’à ses débuts et que, comme le dit justement Bill Gates, l’industrie informatique va considérablement accélérer ce développement
PORTEFEUILLE – Mars 2023
9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année boursière termine le premier trimestre avec +5% de hausse depuis janvier. Le PEA n°1 cumule +174% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous).
Commentaires
Bourse: je détiens 4 enveloppes principales
PEA Fortuneo (au plafond) et PEA Bourse Direct: Achat sur le point bas du 13 mars (chance !) du Amundi World (CW8) suite à une baisse de près de 5% en une semaine, temporaire, les cours ont rebondi depuis.
PER Linxea: pas d’opérations, je prévois de continuer à alimenter mon PER cette année ainsi que ceux de mes enfants
Ouverture Assurance-vie Linxea Spirit 2: J’ai ouvert un nouveau contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente. https://investir-et-devenir-libre.com/linxea
Ramify: ouverture d’un PER et d’une AV. Je viens viens d’ouverture un PER et une AV chez Ramify. Je vous en parlais dans la newsletter Ramify vient d’annoncer une hausse de ses frais de gestion de 0.8% à 1.3% (hors frais ETF d’environ 0.2%). La bonne nouvelle c’est qu’il est possible d’ouvrir un contrat chez eux et de bénéficier à vie du taux de 0.8% (soit 1% en tout avec les ETF). C’est tout simplement la gestion pilotée la moins chère du marché disponible sur Plan Epargne Retraite (PER) et Assurance-Vie. Adepte de la gestion autonome, je viens d’ouvrir un PER et une AV chez eux pour bénéficier de l’offre en me disant que je pourrais avoir besoin à terme d’un contrat en gestion pilotée. Si vous voulez le faire, la date limite est le 10 avril 2023 à 22h en utilisant ce lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert https://www.investir-et-devenir-libre.com/ramify Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier France: Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
Liquidités:
Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net)
Un livret A.
Une possibilité intéressante que j’ai testé, c’est le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
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