L’année 2024 aura commencé sans grandes attentes de ma part, après les bonnes performances de 2023. Mais les résultats auront été surprenants avec une forte hausse des bourses mondiales, permettant des progressions entre 23% et 28% de la part actions de mon patrimoine. Ce niveau de hausse est exceptionnel et sur le long terme, le rendement moyen de la bourse est autour de 10%. Ce qui me fascine, c’est que cet argent travaille plus dur que moi. L’augmentation de mon patrimoine est supérieure à mon salaire. Dis autrement, si je ne travaillais pas, mon patrimoine augmenterais quand même, après toutes les dépenses payées. Et pas seulement cette année, c’est le cas sur la moyenne des 5 dernières années. Tout ces euros sont mis au travail, ils ne dorment pas sur un compte en banque ou dans un coffre. Et cette année, j’ai commencé à voir les fruits concrets. J’ai vendu des actions pour financer l’achat de la nouvelle voiture familiale.
Grâce à une performance boursière exceptionnelle, le patrimoine net a progressé de 13%
Principalement grâce à la performance de la part actions, les marchés ayant eu une année record alors que l’immobilier n’augmente plus en France.
Mes PEA et PER ont ainsi progressé entre 23% et 28%. Les PEA sont au plafond mais j’ai continué à les versements sur mon Plan d’Épargne Retraite (PER), ce qui m’a permis de générer une réduction d’impôt de 6,000€ pour 2024
Les bonnes performances de la bourse m’ont permis de financer l’achat d’une nouvelle voiture
C’était une bonne opportunité. Suite au départ du locataire, j’ai décidé de vendre une de mes maisons aux États-Unis. Une opportunité idéale même car un bien se vend généralement mieux vide qu’occupé.
La mise en vente a été effectuée le 15 novembre. Grâce à une stratégie de vente efficace, la maison a été vendue très rapidement. J’ai reçu l’argent de la vente sur mon compte le 20 décembre, soit en un peu plus d’un mois. Ce qui est assez incroyable si on compare avec les délais habituellement constatés en France.
Il me reste désormais une maison aux USA.
Mes investissements immobiliers en France vont souffrir de la nouvelle loi de finances mais continuent en attendant à s’auto-financer
Mes locations meublées non professionnelles (LMNP) à Bordeaux ont bien fonctionné avec très peu de vacance locative et aucun impayé. J’ai subi un dégât des eaux dû à des malfaçons sur la façade, nécessitant des relances régulières auprès du syndic par moi-même et l’agence de location.
Voici les Résultats financiers en 2024 (vs 2023) – Revenus : 41,773€ (vs 39,966€) – Charges : 12,146€ (vs 12,537€), hors coût du crédit, intérêts et assurance emprunteur – Remboursement crédit : 27,860€ (vs 24,548€ ), dont 627€ (vs 601€) d’assurance emprunteur, 4121€ (vs 4,329€) d’intérêts, soit 23,111 (19,618€) de remboursement de capital – Cash Flow net : 1,767€ (vs 2,880€) – Enrichissement : 24,878 (vs 22,498€) soit 2,073€/mois (vs 1,874€)
Objectifs pour 2025
1. Investissements
1.1) Vendre si possible ma dernière maison aux USA, si le locataire part.
1.2) Commencer les retraits de mon Plan Epargne Entreprise : prévu pour juin 2025, ayant atteint 5 ans de détention. Cette enveloppe n’est malheureusement pas très performante mais il reste toutefois plus intéressant de bloquer les sommes reçues 5 ans pour éviter l’imposition
1.3) Continuer à alimenter mon PER
1.4) Ouvrir un PEA-PME pour prendre date et diversifier les investissements.
2. Lancer mon activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine
Après le passage de la certification AMF, je vais pouvoir lancer une activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine et proposer des accompagnements personnalisés !
Je vais pouvoir proposer le service que j’aurais voulu avoir lorsque j’ai commencé à investir: des conseils honnêtes, une vision expérimentée de l’investissement et une marche à suivre précise !
PORTEFEUILLE – A fin 2024
10ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
Performance du patrimoine financier Le PEA n°1 cumule +277% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 14%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 19%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID. Le PER a un TRI de 14% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 26%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.
Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
Assurance-vie Linxea Spirit 2 : Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert. Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
Immobilier USA : Je suis propriétaire d’une maison en Alabama, après avoir détenu jusqu’à 7 maisons J’ai réalisé la vente de 2 maisons en 2020 et la vente d’une maison en 2023 et en 2024. Découvrez comment j’ai acheté 4 maisons aux USA après la crise des subprimes
Immobilier France : Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à un montant minime dans mon patrimoine net.
Liquidités :
Un livret A
50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 10% avec la société Homes of England.
L’or: Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.
100€ suffisent pour ouvrir un Plan Epargne Action ou un Compte Titre et ainsi commencer à investir.
Si vous avez un projet d’investissement long terme, comme la préparation de votre retraite ou la transmission d’un capital, je vous conseille d’ouvrir dès à présent un Plan Epargne Action (PEA) ou un Compte titre Ordinaire (CTO).
Aujourd’hui j’ai le plaisir d’accueillir Samy Ouardini qui est cofondateur de Ramify. On va parler placements, gestion pilotée en particulier parce que Ramify c’est, à ma connaissance, la gestion pilotée la moins chère du marché.
Tanguy: Samy, est-ce-que tu peux nous dire qu’est ce qui t’a amené à co-fonder Ramify ?
Oui, bien sûr avec plaisir ! Ramify est une entreprise que j’ai cofondé avec Olivier Herbout qui est mon associé et que je connais depuis assez longtemps. On était ensemble en école d’ingénieur, on a eu pas mal d’expérience dans la finance de son côté et du mien. Moi dans le conseil en stratégie, lui a travaillé vraiment en tant que portfolio manager aux Etats-Unis.
C’est pendant la pandémie où on a un peu repris contact, après quelques années sur des continents différents, qu’on a eu la même observation sur le marché français, c’est que contrairement aux Etats-Unis ou d’autres pays anglo-saxons, l’offre était encore assez faible d’un point de vue épargne individuelle.
Il y a des acteurs sur le marché, pour ne pas les citer, il y a des acteurs qui vont proposer des placements pas trop cher, de bonne qualité, mais 100% ETF. Qui peut être très bien pour commencer dans l’investissement, mais nous on a voulu pousser un petit peu le concept !
Nous on considère que la gestion de patrimoine, ce n’est pas uniquement actions, obligations ou ETF, mais toute personne, quel que soit son niveau de patrimoine et son niveau de connaissance, peut et doit explorer d’autres classes d’actifs pour avoir des portefeuilles plus robuste, des stratégies long terme plus cohérentes.
Ce qui est très important chez nous et c’est vraiment quelque chose qu’on pousse depuis le début, c’est prendre en compte la fiscalité dès le début. Ce n’est pas parce qu’on a peu de moyens que la fiscalité on ne s’en préoccupe pas, non on peut faire les bons, des choix plus éclairés entre assurance-vie / PER et PEA et c’est un petit peu ce qu’on essaie de véhiculer via notre plateforme.
Et pour finir sur les classes d’actifs, parce que c’est facile de dire toutes les classes d’actifs, on considère vraiment que toutes les classes d’actifs disponibles ont leur place dans un portefeuille. Donc c’est : action, obligation, immobilier, private equity, start-up parce que ça peut aussi avoir un rôle qui est assez proche de celui du private equity, mais parle plus aux gens, et on sait très bien que dans la gestion de patrimoine, les gens aiment interagir avec leur argent, voir où est leur argent et le fait d’investir dans une start-up de manière nominative, ça excite les gens ça intéresse les gens et aussi un pilier fort de notre projet qui est la crypto monnaie.
Donc, ce sont des choses qu’on va proposer aussi, c’est en cours de développement, ça va arriver je pense pendant l’été. A la fois de l’investissement direct sur les crypto monnaies qui intéresse, les gens ou via des stratégies qu’on créera nous mêmes toujours en gestion pilotée, ou des produits un peu plus structuré, type livret bitcoin etc.
Tout sera disponible via la plateforme pour que les gens aient accès à tous avec toute optimisation qui va avec.
Tanguy: Vous êtes une jeune société mais ce qui m’a plu c’est de voir que déjà vous restiez pas sur un seul produit, mais comme tu le disais vous faites plusieurs produits, plusieurs classes d’actifs. Tu as parlé de la fiscalité aussi tout à l’heure et c’est très important, on en a beaucoup parlé sur ce blog d’optimiser. Est-ce que tu peux me dire déjà à date les produits que vous proposez et ce que vous prévoyez de lancer prochainement.
Ce qu’on a à disposition aujourd’hui, c’est des portefeuilles. On a deux portefeuilles différents : un portefeuille qu’on peut appeler classique : ETF, action, obligation avec bien sûr le choix des préférences clients, choix du risque, avoir l’accès direct aux ETFs exacts dans lesquelles l’argent l’argent va être placé via l’assurance-vie et via le PER.
Donc, on a trois parcours :
un parcours 100 % en assurance vie pour classique
un parcours 100% PER
et un troisième parcours qui est très apprécié par nos clients, c’est le parcours optimisation fiscale.
Notre proposition est fonction de la situation du client, de son foyer fiscal, de son niveau de revenus, de ses préférences, de son projet d’épargne, lui proposer la combinaison, il maximise le rendement interne en prenant compte des qualités entre l’assurance-vie, et le PER.
On propose aussi, parce que la situation des gens change au cours du temps, c’est normal : un enfant en plus, une augmentation de salaire, un changement de situation familiale etc, ça change la fiscalité donc ça va changer cette combinaison optimale. On propose de tester automatiquement via le dashboard, les versements par mois pour toujours maximiser le rendement net. Donc ça on le propose déjà.
On a aussi lancé un deuxième portefeuille qui est action, obligation, immobilier. L’immobilier via les SCPI, donc directement via le parcours de souscription vous pouvez choisir 2 types de portefeuille : le portefeuille 100 % ETF, le portefeuille ETF / immobilier est plus robuste, surtout en temps d’inflation, ça permet de baisser un petit peu l’exposition en obligation, de l’augmenter aux SCPI, ça couvre à peu près le même rôle, sauf que les SCPI d’immobilier c’est moins corrélés aux marchés et surtout ça peut bénéficier de l’inflation via les salaires et des loyers des SCPI.
Tout ça, c’est disponible aujourd’hui et via le dashboard on a aussi accès à d’autres types d’investissement, mais tout ce qui est private equity et crypto monnaie, ça arrive cet été en principe.
Tanguy: Déjà une assurance-vie, un PER, ce que j’ai bien dans la simulation c’est de pouvoir être un peu guidé dans le choix fiscal. Je recommande bien-sûr à chacun de bien regarder, mais c’est vrai que parfois on utilise un peu l’assurance-vie comme couteau suisse, alors qu’en fait si on veut vraiment optimiser, il faut regarder toutes les poches. Il y a une poche qu’on aime bien, j’en parle souvent sur le blog aussi c’est le PEA, Est-ce que c’est une poche qui est aussi prévue dans votre roadmap ?
Oui c’est prévu dans notre roadmap ! Alors pour être totalement transparent, c’est un petit peu plus difficile à mettre en place, c’est un produit bancaire. Des produits assurantiels sont plus faciles à mettre en place surtout les produits digitaux assurantiels, mais oui le PEA c’est dans notre roadmap de la deuxième partie de l’année.
Tanguy : OK, impeccable ! Je me place un peu dans le point de vue du client et j’en connais pas mal qui ont vraiment envie de faire cette partie gestion pilotée, parce qu’ils n’ont pas forcément envie de rentrer dans le détail. Je choisis le produit, ensuite je me dis aujourd’hui est-ce-que c’est le bon moment pour placer ? Il y a de l’inflation, il y a la hausse d’intérêt donc les obligations font un peu la tête, il y a même des baisses sur le segment obligataire. Je rappelle pour tous les gens qui regardent cette vidéo, quand les taux montent, la valeur des obligations baisse et ça va dans l’autre sens. Comment est-ce que vous accompagnez les personnes dans le choix de leur allocation dans le contexte actuel ?
Très bonne question ! Ce qu’on fait, je vais parler du premier du portefeuille action / obligation, parce que c’est lui qui a été le plus impacté par cette mini crise. Ce n’est pas une crise énorme, mais a quand même eu des secousses assez grosses sur le marché.
Alors oui, on a vu que les portefeuilles peu risqués, qui sont assez majoritairement composés d’obligations, ont connu les plus hautes baisses. Ce qui peut paraître contre intuitif lorsqu’il y a un choc sur les marchés, on s’attend à ce que le marché actions soit plus volatil. ça a été le cas, mais le rebond a été plus rapide. Et comme tu l’as dit Tanguy, à cause de la hausse des taux d’intérêt et de l’inflation, la tendance baissière des obligations continue. Sur les premiers portefeuilles, notre méthode de gestion c’est, tous les jours pour tous les clients, on va calculer ce qu’on appelle le portefeuille idéal. On calcule le portefeuille idéal, on compare le portefeuille actuel et si la différence est trop élevée on lance automatiquement les ordres d’arbitrage pour rééquilibrer portefeuille.
Concrètement ce qu’on a fait c’est qu’on a ajouté pour les portefeuilles les plus faibles, parce que les portefeuilles les plus risqués, ils ont connu un fort rebond et sont tous quasiment en positif aujourd’hui même avec la crise, même ceux qui ont commencé à investir pendant la crise. Pour la partie obligations, on a réajusté pour augmenter la part d’obligations, en gros, on a changé un peu notre critère de risque pour nous adapter à la conjoncture actuelle.
Par contre ce qui est très intéressant, c’est le deuxième portefeuille vu qu’on rajoute les SCPI, mais les SCPI vont venir remplacer une partie des obligations. Vu que les SCPI et l’immobilier, de manière générale, est peu sensibles à l’inflation, en tout cas sur le court terme, sur trois mois ça ne se voit pas au niveau de l’immobilier, mais sur un an, deux ans, ça se voit de manière positive sur les loyers, donc ce portefeuille la performe beaucoup mieux dans ce contexte.
Il y a un nouveau portefeuille qu’on a mis en ligne et celui là est beaucoup plus robuste et se comporte beaucoup mieux en temps de l’inflation et de taux d’intérêt, et c’est un peu ce que je disais au début, c’est important d’explorer toutes les classes d’actifs pour avoir le portefeuille le plus robuste, qui va sur le long terme, sur 15 ans 20 ans, avoir le moins de volatilité et délivrer le plus de rendement sur ces 15 à 20 ans, sans avoir de secousse un petit peu trop violente à la moindre crise.
Tanguy: Oui c’est vrai, tu en parlais au tout début des ETF’s. Je conseille souvent de plutôt être assez passif dans l’investissement, mais pour les personnes qui suivent la formation j’étais obligé d’indiquer les réallocations que je faisais, parce que c’est un environnement dans lequel on ne peut pas rester immobile. Si vous écoutez là et si vous détenez pas mal d’obligations, en particulier long terme, et en même temps, de fond qui rapporte moins que l’inflation, il y en a pas mal en ce moment, il faudra poser la question de l’horizon de temps parce que si votre horizon est long, vous risquez de perdre beaucoup. C’est là où je vois tout l’intérêt de la gestion pilotée, cette gestion est à haute valeur ajoutée, mais elle a un coût aussi et souvent je suis un peu déçu quand je vois parfois des résultats de gestion pilotée. Aujourd’hui comment faites-vous pour coller au plus près du benchmark de performance des actions internationales par exemple, ou des secteurs obligataires et d’éviter qu’ils aient trop de frais d’intermédiaire ?
C’est très simple ! Le meilleur moyen de baisser les frais. C’est pour ça qu’on choisit des ETFs, on essaye aussi d’être intelligent dans le choix des ETFs. La différence n’est pas énorme et on peut quand même passer de 0,3 % à 0,2 % de frais par an en choisissant le bon ETF.
Tout ça c’est un peu tout le travail que va réaliser notre équipe de recherche et investissement. Cela va être de scanner l’univers d’investissement qui est mis à disposition par l’assureur, aujourd’hui APICIL et très bientôt on va avoir GENERALI aussi.
Ce qui vous permet d’avoir accès à plus de 5000 actifs par assureur et à nous d’aller regarder tous les actifs, tous les ETFs et toutes les SCPI et choisir celles qu’on considère les meilleurs d’un point de vue qualité/prix. Ce qu’on appelle qualité/prix, c’est performances/prix, donc essayer de baisser les frais de souscription pour les SCPI, les frais de gestion pour ETFs et pour les SCPI et ensuite essayer de créer les portefeuilles les plus robustes.
Ce qu’on utilise c’est une technique de création portefeuille assez classique : des algorithmes d’optimisation convexe. On va aller choisir les actifs au vu des contraintes émises par le client, que ce soit contrainte de risque, contrainte d’horizon de temps, contrainte de projets, contrainte de préférence personnelle, avoir une exposition spécifique à un pays ou pas, des choses qu’on va on va développer, créer le portefeuille qui va maximiser le rendement. Bien-sûr on se base sur l’historique et sur des backs test, mais net d’impôt. En fonction de l’enveloppe fiscale qui sera choisie, les actifs peuvent changer. Si l’horizon de temps change, la manière avec laquelle on va sortir l’argent va changer. Tout ça pris en compte par l’équipe pour créer ces portefeuilles et les manager au cours du temps.
Tous les jours, on va faire les mêmes optimisations pour calculer les portefeuilles idéaux et si la différence est trop élevée, on lance les arbitrages. C’est comme ça qu’on arrive à monitorer en temps réel les portefeuilles des clients et à ajuster. On ne lance pas tous les jours, parce que quand on envoie un arbitrage ça peut coûter de l’argent, mais quand c’est nécessaire et pertinent.
Tanguy: En termes de frais justement, tu en as parlé, si je prends les différents frais que ce soit le frais de l’assureur,vos frais de gestion, des frais d’ETF etc, il faut compter quelle enveloppe de frais pour le client final ?
Alors aujourd’hui, on est sur une offre de lancement qui est très appréciée par les clients, comme tu disais au début, c’est la moins chère du marché on est à 0,45-0,5 % pour les frais d’enveloppe. Donc ça, c’est assurance-vie / PER pour le coup là, on est aligné sur les frais du marché. Pour les frais assez faible sur le marché on est à peu près à 0,2- 0,3 % pour les frais d’ETF, ensuite les frais de gestion Ramify, en tant qu’entreprise, en tant que conseiller, ce qu’on touche pour gérer et monitorer les portefeuilles est de 0,65 %. Ce qui nous fait une somme de 1,3 % tout compris sur le portefeuille ETF. Le portefeuille SCPI est peu plus cher, il faut ajouter les SCPI, mais au final et vous le verrez sur le parcours de souscription, nous ça nous tient à coeur et je le dis et le redis : toutes les performances que l’on met en avant sur le site est net de frais et net d’impôts et on ne proposera jamais un client un portefeuille plus cher non performant.
Les portefeuilles SCPI, on les propose pour les clients qui veulent prendre moins de risques sur un horizon de temps 5-10 ans ou pas 30 ans devant eux pour parvenir, ça peut exister on a des clients comme ça. Toutes nos optimisations font en sorte que le portefeuille qui est recommandé soit celui qui maximise la performance net d’impôts et net de frais.
Tanguy: Ok donc toutes les chances de faire mieux qu’un livret A ou un compte courant ! Il y a quand même pas mal de gens, et j’en parle souvent qui aujourd’hui hésite un peu à franchir le pas, qui ont pas mal de liquidités stockées sur leur compte bancaire ou sur le livret A, qu’est ce que tu dirais à quelqu’un qui aurait quelques milliers d’euros, quelques dizaines de milliers d’euros sur un compte courant et qui hésiterait à investir et notamment à prendre par exemple de la gestion pilotée.
Alors nous, on n’a pas d’avis clair sur gestion pilotée ou pas, c’est vraiment une question de « est-ce que j’ai le temps de gérer mes investissements » ? ça prend du temps à les regarder et d’aller se documenter ça peut prendre plus d’une demi journée par semaine.
Il y a des gens qui aiment ça, et les gens qui aiment ça, il faut qu’ils continuent de le faire. Malheureusement ou pas, c’est une forte minorité, moins de 1% des gens aiment ça qui vont aller se documenter, qui vont bien le faire et qui vont prendre le temps de bien le faire.
Nous on propose, comme tout service, de prendre en charge cette charge de travail, cette charge mentale et d’assurer à nos clients un suivi de leur portefeuille et aussi une sélection d’actifs à moindre frais qui délivrent. C’est vraiment ça l’intérêt de la gestion pilotée. Alors nous aussi ce qu’on met en avant c’est notre expertise et le fait que l’un des deux associés a travaillé dans une institution très prestigieuse et le but c’est de mettre à disposition ce savoir au plus grand nombre. Tout le monde ne propose pas des portefeuilles multi-actifs et il y a bien une raison à cela ! Cela nécessite une expertise spécifique et c’est ce qu’on propose aux gens.
De manière générale pour l’épargne, ce que je conseille aux gens c’est déjà de commencer, je pense que c’est ce que tu utilises aussi on n’a pas besoin d’avoir dix milles euros, 30 milles ou 40 milles euros pour commencer. A 1000 euros, 500 euros c’est largement suffisant, ensuite prendre l’habitude d’en remettre tous les mois, ne serait-ce que 100 euros parce que l’appétit vient en mangeant.
Au bout de deux ou trois ans on se dit “ah j’ai fait une belle plus-value quand même”, on commence à voir l’impact des intérêts composés et ensuite ça vient tout seul. Le salaire va augmenter, on va augmenter les versements, on va commencer à explorer d’autres produits et petit à petit on va voir que le patrimoine s’accumule au bout de dix ans, on voit qu’on a fait de belles plus-values.
Le chiffre que je donne à tous les clients qui ont encore au moins 20 ans devant eux, c’est que tu doubles ton argent en 7 ans, les gens ne s’en rendent pas compte. Quand on commence, la chose qui nous aide beaucoup c’est les simulateurs qu’on a en ligne, il suffit d’aller voir avec des clients et leur dire voilà des intérêts composés voilà comment ça marche, tu mets telle somme aujourd’hui, tu as cela tel jour et c’est édifiant pour les gens. Donc c’est vraiment commencer le plus tôt possible, se dire que l’inflation augmente et que l’argent on va commencer à sentir que 1000 euros aujourd’hui, dans un an ce sera plus du tout la même chose et le meilleur moyen de se prémunir c’est de placer son argent et d’essayer de le placer de manière intelligente.
C’est pour ça que la gestion pilotée peut être une option très intéressante, c’est un gain de temps et une certitude d’avoir des experts derrière qui s’occupe de son argent et qu’ils font, en tout cas dans notre cas, d’une manière très sérieuse et d’une manière très assidus.
Tanguy: Oui complètement ! c’est vrai qu’on se rend pas compte les intérêts composés ça prend un peu de temps, mais après c’est extrêmement puissant et comme tu dis si on reste 10% par an ce qu’on ne sait pas et peut-être que ce sera moins, peut-être que ce sera plus, là je pense que personne n’a une boule de cristal et donc on ne sait pas, mais en tout cas dans le passé, ça a délivré sur une période assez longue, comme tu dis c’est fois 2 en 7 ans et c’est fois 8 sur 21 ans donc après ça, ça va très vite.
Donc maintenant vous n’avez plus de mauvaises excuses, en plus tout se fait en ligne et très simplement, il n’y a pas de paperasse. Si vous n’avez pas le temps de vous en occuper ou si vous pensez que vous allez mal faire, ce qui est vrai aussi car on fait beaucoup d’erreurs quand on commence, n’hésitez plus, allez sur Ramify. Pour quelqu’un qui débute Samy, le mieux c’est d’aller directement sur Ramify et de faire une simulation ?
Je pense que faire une simulation est le meilleur moyen de commencer, ça se fait très rapidement, on essaie d’aller droit au but pour arriver directement à une proposition avec tous les détails qu’il faut, avec l’optimisation fiscale qu’il faut, vous allez voir qu’il y a deux portefeuilles qui sont proposés n’hésitez pas à essayer les deux pour voir les différences et comment est ce que ça change et ça réagit en fonction du niveau de risque choisie et vous allez voir que plus le risque est faible et plus la proportion des SCPI va augmenter. ça paraît logique et c’est des portefeuilles qui performent beaucoup mieux sur le long terme et surtout qu’ils sont plus stables.
C’est pour ça qu’on les conseille à des primo-épargnants, des gens qui débutent, c’est toujours difficile de se prendre une prune de moins de 10% quand on vient de faire ses premiers pas dans l’investissement. Donc commencez par un portefeuille un peu plus stable, qui va mieux se comporter et qui sera un peu plus robuste. Ça peut être très bénéfique au début donc moi je conseille vraiment aux gens qui débutent de commencer par celui-là, il est très intéressant et on est les seuls à proposer ce type de portefeuille de manière 100 % digitale.
Tanguy: C’est parfait, ce sera le mot de la fin, merci beaucoup Samy, est ce que tu veux dire un dernier mot à ceux qui nous écoutent
On est une jeune entreprise, on a beaucoup d’ambition et notre notre but c’est vraiment de révolutionner, de dépoussiérer le monde de la gestion de patrimoine en proposant tous les, on n’a pas beaucoup parlé mais ça nous tient à cœur de pouvoir proposer toutes les sources d’investissement, les moyens d’investir donc les crypto on considère que ça peut avoir sa place dans un portefeuille, on sera là pour vous conseiller, mais on pense que proposer une plateforme qui englobe tout le conseil et tous les produits c’est ce qui va faire que les gens vont sauter le pas parce qu‘avoir un conseiller disponible via chat ou via un téléphone c’est très important et surtout un conseiller qui peut avoir une vision globale sur tous les actifs.
Ce qu’on reproche un peu aux autres solutions c’est chacun tire un peu la couverture dans son sens : non l’assurance-vie c’est le meilleur, non les ETFs c’est le meilleur, nous on est complètement objectif il n’y a pas de meilleur, il n’y a que des stratégies spécialisés, plutôt personnalisé qui ont des spécificités et qui vont s’adapter à chacun et nous c’est ce qu’on pousse. Et c’est pour ça qu’on investit beaucoup dans la plateforme et dans la technologie pour pouvoir proposer à chacun la stratégie qu’il veut le mieux avec laquelle il va être à l’aise et qui va pouvoir l’accompagner sur le long terme.
Merci beaucoup Samy, et puis ceux qui écoute cet interview, s’il vous a plu ou si vous voulez en savoir plus, rendez-vous sur Ramify, et puis dites-nous dans les commentaires si c’est un concept qui vous plaît, si la simulation vous a plu et si la gestion pilotée répond à vos attentes. Merci Samy !
J’ai eu l’immense plaisir de courir le marathon de Paris en avril. Je dis plaisir car j’ai eu la chance de courir sans rencontrer le fameux « mur du marathon ». Cet état redouté des coureurs ou le corps ne vous porte plus et le cerveau vous intime l’ordre de ralentir voire de marcher, rendant les derniers kilomètres très pénibles.
Heureusement cela n’a pas été mon cas. Une bonne préparation, une bonne alimentation et une bonne stratégie de course m’ont permis d’arriver sereinement à la fin de la course et même d’accélérer pour finir en 3h09min !
Une hausse des taux rapide, aux USA et en Europe !
Sur les marchés en ce moment, c’est un autre mur qui arrive, celui des taux ! En effet, après avoir été longtemps redouté, la hausse des taux est devenu réalité. Et cela aura des conséquences sur nos investissements !
C’est ce que nous allons voir dans cet article !
Un graphique d’abord: la hausse du taux du 10 ans US
Si l’évolution depuis 1 an était relativement stable, tout a changé depuis la fin de l’année dernière avec une hausse du taux de 1.4% à 2.8% soit un doublement.
C’est un mouvement violent, même si nous restons sur des valeurs historiquement faibles, comme on le voit sur cette vue du même taux à 10 ans depuis 1880.
Cet mouvement touche également l’Europe.
En France, le taux à 10 ans, qui était encore à 0% en décembre 2021 a bondi à 1.3% !
Quelle est la conséquence de la hausse des taux pour votre épargne de « sécurité » ?
Rappelons le principe de la hausse des taux. La conséquence directe est double :
Une augmentation de la rémunération versée sur les nouvelles obligations
Une baisse du prix du stock des obligations
Pour l’épargnant, c’est donc négatif pour les détenteurs d’obligations. Si les fonds euros ne baissent pas, les obligations baissent. Vous en détenez peut-être.
A titre personnel, j’ai décidé de revenir sur ma décision de fermer mon livret A pour privilégier le fond de précaution Nalo.
Dans ce contexte, j’ai fait l’inverse. J’ai re-ouvert un livret A pour mon épargne de précaution. Le livret A rapporte 1% et évite d’être exposé à une baisse future d’épargne investi en obligations
Certes, le rendement réel du livret A reste négative avec une inflation autour de 5% en France. Il est donc pénalisant d’y allouer des sommes importantes.
Bien sur le mouvement est réversible. Une nouvelle baisse des taux favoriserait les détenteurs d’obligations. Il faut donc savoir rester flexible.
Les marchés actions seront ils touchés par cette hausse des taux ?
« The value of every business, the value of a farm, the value of an apartment, the value of any economic asset is 100% sensitive to interest rates. The higher interest rates are, the less that present value is going to be. Every business, whether it’s Coca-Cola or Gillette or Wells Fargo — its intrinsic valuation is 100% sensitive to interest rates.«
En bon français, cela veut dire que hausse des taux d’intérêt = baisse des prix des actifs (dont les actions)
Pourtant, Warren Buffet ne panique pas. Il est un investisseur prudent et de long terme. Et ce type d’investisseur n’a pas besoin de savoir la direction des taux d’intérêts.
Il faut donc s’attendre à une période de baisse si la situation se prolonge.
C’est possible si l’inflation reste à un niveau élevé. Mais pas certain !
Je ne chercherais à pas à prévoir la direction des taux d’intérêt, même Warren Buffett s’en dit incapable.
Restons modestes mais soyons prêt.
L’effet sur les devises: baisse historique de l’euro ?
La remontée des taux semble générale mais avec des décalages géographiques. Les USA ont clairement montré la voie de la hausse alors qu’en Europe, la situation économique (+0% de croissance au T1 2022) n’incite pas à augmenter les taux, malgré l’inflation.
Le résultat, c’est que les rendement des obligations devraient rester plus élevés aux USA qu’en Europe. Logiquement, les investisseurs ont donc plus d’appétit pour le dollar que pour l’euro. Et nous avons assisté non seulement à la hausse du dollar face aux principales monnaies mais également à la baisse de l’Euro.
L’euro dollar a ainsi touché des plus bas historiques.
Actuellement, l’EUR/USD cote 1.05, un niveau que nous n’avions plus vu depuis 5 ans. Et qui constitue aussi le quasi plancher des 10 dernières années.
Les détenteurs de dollars ou d’actifs libellés en dollars (actions, immobilier) sont bien entendu gagnants !
Le PEA Fortuneo recule de 2,2% ce mois-ci soit une progression de 488% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 25%. PEA au plafond, pas d’opérations ce mois ci
Le PEA Bourse Direct recule de 2,8% ce mois-ci soit une progression de 52% depuis mars 2020, soit une performance annualisée de 21%. J’ai renforcé le tracker Amundi CW8
Le portefeuille est toujours investi (33%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. L’immobilier aux USA continue sa forte hausse tant sur les prix que sur les loyers qui ne sont pas bloqués comme dans certaines villes de France. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1183€. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
Je détiens également depuis cette année 2 appartements à Bordeaux que je vais exploiter en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
Le cash disponible est de 8%. Le financement de travaux dans ma RP se faisant à présent sur une ligne de crédit travaux à 0.9% sur 15 ans, je prévois donc de réinvestir ce cash. Les travaux de ma cave continuent: la peinture et le sol sont faits. Il reste la pose des dernières menuiseries et les finitions.
L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
L’avantage (et l’inconvénient) d’être un geek de l’investissement c’est que le cerveau est toujours en train de chercher à optimiser ses investissements. Et pendant mes congés, j’ai certes profité de l’été et du repos estival mais en arrière-plan, je savais que je n’avais pas pris de décision satisfaisante pour allouer ma poche en attente sur l’assurance-vie Nalo.
La lumière est venue lorsque j’ai reçu mon avis d’imposition. Vous avez du recevoir le votre également. Et il comporte peut-être une opportunité d’économies d’impôts. Dans mon cas, c’était la ligne « Plafond Epargne Retraite » Je vous invite à la regarder de près.
Dans mon cas, je me suis rendu compte qu’il me restait un plafond disponible important, supérieur à 50,000 €. En effet, lorsque ces plafonds ont commencé à apparaitre sur les avis d’impositions, ils ne servaient qu’à investir sur les PERP, des enveloppes peu performantes, coûteuses et uniquement versés en rente. Je n’y faisais donc pas attention, décidé à ne pas mal investir au prétexte de défiscaliser. Après tout les impôts payent le fonctionnement de notre pays, c’est donc un poste utile selon moi.
Mais la situation avait changé car l »année dernière, j’ai ouvert et effectué un premier versement sur un PER (Plan Epargne Retraite) et j’ai eu la bonne surprise de constater une réduction de mes impôts de 4,500€. J’avais en effet trouvé un enveloppe performante, peu couteuse et permettant de sortir en capital. Un produit toutefois complexe dont j’ai expliqué les subtilités dans cet article mais qui vaut la chandelle surtout si votre TMI est supérieure ou égale à 30%.
Je me suis donc demander comment je pouvais optimiser mes versements et j’ai abouti à la conclusion qu’il était possible d’économiser près de 16,000€ l’an prochain ! Et tout en investissant sur des ETFs performants avec des frais de gestion réduits.
Peut on faire rimer investir et défiscaliser?
Depuis que j’ai commencé ce blog en 2011, j’ai toujours mis en garde contre les produits de défiscalisation. Les Robien, Pinel et autres solutions de défiscalisation immobilières sont malheureusement souvent à l’avantage des promoteurs et vendeurs plutôt que des investisseurs. Et c’est pour cela que je n’ai jamais recommandé de produits de défiscalisation. En effet, à quoi bon économiser quelques milliers d’euros d’impôts si c’est pour faire un mauvais investissement. Le jeu n’en vaut pas la chandelle. Pourtant nombreux sont ceux qui se laissent tenter, appâtés par les promesses de vendeurs de rêves dont la rémunération dépend de leurs ventes. Cette situation continue de perdurer mais il existe, enfin, un moyen de faire concilier la défiscalisation et l’investissement, le nouveau PER.
Investir avec le PER ?
Le PER est une nouvelle enveloppe, crée par la loi PACTE, et qui a avantageusement remplacé les anciens PERP qui étaient peu attractifs. Cette enveloppe permet d’investir sur les marchés financiers, obligations ou actions. Surtout sont apparus sur le marché des PER très intéressants car ils permettent d’investir sur des trackers actions, ces ETFs qui permettent de répliquer la performance du marché avec des frais réduits.
Pour investir en bourse, j’ai l’habitude de recommander le PEA comme l’un des 10 commandements pour investir à long terme, en raison de son absence de frais de gestion et de son exonération d’impôt sur le revenu à la sortie.
L’avantage majeur du PER est la possibilité de déduire les sommes versés de son assiette d’impôt sur le revenu. Concrètement, j’ai décidé verser 15,000 euros à l’ouverture de mon PER. Ces 15,000 euros ont été déduits de mon revenu imposable. Mon taux marginal d’imposition sur cette tranche est de 30% ce qui fait que ma réduction d’impôt a été de 30% * 15,000 = 4,500 euros.
Ce qui veut dire que vous devez simuler dans votre cas quelle sera la réduction d’impôts. Si par exemple vous n’êtes pas imposable, il ne sera pas opportun de faire des versements sur le PER car vous n’aurez pas droit à un crédit d’impôt. Dans le cas d’un ménage non imposable, le PEA (Plan Epargne Actions) sera préférable.
Pour revenir au PER, il faudra donc simuler et de préférence faire valider votre simulation par votre centre d’impôt. C’est ce que j’ai fait dans mon cas et qui m’a permis de définir le montant maximal de déduction possible soit un versement de 53,462 euros dans le fichier ci-dessous
Etape 1: Vérifier le montant éligible
Pour connaitre votre montant éligible, il suffit de vous reporter à la rubrique PLAFOND EPARGNE RETRAITE de votre avis d’imposition.
Oui cet avantage est plafonné mais au dela des 10,000€ du plafond classique pour les niches fiscales. Il dépendra principalement de votre salaire. Il existe 2 façons toutefois d’augmenter son plafond.
La première est d’utiliser la possibilité de cumuler jusqu’à 3 ans de plafonds annuels sur un seul versement.
La seconde, si vous êtes en couple, est d’utiliser également le plafond de votre conjoint. C’est possible sur votre contrat, à condition que vous utilisiez la totalité du plafond disponible.
Etape 2: Simuler votre économie auprès des impôts
Le calcul de l’imposition par tranche marginale rend le mécanisme de réduction d’impôt un peu complexe surtout si, comme moi, vous devez compter avec le quotient familial. Je me suis d’ailleurs rendu compte que près d’un tiers de mon impôt en provenait. Le résultat, c’est que les versements sur le PER permettent de gommer ce quotient familial.
Dans votre cas, le mieux est de simuler auprès des impôts votre déduction fiscale. Le plus sur est de le faire directement sur leur site
Une fois cette simulation faite, vous pourrez vous assurer de la tranche marginale sur laquelle vous défiscaliserez. Et je vous invite, comme je l’ai fait, à vous faire confirmer cela par votre centre d’impôts.
Pour l’investisseur qui souhaite gérer en autonomie, le meilleur contrat me semble le PER Linxea Spirica. C’est celui que j’ai décidé d’ouvrir avec une allocation 100% ETF (90% World et 10% Emerging Markets)
A noter que la souscription du PER Linxea Spirica se fait intégralement en ligne, jusqu’à la signature ! Pour les allergiques à la paperasse administrative comme moi, c’est un bonheur.
Si vous découvrez le PER avec cet article, je vous encourage à regarder cette vidéo qui va expliquer les mécanismes importants du PER. Rappelons que c’est un produit tunnel fiscalisé à la sortie, il faut bien réfléchir avant d’investir.
Tout savoir sur le PER en vidéo
LECTURES
La lettre semi annuelle du fonds Barrage principalement investi dans la tech. Inclus un graph de la performance annuelle SP 500, toujours utile pour se rappeler que la volatilité est intrinsèque aux marchés et que l investisseur patient et discipliné aura été récompensé par un rendement moyen de 10% par an.
Sortir de l’impasse post-coloniale, de Philippe San Marco, Un livre atypique qui revient sur l’histoire coloniale de la France et qui avec rigueur va au dela des clichés culpabilisateurs ou condescendants pour donner une vision objective de la période coloniale. Instructif pour déconstruire les idées reçues.
PORTEFEUILLE – AOUT 2021
Le portefeuille est toujours investi (29%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1070 €. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
Les actions sont le poste le plus important à 56%. Logiquement en hausse depuis le mois prochain suite au versement exceptionnel sur le PER car mon allocation est 100% actions. J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
Le PEA progresse de 2,5% ce mois-ci soit une progression de 489% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 28%.
PEA Fortuneo: au plafond, pas d’opérations ce mois ci
PEA Bourse Direct: pas d’opérations ce mois ci
Le cash disponible est 3%. Je prévois d’utiliser le cash pour compléter mon apport sur mon futur projet immobilier et financer des travaux sur ma résidence principale
Les obligations représentent 12% de mon patrimoine, dont
Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
A 2 minutes à pied de ma maison, il y a une petite place avec un boulanger et une ostreiucultrice qui vient le dimanche matin. Alors que j’y allais chercher du pain et des huitres pour le diner,la une de Sud-Ouest sur Napoléon a attiré mon attention. Et je me suis dit que la situation avait bien changé depuis un an. Pas d’articles sur la crise économique ou la spéculation sur le bitcoin ! Il y a un an, les marchés avaient perdu plus de 30% et même Warren Buffett avait vendu ces actions de compagnies aériennes. Pourtant la seule chose à faire était d’investir en plein pessimisme.
Pourtant cela n’a pas empêché la valeur du patrimoine de Warren Buffett de dépasser 100 milliards de dollars. Et bien que nous ne soyons pas Warren Buffett, l’évolution de son patrimoine est intéressante à étudier pour l’investisseur de long terme.
Warren Buffett s’est enrichi vieux !
Sortons les chiffres ! Voici l’évolution du patrimoine de Warren Buffett en fonction de son age.
Ce qui m’a frappé en regardant ces chiffres, c’est que Warren Buffett était certes millionnaire jeune mais qu’il s’est enrichi surtout dans ces dernières années. La moitié de sa fortune a été gagné dans ces 10 dernières années, alors que Warren Buffett avait entre 80 et 90 ans ! Dans cette seule décennie, sa fortune est ainsi passé de 50 milliards de dollars à 100 milliards de dollars.
Bien sur il a commencé très jeune par s’enrichir. Mais
A 19 ans, il avait déja 10,000 dollars. Warren Buffett avait fait des petits boulots comme livreur de journaux. Plus étonnant, il avait un parc de flippers dont il partageait à 50/50 les profits entre lui et les magasins qui lui laissaient en installer un.
A 30 ans, Warren Buffett était déja millionnaire. A l’époque, il savait déja qu’il était très doué pour l’investissement et faisait facilement du +50% par an en achetant des actions d’entreprises bon marché dont personne ne voulait
A 37 ans, la fortune de Warren Buffett atteint les 10 millions de dollars. Il a en effet passé la seconde en se faisant rémunérer pour gérer l’argent des autres et en logeant tous ces actifs dans la société Berkshire Hattaway.
C’est à 56 ans que la fortune de Warren Buffett le fera entrer dans le club des milliardaires avec une fortune estimée de 1.4 milliards de dollars. Mais il n’a alors gagné qu’a peine 1.4% de se fortune future !
A 90 ans, la fortune de Warren Buffett atteint les 100 milliards de dollars!
Avec patience et discipline
Est ce que Warren Buffett est devenu encore meilleur entre 80 et 90 ans? A-t-il fait un pari risqué qui a payé? Pas du tout. Certes il a investi dans Apple alors qu’il avait évité longtemps ce secteur. Mais sa performance a de fait été plus faible en pourcentage sur cette décennie. En fait Warren Buffett n’a pas investi dans des hedge funds complexes, il a fait mieux en détenant des entreprises ou parts d’entreprises.
Doubler son capital en 10 ans correspond à un rendement d’environ 7% par an. Ce qui est loin de la performance moyenne de Berkshire Hattaway, qui a été de 20% en moyenne entre 1964 et 2020. Le SP 500 faisait quand à lui 10.2% sur cette période.
Ce qui fait que cette dernière décennie a été si importante en terme d’enrichissement tient donc au capital de départ. Le fait de simplement le doubler l’a mathématiquement plus enrichi en 10 ans qu’au cours de toute son existence avant 80 ans
Condamnés à devenir riche ?
Cette logique mathématique s’applique par définition à tous. Si vous doublez votre capital tous les 10 ans, vous pouvez rapidement devenir riche si vous vivez longtemps
Imaginions que vous viviez jusqu’ à 90 ans et que vous soyez millionaire à 40 ans. A 50 ans, vous aurez 2 millions, puis 4M€ à 50 ans, 8M€ à 60 ans, 16M€ à 70 ans, 32M€ à 80 ans et 64M€ à 90 ans.
Et si vous avez 100,000 € à 40 ans? Et bien vous pourriez atteindre 6.4M€ à 90 ans. Pas mal tout de même !
Ne pas être inquiet
Bien sur, sur ces niveaux de richesse, l’accumulation dépasse largement les besoins humains. Comme le dit justement Warren Buffett, à ce niveau, l’argent n’a plus d’utilité. Le temps a de l’utilité pour lui mais plus d’argent, non.
L’un des grands bénéfices de mettre en place un plan d’investissement solide, est d’être serein par rapport à l’argent. Plus d’argent ne rend pas plus heureux par le fait de consommer. Par contre, être en sécurité financière, apporte une sérénité qui permet d’être plus heureux
Et Napoléon?
Grand fan d’histoire, je n’ai pas acheté le Sud-Ouest malgré sa une sur l’Empereur des Français. Par contre je suis en train de dévorer un excellent ouvrage sur cette période que je vous recommande si vous aimez l’histoire et la géopolitique: Les guerres napoléoniennes: Une histoire globale
Napoléon n’était pas un investisseur de long terme mais un spéculateur ! Il aimait parier, certes toujours en mettant toutes les chances de son côté mais comme tous les parieurs, il a fini par perdre !
Comme en investissement, faire all-in (la campagne de Russie) est risquée ! Vous aurez meilleur compte d’avoir un patrimoine diversifié. Warren Buffett laissera derrière lui un conglomérat performant ainsi qu’une immense fortune qui sera quasi-totalement versée à des fondations.
CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures
La convention annuelle de Warren Buffett annuelle avec un résumé des points principaux (en anglais). Warren Buffett continue de recommander d’investir dans le SP500, déclarant que 90% des fonds destinés à son épouse, après son décès, seront investis sur le SP500. Sa vue actuelle sur l’économie est qu’elle est à un niveau élevé d’activité avec une augmentation des prix
J’ai lu un livre que l’on ma donné et que je vous recommande. Il s’agit de l’histoire d’Edward Snowden, alias le lanceur d’alerte qui averti le monde de la surveillance totale qu’a mis en place la NSA (d’ou le titre Permanent Record en anglais). La NSA peut donc lire ce message ainsi que théoriquement les transactions du PEA ! Aussi fascinant qu’effrayant.
J’ai fini de lire le livre « Le personal MBA » que je recommande à tout ceux intéressés pour acquérir des compétences de bases de business. Intéressant si vous songer à monter votre entreprise ou vous former pour développer vos compétences comme salarié. Une alternative économique au programme des business schools!
PORTEFEUILLE – Avril 2021
Le portefeuille est toujours investi (25%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1017 €. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
Un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England dont j’avais déja parlé ici et ici. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net)
L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.
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Quelle a été la performance de la bourse depuis 70 ans, 60 ans,… 20 ans, 10 ans ?
Comment doubler son épargner tous les 7,2 ans ?
Ce facteur sous estimé qui peut diviser votre capital par 2 (mais pas le risque)
Comment L’investisseur avisé devient 10 fois plus riche que Monsieur Tout le Monde ?
3 solutions concrètes que vous pouvez utiliser pour investir de façon avisé.
Comment changer votre référentiel?
Avez-vous déjà découvert que quelque chose que vous croyez impossible était possible ?
Dimanche dernier, nous sommes partis en ballade à vélo sur une piste cyclable. Direction l’étang des sources, situé à Latresne. Une ballade de 30km aller-retour, avec nos 4 enfants âgés de 5, 8, 9 et 11 ans. Le petit dernier était sur notre vélo. Nous avions prévu de partir pour la journée avec pique-nique, gouter, gourdes,….
Nous étions à 11h30 à l’endroit du pique nique ! trop tôt pour déjeuner. Nous avons avancé beaucoup plus vite que prévu, roulant à plus de 15km/h. Nous avons donc continué jusqu’à Lignan-de-Bordeaux pour s’arrêter déjeuner.
Bilan des courses: nous avons fait 40km de vélo et étions de retour en début d’après-midi à la maison, alors que nous avions prévu de prendre le gouter dehors.
Cela fait surement sourire les amateurs de vélo mais tout cela était nouveau pour nous et nous avons été surpris par la facilité du parcours. Cela a complètement bouleversé mon référentiel, maintenant je sais que c’est possible et que nous pouvons envisager des ballades beaucoup plus longues, pourquoi pas 60km tant que c’est sur un terrain plat. J’ai changé mon REFERENTIEL.
Et changer votre REFERENTIEL peut vous aider à investir !
Lorsque j’échange avec des lecteurs du blog ou des connaissances, sur la performance de la bourse qui a fait du 10% par an depuis 40 ans, j’entends parfois des commentaires comme « Je ne savais pas que cela était possible » ou encore « c’est trop beau pour être vrai ». Et pourtant, la bourse américaine a fait environ 10% par an, dividendes réinvestis, depuis 40 ans. En fait 11,47% très exactement. C’est un fait.
Le découvrir permet de changer son Référentiel, si par exemple on imagine qu’il n’est pas possible d’obtenir un rendement de plus de 3% par an.
Quelle a été la performance de la bouse depuis 70 ans, 60 ans,… 20 ans, 10 ans?
L’autre fait, c’est que la performance n’est pas linéaire. Elle varie chaque année avec des gros écarts (la volatilité), comme nous l’avons vu récemment avec le krach du coronavirus. D’ailleurs je vous remet le lien ma vidéo de mars 2020 pourquoi je disais que c’était un excellent moment pour investir.
Sur ce graphique, j’ai représenté la performance de la bourse américaine depuis 1951 jusqu’à 2021.
Depuis 1951, soit 70 ans, la performance a été de 11,09% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 1961, soit 60 ans, la performance a été de 10,29% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 1971, soit 50 ans, la performance a été de 10,76% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 1981, soit 40 ans, la performance a été de 11,47% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 1991, soit 30 ans, la performance a été de 10,69% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 2001, soit 20 ans, la performance a été de 7,34% par an, dividendes réinvestis.
Depuis 2011, soit 10 ans, la performance a été de 13,53% par an, dividendes réinvestis.
Sur longue période, les écarts semblent donc se moyenner autour d’un rythme de 10-11% par an. C’est un fait.
Mais que veut dire 10% par an pour vous? Cela correspond au doublement de votre épargne tous les 7,2 ans
Comment doubler son épargne tous les 7,2 ans?
Concrètement, cela veut dire que votre argent double tous les 7 ans. Très exactement tous les 7,2 ans, c’est une augmentation exponentielle. Votre argent, après avoir doublé au bout de 7 ans, va encore redoubler au bout de 14 ans et ainsi de suite.
Appelé aussi règle des 72, si vous divisez le nombre 72 par le taux de rendement, le résultat vous indique le nombre d’années au bout duquel la valeur de votre argent double.
Donc si vous avez 30,000 € à investir et que vous investissez à 10% par an:
Au bout de 7,2 ans, vous aurez 60,000€ (x2)
Au bout de 14,4 ans, vous aurez 120,000€ (x4)
Au bout de 21,6 ans, vous aurez 240,000€ (x8)
Au bout de 28,8 ans, vous aurez 480,000€ (x16)
Au bout de 36 ans, vous aurez 960,000€ (x32)
C’est encore un fait. Une personne ayant investi un capital de départ de 30,000€ à 10% par an pendant 40 ans, aurait obtenu un capital de 1,357,778€
Devez vous pour autant foncer chez votre banquier pour ouvrir une assurance-vie ou ouvrir un compte bourse chez le premier broker venu ?NON !
C’est ce que vont faire beaucoup de gens et ils n’atteindront jamais ces résultats. Au mieux ils atteindront un peu moins de 600,000€, soit moins de la moitié.
Pourquoi les frais divisent votre capital par 2 ?
Imaginons que vous décidiez d’ouvrir une assurance-vie chez votre banquier et que vous décidiez d’investir uniquement en unités de comptes (actions) et d’éviter les fonds en euros. Imaginons toujours que la bourse ait délivré une performance de 10% an et que votre capital de départ soit de 30,000€. Quel serait votre capital d’arrivée ? Dans un monde idéal, il serait de 1,357,778€. Mais en réalité, vous devez payer quelques frais à la banque qui va se rémunérer pour le service offert. Elle va en général prélever 3% de frais d’entrée. La performance de son fonds sera de 8% par an net de frais (soit 2 points en dessous du marché).
Sur ce tableau, j’ai simulé la performance d’un investissement comparant l’assurance-vie traditionnelle, l’assurance-vie optimisée, le compte-titre et le Plan Epargne Actions par rapport à la performance pure de l’indice.
Au bout de 40 ans avec l’assurance-vie traditionnelle, vous aurez 587,007€ au lieu de 1,357,778€. Ce n’est pas une erreur de frappe.
La différence est u montant énorme de 770,770€. Ce montant, vous ne le verrez pas, c’est votre banque, qui l’empochera en partie. L’autre partie, correspondra à de l’argent qui n’a pas fructifié. En effet, les frais de votre banque ne peuvent, par définition, être investis par vous.
Hors il est possible de récupérer une grande partie de cet argent.
Mais avant, prenez conscience que je vous ai donné une vision optimiste et que dans la réalité, les investisseurs en bourse font souvent beaucoup moins bien. Une étude américaine dite DALBAR a analysé la performance réelle d’investisseurs individuels, nette de frais de gestion. Cette étude DALBAR a montré que les investisseurs avaient eu en moyenne une performance inférieure à 3% sur 20 ans!
A 3% par an, vous n’auriez obtenu que 97,861€ de votre placement initial de 30,000€ sur 40 ans.
Comment L’investisseur avisé devient 10 fois plus riche que Monsieur Tout le Monde ?
Je disais qu’il était possible de récupérer une grande partie des frais. C’est vrai. Il est possible d’investir avec des frais de gestion inférieur à 0.15% par an et des frais d’entrée inférieurs à 0.10% par an.
Sur ce tableau comparatif de l’assurance-vie traditionnelle, l’assurance-vie optimisée, le compte-titre et le Plan Epargne Actions par rapport à la performance pure de l’indice, vous voyez qu’avec cette optimisation, vous auriez obtenu 1,067,294 avec l’assurance vie optimisée, ou encore 1,277,371€ avec le PEA.
Toujours pour un placement initial de 30,000€ sur 40 ans, réduisant ainsi drastiquement l’écart de performance.
Pour résumer, nous voyons sur ce graphique les résultats possibles pour un épargnant doté d’un capital de 30,000€, investi sur 40 ans :
Dans la grande majorité des cas, le capital d’arrivée est de moins de 100,000€. A cause du manque de connaissances et des biais psychologiques. Bref, Monsieur Tout le Monde.
Avec de la discipline, entre 500,000€ et 600,000€. C’est déjà beaucoup mieux. Mais le poids masqué des frais empêche d’aller plus loin. Monsieur Bon Père de Famille, qui fait confiance à sa banque ou son conseiller en gestion de patrimoine, sans regarder en détail les frais ou la performance.
Avec méthode, entre 1,200,000 € et 1,300,000€. C’est 10 fois plus que l’investisseur lambda et 2 fois mieux que l’investisseur discipliné. Monsieur Avisé, qui sait optimiser.
Tout ceci est bien-sûr proportionnel.
Si vous avez aujourd’hui 300,000€, le fait d’investir avec méthode et discipline va donc vous permettre de gagner des millions d’euros. Si je ne m’étais pas formé, je ferais probablement les erreurs de Monsieur Tout Le Monde avec un faible rendement. La différence, c’est la connaissance et le fait d’agir.
Comment investir de façon avisé?
Vous pouvez faire la même chose et tendre vers l’investissement qui vous rapporte 10 fois plus que celui de Monsieur Tout Le Monde ! Ne vous contentez pas de ce que vous propose votre banque. N’ayez pas trop confiance en vous si vous êtes novice, investir nécessite de savoir ce que l’on fait
Se former
Vous ne savez pas comment faire? Voici le un plan d’action tout simple que je partage depuis des années sur ce blog.
Vous n’avez pas le temps ou l’envie de le faire vous même ? Je vous explique ici comment déléguer efficacement avec l’assurance-vie NALO.
Etre accompagné
Chaque année, je forme de parfaits débutants qui ont mis en place cette méthode qui va leur permettre de gagner des centaines de milliers d’euros. Certains se lancent au bout d’une semaine seulement.
Je vous explique tout avec pédagogie et je suis disponible pour répondre à toutes vos questions et vous donner mes conseils.
Il est possible d’appliquer la même optimisation avec votre plan d’épargne retraite en choisissant le bon intermédiaire et les bons supports. Je vous explique tout dans cette vidéo.
Vous aussi vous pouvez le faire, contactez moi sur ma page Facebook pour en parler et dites moi dans les commentaires ce qui vous empêche d’obtenir ce rendement pour votre épargne ?
J’ai reçu plusieurs messages consécutifs de lecteurs me disant qu’ils n’avaient pas le temps d’investir leur argent. Et qu’ils n’avaient pas envie de s’en occuper.
Pourtant, attendre est certainement la moins bonne des solutions ! Financièrement bien sur à cause de l’effet exponentiel des intérêts composés. Mais également d’un point de vue émotionnel, car procrastiner ne résout pas le problème et encombre notre cerveau avec un problème non résolu.
Ce blog prone l’apprentissage et le partage d’expérience. Mais aujourd’hui, je vais vous donner la recette pour bien investir en y passant le moins de temps possible soit 10 minutes. Vous avez 10 minutes pour mettre en place votre plan: c’est parti !
Il existe une solution simple et clé en mains: la simulation NALO.
Si vous êtes dans cette situation, voici ce que vous pouvez faire et nous allons voir ensemble comment le faire très simplement. En quelques minutes, votre souhait sera enfin exaucé
La solution est de déléguer la gestion de son argent. Il faut bien choisir son intermédiaire afin qu’il soit à la fois performant et peu gourmand en frais.
A ce jour, l’un des meilleurs selon moi est NALO qui propose des contrats d’assurance-vie adaptés à la situation individuelle des investisseurs, en investissant sur des supports à faibles frais, les ETFs.
Nous allons voir comment ouvrir une assurance-vie sur NALO qui va ensuite s’occuper de définir votre allocation en fonction de vos objectifs et de votre horizon de temps. Pas besoin de chercher les supports, la encore c’est NALO qui fait le travail. NALO vous suggère aussi quel montant investir en fonction de vos revenus.
Pour commencer, cliquez ici, et démarrer une simulation gratuite
Etape 1: Définir son projet
Plusieurs choix sont proposés, à vous de choisir la description qui vous convient le mieux. Bon à savoir: NALO permet de cumuler plusieurs projets dans la MEME enveloppe fiscale d’assurance-vie. Vous pouvez donc avoir un projet d’achat de résidence principale, un projet de financement des études des enfants, un projet retraite et un projet transmission dans le même contrat ! Avec une allocation sur-mesure pour chaque projet en fonction de son horizon de temps.
Etape 2: Définir sa capacité d’épargne
Nalo vous recommande de placer au moins 10% de vos revenus. C’est selon les possibilités et priorités de chacun.
Etape 3: Définir sa situation personnelle, ses actifs et passifs, son patrimoine
Vient ensuite une série de questions personnelles afin de mieux comprendre votre situation. Il n’y a donc pas de bonne / mauvaise réponse ici…
Etape 4: Choisir son allocation d’actifs (Nalo vous propose des choix)
La simulation Nalo peut vous proposer une allocation « recommandée ». Mais vous êtes libre de suivre un autre choix. Bon à savoir: la simulation Nalo vous propose d’investir sur des fonds responsables, les fameux ISR et ESG
Etape 5: Définir votre aversion au risque et vos connaissances financières
Quelques questions auxquelles vous devez répondre personnellement. Nalo va ajuster votre allocation en fonction de vos réponses sur votre psychologie et votre expérience de la bourse. Plus vous êtes aguerri, plus vous pouvez prendre de risques et inversement.
Etape 6: Les résultats !
Nalo vous fournit une simulation complète indiquant le montant attendu de votre placement, compte tenu de votre allocation.
Vous pouvez recevoir votre simulation par email. Ce n’est pas obligatoire mais utile si vous souhaitez la consulter.
La simulation Nalo inclut également le détail de l’allocation et, chose plus rare, allant au détail de chaque ligne du portefeuille.
Sur les différents onglets de la simulation Nalo, vous pouvez visualiser la sécurisation progressive. C’est vraiment très utile et peu répandue sur le marché. Cela signifie que plus vous approchez de votre horizon d’investissement, plus votre investissement se sécurise en vendant des fonds actions pour acheter des fonds euros. C’est bien sur une option facultative mais ô combien utile lorsque l’on délègue sa gestion !
Enfin, la simulation Nalo communique également le niveau des frais. Et ils sont clairement inférieurs à la gestion pilotée des banques traditionnelles mais également, et c’est plus surprenant, aux mandats des banques en ligne.
Ces frais sont d’autant plus raisonnables que votre argent est investi en ETF ce qui vous donne plus de chances de faire une bonne performance, lorsque l’on sait que les ETF battent la majorité des fonds classiques.
Voila comment vous pouvez simplement franchir le pas de démarrer un projet d’investissement à long terme. Et d’éviter de procrastiner, ce qui cher en investissement.
A vous de jouer et de faire votre simulation NALO (jusqu’à 500€ de frais offerts avec ce lien)
CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures
UEasy Jet annonce les premières pertes de son histoire. L’entreprise souffre énormément comme le secteur aérien. ll est possible qu’ Easyjet puisse fortement rebondir dès que les Européens pourront voyager de nouveau. Mais en attendant, l’entreprise fonctionne au quart seulement de ses capacités. Comme dit justement l’un des membres de la formation bourse, être investi en ETF dilue ce risque sectioriel.
La lettre trimestrielle d’Edouard Carmignac: la fin de la pandémie pourrait amener un resserrement monétaire. Les marchés actions pourraient néanmoins toujours être soutenus par la reprise économique et les faibles taux d’intérêts. Sous le poids du déficit américain, le dollar devrait baisser face au yuan. L’or pourrait profiter de la montée des dettes publiques.
J’ai lu « L’économie du Doughnut« , un livre qui dynamite la théorie néolibérale classique. Et explore comment transformer l’économie pour qu’elle respecte l’environnement tout en favorisant le progrès social. A lire si vous aimez les ouvrages d’économie
Je viens de finir un excellent livre d’un financial planner américain: The Behavior Gap. Il insiste surtout sur notre besoin d’adapter nos comportements pour réussir nos investissements. Très juste et utile à mon sens pour tout investisseur !
Un article de Robert Shiller, que j apprécie particulièrement, pour avoir annonce le krach de 2000, sur le risque accrue de krach boursier actuel. Pourquoi? Car se combinent un pessimisme élevé des investisseurs avec des valorisations boursières élevées.
PORTEFEUILLE – Octobre 2020
Le portefeuille est toujours investi (26%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons cette année. Sur ce mois, le cash flow est de 1869 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
Le PEA recule de 2,8% ce mois soit une progression de 323% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 25%
Pas d’opérations sur le PEA Fortuneo qui est au plafond des versements. J’ai encaissé le dividende trimestriel du tracker Vanguard Europe.
J’ai renforcé le tracker world Amundi CW8 sur le PEA Bourse Direct
Le cash disponible est de 8%. Je viens de terminer de réinvestir le fruit de la vente de mes 2 maisons aux USA sur des obligations proposés par Homes of England (voire ci-dessous). J’attends la concrétisation d’une autre opportunité pour investir le reste.
Les obligations représentent 16% de mon patrimoine, dont une partie est dans mon Plan d’Epargne Entreprise. J’ai réalisé un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England dont j’avais déja parlé ici et ici. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté. J’ai également investi dans un contrat de prêt immobilier aux USA.
L’or et l’argent représentent 0,2% de mon patrimoine. Je détenais l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com avant de vendre la quasi totalité en mars 2020 pour ré-investir en bourse pendant le krach du coronavirus
Pour apprendre comment j’ai mis en place ma stratégie d’indépendance financière, inscrivez vous à ma lettre d’information et recevez mon guide gratuit
C’est tout ce qu’il aura fallu à la bourse américaine pour se remettre de la crise du COVID-19 qui l’avait vu perdre près de 30% lors d’une incroyable glissade d’un mois ! 5 mois plus tard, la bourse américaine a déjà atteint de nouveaux plus hauts !
J’écrivais en mars 2020 que c’était un bon moment d’acheter et appliquait mon propre conseil en investissant mes liquidités en bourse (et en soldant ma position sur l’or).
Pourtant je ne suis pas un oracle (et personne ne peux l’être d’ailleurs). Et je n’avais pas prévu un rebond aussi rapide. D’ailleurs j’avais vendu 2 maisons dans l’espoir de réinvestir en bourse mais le temps que la vente se fasse, le rebond était déjà derrière nous.
Mais même si le rebond avait été plus lent, il était intéressant d’être investi. Voici le calcul fait à l’époque. Pour que la bourse efface sa glissade de 30%, il fallait qu’elle remonte de 42.9%. Pour ceux qui sont fâchés avec les maths, vous devez comprendre que le pourcentage est d’autant plus élevé que la base de calcul est petite.
Si vous partez de 100 et que perdez 30, vous obtenez 70, soit une basse de 30/100= 30%
Pour revenir à 100, il faut ajouter 30, la même valeur en absolue mais le pourcentage est 30/70=42,9%. Car la base de départ n’est plus 100 mais 70.
Donc le raisonnement était le suivant, lorsque fin mars la bourse avait perdu 30% :
La bourse monte sur le long terme donc elle va revenir sur ses plus hauts (mais on ne sais pas quand). Cette assertion demande une foi dans l’avenir et le futur du capitalisme, mais elle a toujours été vraie depuis 200 ans.
Lorsque la bourse sera remontée sur ses plus hauts, la hausse sera depuis le krach sera de 42,9%.
Le rendement (inconnu) sera en fonction du temps que la bourse mettra à remonter.
A quoi pouvait t on s’attendre comme rendement ?
Sachant que la bourse a fait du 10%/an depuis 40 ans, il serait acceptable que la bourse mette 4 ans à remonter. Le rendement serait honorable.
Si la remontée était plus rapide, disons 2 ans, le rendement serait alors un sympathique 20% par an !
Si la remontée était très rapide, disons 1 an, le rendement serait alors extraordinaire avec 42,9% par an soit un rendement digne des meilleurs millésimes boursiers du siècle.
Mais nous avons eu une remontée en 5 mois seulement ! Soit 42,9% sur 5 mois, autrement dit du 7% par mois ! Un rendement à la Ponzi !
Si vous faites parti des lecteurs assidus de ce blog, vous avez fait ce calcul et tout investi en mars, et vous pouvez vous féliciter de votre décision.
Si vous n’avez rien fait en mars 2020 et pire, si vous avez vendu, pas de panique. Cela veut juste dire que vous avez une marge d’apprentissage. Car oui, investir, cela s’apprend. Et n’ayez crainte, vous aurez d’autres occasions de mettre cet apprentissage à profit à l’avenir.
Laissez moi conclure avec cet adage de Peter Lynch que j’aime répéter:
« Plus d’argent a été perdu dans la peur des krachs boursiers que dans les krachs boursiers eux-mêmes »
CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures
Une interview de Robert Shiller, Prix Nobel qui est une référence sur les bulles spéculatives et dont j’apprecie le bon sens. Selon lui les actifs (actions, obligations et immobilier) sont a des niveaux élevés et le Covid19 pourrait faire baisser l’immobilier des centres urbains si les gens se déplacent vers la banlieue.
Quel a été le placement le plus performant depuis 40 ans? Réponse dans cet article.
Le portefeuille est toujours investi (25%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons ce mois. Sur Juillet-Aout, le cash flow est de 4370 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
Le PEA progresse de 3,8% ce été soit une progression de 342% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 27%
Pas d’opérations sur le PEA Fortuneo qui est au plafond des versements
J’ai renforcé le tracker world Amundi CW8 sur le PEA Bourse Direct
Le cash disponible est de 33%. C’est historiquement élevé: j’étais à 7% il y a 12 mois et temporaire. Le temps de réinvestir le fruit de la vente de mes 2 maisons aux USA.
L’or et l’argent représentent 0,2% de mon patrimoine. Je détenais l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com avant de vendre la quasi totalité en mars 2020 pour ré-investir en bourse pendant le krach du coronavirus
Pour apprendre comment j’ai mis en place ma stratégie d’indépendance financière, inscrivez vous à ma lettre d’information et recevez mon guide gratuit
Je fête les 6 ans du reporting de mon PEA dont j’ai publié chaque mois sa performance et mes opérations. A ce jour, le PEA a délivré une performance satisfaisante de +326% soit +27% par an.
Pourquoi cette performance ?
J’avais expliqué dans une précédente vidéo les très bons achats/ventes d’actions individuelles qui ont permis cette performance. Mais la gestion est actuellement complètement passive: je me contente d’acheter régulièrement une sélection de trackers diversifiés (appelé ETFs)
En ce moment, 97% de la valeur de mon PEA est composé de trackers. Ce sont donc eux qui font la performance du PEA.
Vous pouvez donc facilement investir en bourse sans « boursicoter »
Grace aux ETFs, plus besoin d’analyser les valeurs individuellement. Alors qu’une partie des investisseurs cherchent le futur Apple, cette méthode passive revient à acheter les principales valeurs du marché. Le futur Apple s’y trouvera ! D’autres valeurs moins bonnes également, il faut le reconnaitre. Mais bon an, mal an, cette stratégie toute simple aura permis de délivrer un rendement de 10% par an, soit un doublement du capital tous les 7 ans !
Il vous suffit d’optimiser les frais et la fiscalité
Etre actionnaire d’un etf vous permet d’obtenir une excellente performance. Mais il faut en déduire les frais de gestion. Heureusement, la ou des fonds classiques facturent allègrement 2% ou plus par an, les etf se contentent de frais réduits. Seulement 0.15% de frais de gestion par an et 0,2% de frais à l’achats, autant dire des cacahuètes.
Pour la fiscalité, si vous habitez en France, vos gains ne sont pas imposés à l’impot sur le revenu dans le cadre fiscal du Plan Epargne Actions, une véritable niche fiscale: seuls les prélèvements sociaux sont dus.
Ce n’est donc pas vous qui faites le travail, ce sont les salariés de ces grandes entreprises qui créent de la valeur pour vous
Ce que je disais il y a un an est toujours vrai:
Etre actionnaire, c’est détenir des sociétés comme Apple, Google, Heinz, c’est à dire que vous êtes propriétaire de moyens de production. Ces sociétés font en général des bénéfices, c’est la base du système capitaliste.
Lorsque ces bénéfices augmentent, la valeur des moyens de production augmente aussi. De la même manière qu’une maison dont la valeur locative augmente voit son prix de vente augmenter.
Oui mais je ne veux pas investir dans le tabac, les armes ou des industries polluantes
D’accord mais la bourse est trop haute, j’attends la prochaine baisse !
Soyons clair: ni vous ni moi ni même les professionnels ne savent prédirent le bon moment pour acheter ou vendre. Cela a été démontré par de nombreuses études.
Ce qui fait la différence, ce n’est pas de savoir quand acheter ou vendre, c’est le temps que vous serez investi.. Plus vous êtes investi longtemps, plus vous avez de chances de gagner. Cela n’empêche pas de profiter des pics de pessimisme lorsqu’ils se présentent comme lors du krach du COVID 19 qui a fait trébucher les indices de 30%. Mais encore faut il être prêt: ceux qui ont attendu la baisse pour ouvrir leur PEA sont arrivés après le rebond
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Le portefeuille est toujours investi (26%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons ce mois. Sur Juin, le cash flow est de 510 USD. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America
Le PEA progresse de 0,9% ce mois ci soit une progression de 326% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 27%
J’ai encaissé le dividende trimestriel du Tracker Vanguard Europe sur le PEA Fortuneo et l’ai réinvesti en parts du tracker AMUNDI ETF SP 500.
J’ai renforcé le tracker world Amundi CW8 sur le PEA Bourse Direct
Le cash disponible est de 36%. C’est historiquement élevé: j’étais à 7% il y a 12 mois et temporaire. Le temps de réinvestir le fruit de la vente de mes 2 maisons aux USA.
L’or et l’argent représentent 0,2% de mon patrimoine. Je détenais l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com avant de vendre la quasi totalité sur le premier trimestre 2020.
PROCHAINES ÉTAPES
Je vous souhaite de très bonnes vacances si vous avez la chance de partir
Après un début d’année anormalement actif avec la vente de 2 maisons, de mon or et le renforcement des actions, je devrais revenir à plus d’inactivité, me contentant de regarder progresser mes investissements !
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