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Bilan 2024 – Mon argent travaille plus dur que moi

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L’année 2024 aura commencé sans grandes attentes de ma part, après les bonnes performances de 2023. Mais les résultats auront été surprenants avec une forte hausse des bourses mondiales, permettant des progressions entre 23% et 28% de la part actions de mon patrimoine.
Ce niveau de hausse est exceptionnel et sur le long terme, le rendement moyen de la bourse est autour de 10%.
Ce qui me fascine, c’est que cet argent travaille plus dur que moi. L’augmentation de mon patrimoine est supérieure à mon salaire. Dis autrement, si je ne travaillais pas, mon patrimoine augmenterais quand même, après toutes les dépenses payées. Et pas seulement cette année, c’est le cas sur la moyenne des 5 dernières années.
Tout ces euros sont mis au travail, ils ne dorment pas sur un compte en banque ou dans un coffre.
Et cette année, j’ai commencé à voir les fruits concrets. J’ai vendu des actions pour financer l’achat de la nouvelle voiture familiale.

Grâce à une performance boursière exceptionnelle, le patrimoine net a progressé de 13%

Principalement grâce à la performance de la part actions, les marchés ayant eu une année record alors que l’immobilier n’augmente plus en France.

Mes PEA et PER ont ainsi progressé entre 23% et 28%.
Les PEA sont au plafond mais j’ai continué à les versements sur mon Plan d’Épargne Retraite (PER), ce qui m’a permis de générer une réduction d’impôt de 6,000€ pour 2024

Les bonnes performances de la bourse m’ont permis de financer l’achat d’une nouvelle voiture

Grâce aux résultats financiers positifs de l’année, j’ai pu remplacer notre VW Caddy, qui avait plus de 180,000 km. Ce modèle très économique nous a permis d’investir au lieu de payer très cher une LOA
Nous avons opté pour un confortable Citroën SpaceTourer, idéal pour les déplacements en famille et toute la famille est ravie.

Une nouvelle voiture, financée par les investissements en bourse !.

Côté immobilier, j’ai vendu une maison aux USA

C’était une bonne opportunité. Suite au départ du locataire, j’ai décidé de vendre une de mes maisons aux États-Unis. Une opportunité idéale même car un bien se vend généralement mieux vide qu’occupé.

La mise en vente a été effectuée le 15 novembre. Grâce à une stratégie de vente efficace, la maison a été vendue très rapidement. J’ai reçu l’argent de la vente sur mon compte le 20 décembre, soit en un peu plus d’un mois. Ce qui est assez incroyable si on compare avec les délais habituellement constatés en France.

Il me reste désormais une maison aux USA.

Mes investissements immobiliers en France vont souffrir de la nouvelle loi de finances mais continuent en attendant à s’auto-financer

Mes locations meublées non professionnelles (LMNP) à Bordeaux ont bien fonctionné avec très peu de vacance locative et aucun impayé.
J’ai subi un dégât des eaux dû à des malfaçons sur la façade, nécessitant des relances régulières auprès du syndic par moi-même et l’agence de location.

Voici les Résultats financiers en 2024 (vs 2023)
– Revenus : 41,773€ (vs 39,966€)
– Charges : 12,146€ (vs 12,537€), hors coût du crédit, intérêts et assurance emprunteur
– Remboursement crédit : 27,860€ (vs 24,548€ ), dont 627€ (vs 601€) d’assurance emprunteur, 4121€ (vs 4,329€) d’intérêts, soit 23,111 (19,618€) de remboursement de capital
– Cash Flow net : 1,767€ (vs 2,880€)
– Enrichissement : 24,878 (vs 22,498€) soit 2,073€/mois (vs 1,874€)

Objectifs pour 2025

1. Investissements

1.1) Vendre si possible ma dernière maison aux USA, si le locataire part.

1.2) Commencer les retraits de mon Plan Epargne Entreprise : prévu pour juin 2025, ayant atteint 5 ans de détention. Cette enveloppe n’est malheureusement pas très performante mais il reste toutefois plus intéressant de bloquer les sommes reçues 5 ans pour éviter l’imposition

1.3) Continuer à alimenter mon PER

1.4) Ouvrir un PEA-PME pour prendre date et diversifier les investissements.

2. Lancer mon activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine

Après le passage de la certification AMF, je vais pouvoir lancer une activité de Conseiller en Gestion de Patrimoine et proposer des accompagnements personnalisés !

Je vais pouvoir proposer le service que j’aurais voulu avoir lorsque j’ai commencé à investir: des conseils honnêtes, une vision expérimentée de l’investissement et une marche à suivre précise !

PORTEFEUILLE – A fin 2024

  • 10ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier
    Le PEA n°1 cumule +277% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 14%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 19%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
    Le PER a un TRI de 14% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 26%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.

Commentaires

  • Bourse : je détiens 2 PEA avec mon épouse
  • PER Linxea : Pas d’opération ce mois-ci
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
  • Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
  • Assurance-vie Linxea Spirit 2 : Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
  • Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert.
    Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide
  • Immobilier USA : Je suis propriétaire d’une maison en Alabama, après avoir détenu jusqu’à 7 maisons J’ai réalisé la vente de 2 maisons en 2020 et la vente d’une maison en 2023 et en 2024. Découvrez comment j’ai acheté 4 maisons aux USA après la crise des subprimes
  • Immobilier France : Je détiens depuis 2021 2 appartements à Bordeaux que j’ exploite en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à un montant minime dans mon patrimoine net.
  • Liquidités :
    • Un livret A
    • 50,000 € investi sur le contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agit d’un contrat de prêt court terme (6 mois) à 10% avec la société Homes of England.
  • L’or:  Je détiens un peu d’or via le site goldmoney.com.

10 ans de reporting : résultats ?

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Il y a 10 ans, je publiais ces conseils pour investir à long terme et appliquant ce que je disais, je mettais en place un reporting public de mon Plan Épargne Actions (PEA) 10 ans plus tard, c’est l’heure du bilan.

  • Quelle a été ma stratégie ?
  • Quels sont mes résultats ?
  • Quelles ont été mes erreurs ?
  • Quelles sont les prochaines étapes ?

Quelle a été ma stratégie ?

J’ai appliqué la stratégie décrite il y a 10 ans à une exception près.

  • J’ai investi à long terme, en alimentant régulièrement mon PEA sans retirer de sommes d’argent. Cet investissement doit en effet permettre de produire un revenu complémentaire si nécessaire, et au plus tard à ma retraite
  • J’ai acheté au début des actions en direct puis progressivement de plus en plus des ETF représentant l’économie mondiale: USA, Europe, Japon. J’ai progressivement mis un terme à mes précédents essais de stock picking qui n’avaient pas toujours été très performants sur la durée en plus d’être très consommateur de temps. 
  • J’ai investi dans le cadre fiscal avantageux du PEA, évitant en plus les frais de l’assurance-vie
  • J’ai dérogé a un principe: je n’ai pas oublié les cours de bourse. En fait j’ai cherché à investir dans les creux ce qui a pu être pénalisant parfois mais qui m’a permis de faire all-in sur les plus bas du Covid en mars 2020
  • Depuis mars 2020, mon PEA étant au plafond, je n’ai plus eu besoin de mon PEA sauf pour gérer les changements de politique des émetteurs. J’ai ainsi du remplacer certains ETF soit parce qu’ils perdaient leur éligibilité au PEA, soit parce que les frais avaient augmenté. Ce n’était donc pas totalement passif !

Quels sont les résultats au bout de 10 ans ?

J’ai démarré mon PEA en juin 2024 avec 1,750€. 10 ans plus tard, mon PEA a une valorisation de 301,685€. Au total j’ai versé sur la période 150,000€ soit le plafond de versement. J’ai principalement investi en mars 2020 (44,843€) puis en 2017 (40,220€).

Ayant atteint le plafond en mars 2020, j’ai ensuite arrêté d’alimenter le PEA qui s’est contenté de composer les intérêts. Il est ainsi passé d’une valeur de 203,244€ fin 2020 à 301,685€ fin mai 2024.

La performance est de 244% sur la période soit un TRI annuel de 12.5%. La période a été très favorable pour les actions, en particulier pour les actions américaines du SP 500.
Entre juin 2014 et mai 2024, le SP 500 a ainsi progressé de 218% soit un rendement annualisé de 12.4%.

S&P 500 Return Calculator, with Dividend Reinvestment (dqydj.com)

Clairement, nous sommes au-dessus des moyennes historiques. J’en avais parlé dans cet article : la performance historique du SP500 a été d’environ 11%.


Quelles ont été mes erreurs? 

Le stock-picking : Si le stock-picking aura été favorable sur mon PEA, il a été défavorable sur mon CTO. J’ai fini par apprendre de mes erreurs et accepter de passer sur la gestion passive. Ironie de l’histoire, je renoue avec ma toute première stratégie d’investissement. À 16 ans, la première action que j’ai achetée était un fond indiciel CAC 40. Les résultats de ce changement de stratégie ont été spectaculaires : 

  • Moins de temps passé. Plus besoin d’analyser des sociétés et de chercher des opportunités d’investissements
  • Moins de stress. Une action peut aller à 0, j’en ai fait l’expérience. Mais pas un indice diversifié sur plusieurs centaines ou milliers d’entreprises
  • Plus de performance. J’ai profité des excellentes performances des marchés depuis 10 ans alors qu’il m’aurait été très difficile d’atteindre la même performance en choisissant moi-même mes actions.

Le timing : la peur du krach peut vous empêcher d’investir. J’ai investi régulièrement, mais j’aurais sans doute pu investir plus vite et plus tôt. C’est finalement le COVID qui m’a convaincu de solder mes positions d’or et d’argent pour faire all-in. Sur le moment, j’ai souvent l’impression que le marché est cher / au plus haut. Mais rétrospectivement, la bourse monte à long terme.

Prochaines étapes

Un PEA de 300,000 € permet de générer une rente de 1,000€ par mois au taux de 4%. J’ai donc le choix de commencer à retirer régulièrement cette somme. Ou alors de faire grossir mon PEA. Pour l’instant, je n’ai pas besoin de ce revenu. Je choisis donc de capitaliser.
Si j’attends l’âge de la retraite dans 20 ans (j’aurais 65 ans), mon PEA pourrait atteindre 1,2M€ sous réserve que la bourse délivre un retour de 7% par an soit une rente de 4,000€ par mois au taux de 4%. Cela représentera un complément de revenu bienvenu !

Il n’est donc pas très compliqué de mettre en place cette stratégie si vous avez les moyens de mettre régulièrement de l’argent de côté. Voici le rappel des principes écrits il y a 10 ans et qui seront, je pense, toujours valides à l’avenir.

PORTEFEUILLE – Mai 2024

  • 10ᵉ année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe : l’année boursière poursuit sa forte hause : déjà 12 à 13 % de hausse depuis janvier.
    Le PEA n°1 cumule +243% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 15%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
    Le PER a un TRI de 8% seulement, ayant été investi surtout depuis 2021. Ce TRI est calculé sans l’avantage fiscal. En incluant l’avantage fiscal, le TRI est de 20%. Le TRI réel ne sera connu qu’à la sortie et sera donc entre les deux.

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  • Bourse : je détiens 2 PEA avec mon épouse
  • PER Linxea : Pas d’opération ce mois-ci
  • Plan d’Epargne Entreprise. Si vous voulez en savoir plus sur le PEE, lisez cet article
  • Une assurance-vie Nalo investie à horizon 2030 pour les études de mes enfants avec un versement mensuel régulier
  • Assurance-vie Linxea Spirit 2 : Je détiens un contrat d’assurance-vie en gestion autonome chez Linxea. J’ai opté pour le Spirit 2 qui permet d’investir en ETF pour seulement 0.5% de frais de gestion tout compris + 0.1% de frais d’achat/vente.
  • Ramify : Je détiens un PER et une AV chez Ramify avec des frais de gestion pilotée de seulement 1,3%. Si Ramify vous intéresse, voici un lien pour bénéficier en plus de 3 mois de frais de gestion offert.
    Ramify propose également des SCPI et du Private Equity, toujours avec une interface en ligne super rapide


Mon Bilan 2023 !

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2023 aura été une année historique avec le grand retour de l’inflation disparue depuis 2 décennies, et surtout une remontée fulgurante des taux d’intérêts. Les taux de crédit immobilier ont flambé, passant de 0.9% depuis 2022 à 4% – 4.5% actuellement (source : Le Particulier).

C’est un véritable changement de paradigme et la fin des taux bas avec de nombreuses implications pour nos investissements.

En particulier pour l’immobilier où je vous mettais en garde dès avril 2023 contre la baisse à venir des parts de SCPI qui se sont avérées. Fin juillet, Amundi annonçait la baisse de 17% d’une de ses SCPI, suivis par la majorité des SCPI du marché.

Dans cet article, vous allez voir :

  • Le rappel de ma stratégie 2023
  • Les faits marquants de 2023
  • Mes investissements en 2023 et comment j’ai adapté mon patrimoine à la nouvelle donne (moins d’immo, plus de bourse)
  • Mes résultats
  • Mes priorités 2024

Rappel Stratégie 2023

En 2022, j’avais fixé 3 objectifs pour 2023 :

  • Pour moi : Disposer d’une rente supplémentaire en cas de besoin.(PEA + Immobiliter locatif).
  • Pour mon épouse :  Fournir une retraite (car Madame s’est arrêtée 10 ans de travail pour s’occuper de nos enfants = pas de retraite de l’État).
  • Pour mes enfants : Constituer un capital pour leur apporter une sécurité et les initier à l’investissement. Mon souhait est qu’ils puissent à leur tour transmettre à leurs enfants (PER + CTO).

Les faits marquants en 2023

Nous avons vécu une année 2023 inédite avec une forte remontée des taux. Ceux qui se baignaient nu ont été découverts lorsque la mer est descendue. Les porteurs de SCPI ont été pénalisés et les actifs dits sans risque ont baissé, parfois de 20% ou plus. La forte baisse des SCPI. J’avais écrit plusieurs messages pour vous mettre en garde.


Mes investissements en 2023

Si la grande majorité de mon patrimoine n’a pas bougé, j’ai procédé à une réallocation (moins d’immobilier, plus d’actions) et à de nouveaux investissements. Concrètement, cette année j’ai :

  • Vendu une maison aux USA en début d’année permettant de matérialiser la plus-value et de réinvestir en bourse (il me reste deux maisons)
  • Maximisé les versements sur mon PER pour générer 6,000€ d’impôt pour 2024
  • Donné 34,000€ à mes enfants soit une économie d’impôt de 10,200€ grâce au PER mineur

Mes résultats en 2023

Mes placements financiers sur PEA et PER ont progressé de 16% à 18%. Je suis donc ravi d’avoir augmenté mon exposition en début d’année et d’avoir tenu mes positions fin 2022, lorsque la majorité était pessimiste.

Toutefois j’ai fait évoluer les supports investis suite à des fins d’éligibilité au PEA de plusieurs ETF et des changements forts sur la gamme d’ETF d’Amundi ayant conduit à arbitrer environ 60% du PEA.

Côté immobilier, j’ai eu ma première année de location entière de mes LMNP à Bordeaux sans vacance locative ni impayé. Ce qui a permis de générer un cash-flow net de 2,880€ !

  • Revenus: 39,966€
  • Charges: 12,537€ (hors cout du crédit, intérêt et assurance emprunteur)
  • Remboursement crédit: 24,548€ dont 601€ d’assurance emprunteur, 4,329€ d’intérêts soit 19,618€ de remboursement de capital
  • Cash Flow net: 2,880€
  • Enrichissement: 22,498€ en 2023 soit 1,874€/mois

Aux USA, pas de vacances sur mes 2 maisons, mais des travaux important. Je n’ai pas encore le rapport annuel avec toutes les recettes / entrées mais les loyers cette année auront financer les travaux de réparation

Dans l’ensemble, ces bons résultats m’ont permis de financer la fin des travaux d’aménager de la cave de ma résidence principale : encore un budget important pour finir ces travaux !

Mes priorités en 2024

Mes priorités 2024 sont dans la continuité de ma stratégie en trois tiroirs :

  • Pour moi : Disposer d’une rente supplémentaire en cas de besoin : objectif terminé PEA à +260K€ + 6 lots immobiliers. Je ne prévois pas d’alimenter ce poste, mais je vais financer le renouvellement du véhicule familial ~30K€.
  • Pour mon épouse : Fournir une retraite (Madame s’est arrêté 10 ans de travailler pour s’occuper de nos enfants = pas de retraite de l’État) : PEA au plafond avec 190k€ et 115K€ sur le PER. Je vais alimenter au plafond le PER ~20K€
  • Pour mes enfants (PER + CTO) : Mes enfants ont déjà des PER à leur nom, qui ont progressé de 18% en 2023. Mais l’option PER est finie depuis fin 2023. Je vais donc privilégier la constitution d’un CTO en vue de faire des donations futures à mes enfants lorsqu’ils seront adultes.
  • Financer les études de mes enfants avec une AV dédiée chez Nalo en gestion pilotée, je vais continuer à verser 500€/mois.

Je réfléchis aussi à mon plan en cas de krach. Je peux :

  • Utiliser une ligne de crédit bancaire
  • Vendre mes 2 maisons aux USA
  • Vendre un de mes garages qui génèrent du rendement quasi passif, mais aussi de l’imposition

À suivre !


APPRENDRE (TOP LECTURES 2023)

  • Économie et social
    • Un livre passionnant que je recommande malgré son volume (plus de 800 pages) ! Une histoire du conflit politique. Élections et inégalités sociales en France, 1789-2022 de Julia Cagé et Thomas Piketty. Grâce à une étude poussée des résultats d’élections en France depuis 1789, les auteurs nous amènent à comprendre les ressorts des résultats électoraux actuels. Nous votons selon nos revenus, mais aussi selon notre âge ou encore notre lieu d’habitation ! Passionnant.
    • Au cœur de la finance utile d’Éric LOMBARD. Le directeur de la Caisse des Dépôts raconte l’histoire et le rôle de ce bras armé de l’État, indépendant toutefois, ce qui lui permet de mener des missions d’intérêt public. Oui, la finance peut être utile !
  • Finances / investissements
    • Réussir son investissement dans les parkings et les garages de Julien Bedouet. Le livre de référence pour investir dans les parkings et les garages. Fort de son expérience d’investisseur (propriétaire de 272 parkings et garages), Julien nous explique avec pédagogie comment se lancer et réussir.
    • La formation Financial Markets » de Robert Shiller de l’Université de Yale sur Coursera.
    • J’ai dévoré L’allocateur rebelle, traduit par Julien Delagrandanne. Si vous aimez Warren Buffett, vous avez de très bonnes chances d’aimer ce livre.
    • J’ai découvert le parcours de Julien Calamote dans son livre S’enrichir grâce à l’immobilier: Comment bâtir son empire patrimonial en partant de rien un parcours inspirant.
    • Cette année, j’ai beaucoup écouté le podcast d’Antoine BM et lu son livre Créer son école sur internet.
  • Géopolitique et histoire
    • Un livre que j’ai adoré qui retrace l’histoire (fictive, mais basé sur des faits réels) d’une éminence grise du Kremlin : Le Mage du Kremlin de Giuliano da Empoli
    • Une vision du monde d’Hubert Védrine. L’ancien ministre des Affaires Etrangères décode le contexte géopolitique actuel sans faux semblants. La communauté internationale n’existe pas et l’ordre mondial est largement impacté par le hasard. À lire !
  • Autres

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  • La création du groupe Investir et Devenir Libre sur Skool pour retrouver la communauté, l’actualité, les ressources d’investissements (outils, simulateur, liste des meilleurs investissements) les investissements en temps réels et les formations en ligne
  • Accompagner de nouveaux membres de la formation bourse et publier 7 nouveaux articles. 
  • Donner à des associations : les Restos du Cœur et Médecins sans Frontières

CHALLENGES PERSONNELS

  • Garder un bon équilibre pro/perso :  encore et toujours une priorité, la famille est le centre de ma vie.
  • Battre mes records de course à pied après le marathon de Paris 2023 couru en 3h04 et le semi-marathon de Bordeaux en 1h27.
  • Contribuer à l’amélioration de la société par le bénévolat et des dons financiers aux associations.

PORTEFEUILLE – Décembre 2023

  • 9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe : l’année boursière a terminé en fanfare positive : 16 à 18% de hausse depuis janvier. Le PEA n°1 cumule +206% de performance depuis sa création en 2014 (en bleu ci-dessous), et un TRI annuel de 12%. Le PEA n°2 a lui un TRI annuel de 17%, ayant commencé à être investi depuis mars 2020 en plein krach boursier COVID.
    Le PER a également fait +18% mais la performance apparait à seulement +13% en raison d’un important versement en fin 2023

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Donner à ses enfants : PER mineur

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Les inconvénients du Livret A (ou pourquoi je n’ai pas fait comme mes parents)

Quand j’étais petit, mes parents m’avaient ouvert un livret d’épargne. Ce n’était pas un livret A mais son équivalent dans la banque de mes parents : le livret bleu. J’aimais bien regarder chaque année les intérêts que je gagnais. A l’époque, c’était autour de 4% d’intérêt. Je recevais aussi un peu d’argent de ma grand-mère. Ma chance est d’avoir grandi dans une famille avec une réelle solidarité familiale. Du côté de ma mère, ses parents étaient à l’aise financièrement et avaient financé un appartement de vacances en Bretagne. Du côté de mon père, ses parents avaient fait un héritage de leur vivant qui avait permis de financer l’appartement à Paris dans lequel j’ai grandi. Je me suis donc toujours dit que je devais transmettre mon capital à mes enfants pour continuer cette chaîne de solidarité.

Mais je voulais donner un éclairage différent à tous ceux qui ouvraient un livret A à leurs enfants en pensant que c’était la meilleure chose à faire. Et j’avais compris qu’il ne fallait pas répliquer exactement ce que mes parents avaient fait mais que je devais l’adapter. Il y a 2 ans, j’écrivais donc un article sur les solutions d’épargne pour les enfants où je parlais notamment de l’opportunité de privilégier des supports long terme pour augmenter le rendement.

Les inconvénients de l’Assurance-Vie

J’avais donc en tête que l’assurance-vie était une solution plus rémunératrice que le livret A.
Pourtant j’avais décidé de clôturer les assurances-vie que j’avais ouvert à la naissance de mes enfants. Mon problème, c’était l’utilisation des fonds par mes enfants à leur majorité. Certes, il est possible de bloquer jusqu’à 25 ans l’utilisation de l’argent, par exemple pour un achat immobilier, via un pacte adjoint. Mais je cherchais quelque chose de plus simple.

Mon compte-épargne « maison » à 10%

La solution que j’avais mise en place était alors un livret rémunéré à 10%. Les banques n’offrant pas de tel placement (!), j’ai opté pour un livret « maison » gardant le compte de l’argent de chacun de mes enfants sur un tableur. Voici à quoi cela ressemble pour ceux que cela intéresse.

Fin 2022, je met en place ma première donation à mes enfants

Fin 2022, j’ai passé un cap important qui a été de donner de l’argent à mes enfants. Important, car j’avais abandonné l’idée de leur donner de l’argent tant j’avais peur qu’à 18 ans, l’un d’eux l’utilise pour s’acheter un scooter et ait un accident. Peur sans doute extrême, mais je ne peux pas encore juger de la maturité qu’auront mes enfants dans 10 ans.

C’est la découverte du PER Mineur qui m’a fait changer d’avis.

Pourquoi ai-je changé d’avis avec le PER Mineur ?

  • J’ai découvert un placement qui permet de donner de l’argent à ses enfants avec des conditions strictes de sortie : Achat de la Résidence Principale
  • Retraite
  • Accidents de la vie (Invalidité, décès, expiration des droits aux allocations chômage, surendettement, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire)

Source : Service public

Le PER permet donc d’aider mes enfants à acquérir leur résidence principale, les protéger contre les accidents de la vie et à terme fournir un capital ou une rente à la retraite.

Quels sont les supports disponibles sur un PER Mineur?

Sur le PER, il est possible de choisir entre la gestion à horizon et la gestion libre. 

Dans le cas de la gestion à horizon, vous déléguez la gestion de votre épargne à l’assureur. La gestion à horizon retraite évolue en fonction du nombre d’années qui vous sépare de votre départ prévu à la retraite et de votre profil de risque.

Dans le cas de la gestion libre, vous êtes responsable du choix des supports. En règle générale, les supports disponibles sur les PER sont similaires à ceux de l’assurance vie.

Sur les bons PER, il est possible de trouver des ETF, ces paniers d’actions très diversifiés à très faibles frais de gestion. Sur le PER Linxea Suravenir, j’ai choisi d’investir sur un seul ETF par simplicité. Un ETF World, investi sur +1500 entreprises principalement aux Etats-Unis, en Europe et au Japon avec 0.3% de frais annuels.

Les références de l’ETF sont FR0010315770 LYXOR MSCI WLD UCITS ETF DIST

La fiscalité: déduction fiscale à l’entrée / sortie fiscalisée

Cerise sur le gâteau : les versements que j’ai fait à mes enfants sont déductibles des revenus imposables des parents.

En pratique, les versements que vous faites sur une année sont déduites de vos revenus imposables.
L’année suivante celle de vos versements, le service des impôts va constater cette réduction d’impôts et vous fera un virement du trop perçus.

Quelle est l’économie d’impôt à l’entrée ?

Pour connaitre précisément l’économie d’impôt, la meilleure solution est de la simuler sur le simulateur des impôts.
Voici le lien vers le simulateur avec le barème 2023.

Dans ce simulateur, vous déclarez le montant de votre versement, selon que cela soit le votre, celui de votre conjoint(e) (déclarant 1 ou 2) ou de votre enfant (personne à charge)

Chaque situation est différente, à vous de faire ce calcul. Je vous dis plus bas combien j’ai donné et quelle a été mon économie d’impôt.

Quelle est la fiscalité à la sortie ?

Vous pouvez également une contrepartie. La sortie est fiscalisée en s’ajoutant aux revenus imposables de l’enfant.
Il faut donc bien analyser le moment et le montant de sortie pour optimiser fiscalement.

Si cela ne vous parle pas du tout, vous pouvez réserver un coaching avec moi et je vous expliquerais tout de vive voix, en visio (ou téléphone)

Combien donner ?

Cette question est bien sur personnelle.

Il faut selon moi considérer ses possibilités et le cadre fiscal.

Sur les possibilités, chacun est juge mais la priorité est de ne donner que ce que l’on peut. Avant de donner, assurez vous de votre capital restant.

Dans mon cas j’ai versé 8226€ par enfant.

Cela correspond à 2 années de plafond car mon objectif est de maximiser mon plafond disponible.

Chaque enfant dispose de son plafond et cela même s’il n’est pas indiqué sur votre feuille d’impôt.

Ce plafond est égal à 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) de l’année précédente 

Source : Urssaf

J’ai pu ainsi déduire 4,113 € par an soit 8226€ pour 2 années.

Avec 4 enfants, j’ai versé 32,904€ ce qui déduira mon impôt de 9,871€ car mon taux marginal d’imposition est de 30%

Que déclarer?

Il existe plusieurs façons de déclarer les dons d’argent à ses enfants: présent d’usage, don manuel, don familial. Voici un article ou ces mécanismes sont très bien expliqués.

Je vous conseille de consulter votre notaire !

Dans mon cas, j’ai choisi le présent d’usage car les sommes que j’ai donné sont faibles par rapport à mon patrimoine. Il n’existe pas de règle dans la loi mais d’après mon notaire le seuil maximal est de 2% de ses revenus ou de son patrimoine.

Il faut également que les sommes données correspondent à un évènement précis (anniversaire, fête religieuse,…). J’ai fait mes dons pour Noël. 

L’avantage est que le présent d’usage ne nécessite pas de déclaration aux impôts. Si vous envisagez un don, je vous recommande de demander conseil à votre notaire pour vérifier que vous êtes dans les règles.

Quel capital auront mes enfants ?

En utilisant la calculette du site La Finance Pour Tous, vous pouvez simuler le capital que pourrait accumuler le PER.

Mon ainée, qui a 13 ans, devrait prendre sa retraite au plus tôt à 64 ans (avec la réforme actuel) soit dans 51 ans.

En plaçant 8226€ au taux de 10%, le capital accumulé atteint 1 million d’euros au bout de 51 ans (1,062,223 € précisément)

Mon benjamin, qui a 7 ans, devrait prendre sa retraite au plus tôt à 64 ans soit dans 57 ans.
En plaçant 8226€ au taux de 10%, le capital accumulé dépasse 1,8 million d’euros au bout de 57 ans (1,881,793€ précisément)

Mes 4 enfants, s’ils décident de garder ce PER jusqu’à la retraite, pourraient donc obtenir un capital entre 1 million et 1.8 millions d’euros ! Pas mal !

Conclusion

En résumé avec le PER mineur je peux: 

– Donner à mes enfants un capital qui se valorisera (>1M€ à la retraite)

– Déduire les sommes versées de mes revenus soit presque 10,000 € d’économies d’impôts cette année. Ces sommes viennent s’ajouter aux sommes que je verse pour mon épouse et moi

– Fournir un capital disponible sous conditions: l’acquisition de la résidence principale, les accidents de la vie ou la retraite.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

PORTEFEUILLE – Janvier 2023

  • 9e année de reporting de mon portefeuille (mensuel depuis juin 2014)
  • Performance du patrimoine financier par enveloppe: l’année débute bien avec +4% sur ce mois.

Commentaires

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Mon Bilan 2022 !

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PATRIMOINE

Cette année, j’ai appliqué le plan fixé il y a 12 mois, malgré les turbulences de marchés et la hausse de l’inflation.

* Verser le maximum déductible sur le PER, ce qui baissera mon impôt en 2023 de près de 16,000€.

* Poursuivre des achats réguliers sur le PEA de mon épouse qui n’est pas encore au plafond.

  • Un patrimoine en hausse 
    • J’écrivais il y a 1 an qu’il fallait être prudent pour 2022, après la méga hausse de +30% en 2021. De fait, je n’ai pas été déçu avec la baisse des marché.
    • Je l’ai souvent répété, la solution est d’être diversifié : l’immobilier permet d’amortir la volatilité de la bourse par exemple.
    • Ainsi malgré la baisse des marchés, mon patrimoine net a progressé de +10%. En regardant dans le détail, 2 facteurs principaux l’explique. D’abord la hausse du dollar face à l’euro, historique. Ensuite l’augmentation de la valeur de ma RP suite aux travaux de la cave. Enfin en raison des remboursements du capital de mes crédits. J’avais historiquement désépargné en 2021 avec des marchés hauts pour financer mes travaux de RP et mes apports immobiliers. Cette année, j’ai de nouveau généré une épargne nette. J’ai profité de la baisse de la bourse pour réinvestir
    • Cette hausse de mon patrimoine est équivalente au montant du salaire que j’ai perçu. J’attendais de voir ce que donnerais une conjoncture plus difficile et finalement cela s’est bien passé. Depuis 40 ans, cela fait donc 4 années de suite que j’aurais pu ne pas toucher de salaire sans pour autant voir la valeur de mon patrimoine baisser.
  • Malgré une baisse de la bourse à laquelle je n’ai pas échappé :
  • J’ai mis à profit cette baisse pour augmenter mon épargne financière :
    • Epargne vers PER 
    • Epargne vers PEA
    • Nouveau: Ouverture PER enfants
    • Nouveau: Transfert de mon PERCO
  • Immobilier en France: mise en location de mes 2 colocations. Les 7 chambres sont louées et remboursent le crédit tout en dégageant un cash flow positif.
  • Résidence principale: j’ai décaissé et aménagé ma cave tout en créant un accès sur le jardin pour gagner 70m2 de surface habitable et installer une piscine. La valorisation résultante est inférieure au cout des travaux ce qui permet d’augmenter le patrimoine net. J’ai tout financé par crédit pour garder mon cash investi. Certes l’immobilier devrait baisser à Bordeaux après plusieurs années de forte hausse. Difficile de prédire quel sera le rendement réel d’autant que je n’ai pas de projets de vente.
  • Immobilier aux USA: mise en vente d’une maison dont le locataire était partie. Elle devrait se finaliser début 2023. Les 2 autres maisons auront été louées sans discontinuer. 

Je vais réfléchir aux priorités 2023 qui s’inspireront de ma stratégie en trois tiroirs.

  • Pour moi (PEA + Immo locatif). Disposer d’une rente supplémentaire en cas de besoin.
  • Pour mon épouse (PER). Fournir une retraite (Madame s’est arrêté 10 ans de travail pour s’occuper de nos enfants = pas de retraite de l’Etat).
  • Pour mes enfants (PER + CTO). Constituer un capital pour leur apporter une sécurité et les initier à l’investissement. Mon souhait est qu’ils puissent à leur tour transmettre à leurs enfants.

APPRENDRE (TOP LECTURES 2022)

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Accompagner de nouveaux membres de la formation bourse et publier 14 nouveaux articles. Donner à des associations : les Restos du Cœur, Médecins sans Frontières et la Croix Rouge Internationale (+45% de dons vs l’année dernière).

CHALLENGES PERSONNELS

  • Garder un bon équilibre pro/perso : pour cela le télétravail est vraiment inestimable !
  • Poursuivre l’apprentissage de l’espagnol: j’utilise la plate-forme duolingo qui m’a permis d’en faire régulièrement, environ 10 minutes par jour
  • Faire de nouveau le marathon après celui de Paris cette année en 3h09: je continue à courir régulièrement – 124 sorties cette année !
  • Me perfectionner en tennis : j’ai commencé à apprendre le tennis en septembre 2022 pour pouvoir y jouer avec mes enfants.

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Interview Geoffrey Goodvest

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Peut-être que comme moi, il vous est difficile de penser à autre chose qu’à la guerre en Ukraine. C’est terrifiant et il est bien difficile de prévoir ou va s’arrêter Poutine. Mais cette crise montre aussi le pouvoir de l’argent. Et les sanctions occidentales vont pénaliser le pouvoir russe ainsi que la population russe. Avec un rouble en chute libre, l’inflation devrait exploser ! Les actifs russes font également l’objet de dégagement: le fond souverain norvégien a par exemple indiqué qu’il vendrait toutes ses participations en Russie. D’ailleurs la bourse en Russie reste fermée, pour éviter le krach et je cite « Pour donner un ordre d’idée de la purge à laquelle on pourrait assister à la réouverture des échanges à Moscou, le titre Sberbank (l’une des toutes premières capitalisations russes) s’effondre de 69% à Londres » (source ici)
Choisir ou investir n’est donc pas seulement une décision financière, c’est également un choix éthique, tant l’argent peut soutenir des régimes ou des entreprises dont l’influence n’est pas bonne pour la planète.
C’est donc avec un grand plaisir que j’ai interviewé Geoffrey qui est le responsable BtoBtoC de Goodvest, une solution innovante d’investissement responsable. J’ai bien aimé l’approche consistant à rendre l’investissement responsable avec une démarche très poussée qui ne se résume pas à proposer des fonds labellisés ISR / ESG. Aujourd’hui je pense que c’est, à ma connaissance, ce qui se fait de mieux sur le marché comme investissement éthique.
Tanguy: Bonjour Geoffrey , est ce que tu pourrais te présenter et nous dire ce qui t’a amené à rejoindre Goodvest ?
Geoffrey: Bonjour Tanguy, J’ai commencé ma carrière comme conseiller patrimonial puis je me suis spécialisé sur l’aspect réglementaire de la distribution de produit financier. Dans ma vie personnelle, je fais de mon mieux pour limiter la pression que j’exerce sur l’environnement : consommation de produit frais, de saison et vrac, déplacement quotidien en vélo et transport en commun, etc. Et puis, je me suis rendu compte que la finance a un véritable rôle à jouer d’autant plus que le secteur est pollué par le greenwashing. En découvrant, Goodvest je me suis tout à fait reconnu dans leur engagement.
Tanguy: Quelle est la philosophie d’investissement de Goodvest ? On entend beaucoup parler d’investissement responsable mais l’offre semble très hétérogène.
Geoffrey: En effet, on entend de plus en plus parler de finance responsable et cela va encore s’accélérer avec les nouvelles réglementation SFDR et taxonomie qui vont entrer en vigueur. Pourtant, l’offre reste encore floue notamment sur la transparence des investissements réalisés par les sociétés de gestion. Malgré les 3 labels – ISR, GreenFin, Finansol – aucun ne prend en compte l’empreinte carbone, la trajectoire de réchauffement climatique et un seul de ses labels excluent l’investissement dans les énergie fossiles. Nos convictions chez Goodvest est la lutte contre le réchauffement climatique car notre argent et nos investissements dessinent, influencent et construisent le monde de demain en le finançant. Or bien souvent, notre épargne soutient des secteurs d’activité ou bien des entreprises qui ne sont pas du tout alignés avec nos valeurs et nos convictions.
Tanguy: Quels sont les supports que Goodvest conseille à ses clients ?
Geoffrey: Nous avons décidé d’aller plus loin que les labels existants: Tous nos portefeuilles sont alignés avec l’accord de Paris et ont ainsi une trajectoire de réchauffement climatique de maximum 2°C. Pour analyser l’empreinte carbone des entreprises financées, nous nous appuyons sur notre partenaire Carbone 4, spécialisé dans l’analyse de l’empreinte carbone sur l’ensemble de la chaîne de valeur, du périmètre le plus restreint au plus large (scopes 1, 2 et 3). Nos fonds sont axés sur les objectifs de développement durable des Nations Unis. Nous appliquons une stratégie d’exclusion stricte des entreprises impliquées dans l’extraction d’énergies fossiles (charbon et pétrole), le tabac, le divertissement pour adultes ou encore les entreprises violant le pacte des Nations Unies. De plus, nous avons à cœur d’être transparent aussi bien sur l’empreinte carbone de nos fonds, sur leur composition que sur les frais. Et pour ce faire, nous proposons à nos clients d’investir uniquement sur des ETF et des OPCVM en part clean share, car nous ne percevons aucune rétrocession. 
Tanguy: Goodvest est partenaire de Generali, pourtant il ne propose pas de fonds euros, pourquoi?
Geoffrey: Nous avons une méthodologie de sélection de nos unité de compte qui est très poussée et axée sur la transparence puisqu’avant toute sélection nous analysons sa composition pour vérifier aussi bien son exposition sectorielle que son empreinte carbone. Or ceci n’est pas réalisable sur le fonds euros. Aucun fonds euros du marché ne permet d’avoir un alignement avec les accords de Paris. Pour autant, nous parvenons aisément à constituer des portefeuilles pour des profils investisseurs sécurisé ou prudent grâce à des fonds Green Bonds.  Nous pouvons construire des portefeuilles en adéquation avec la situation, le profil de risque et l’horizon de placement de chaque investisseur. De plus, nous donnons la possibilité aux épargnants de choisir parmi 6 thématiques distinctes afin de diversifier au mieux les portefeuilles : Transition écologie, santé, eau, pays émergents, emploi et technologies responsables.
Tanguy: Est ce que l’investissement responsable est rentable ?
Geoffrey: Très bonne question qui a toute son importance. La rentabilité se retrouve à plusieurs égards : 
  • plusieurs études et de plus en plus de société de gestion montrent la résilience des fonds et des titres d’entreprises qui intègrent des critères ESG. 
  • De plus, la perspective d’un monde avec 4 degrés de réchauffement climatique a fait apparaître de nouveaux risques, qui sont à prendre en compte par les investisseurs : le risque physique et le risque de transition.
  • Et on voit augmenter chaque année, les encours de l’investissement socialement responsable. 
Nous venons d’ailleurs de publier la performance de nos mandats sur l’année 2021.
Tanguy: Que penses-tu du marché de l’investissement responsable aujourd’hui ? Est-ce le bon moment pour investir ?
Geoffrey: Je pense que demain l’ISR sera devenu la norme. 2022 représente une année charnière en terme de réglementation, et d’ailleurs dès la fin d’année, toutes les institutions financières devront recceuillir les attentes des épargnants en matière de durabilité pour leurs investissements et elles devront leur proposer des produits en adéquation avec leurs attentes.  Les flux financiers en faveur de l’ISR ne vont cesser de progresser et Goodvest à une longueur d’avance sur tous les acteurs du marché.  De plus, le rythme auquel nous utilisons les ressources de la planète et la pression que nous exerçons sur notre écosystème fait qu’il est urgent d’agir. Nous savons que notre épargne finance l’économie réelle et c’est en agissant aujourd’hui que nous décidons du monde que nous souhaitons pour nos enfants.
Tanguy: Que penses-tu du rapport des français à l’argent et de leur façon d’investir ?
Geoffrey: Malheureusement l’école ne nous apporte aucune connaissance en matière d’éducation financière et l’épaisseur de notre système fiscale rend l’opération très opaque.  Pour autant, les français ont toujours su avoir l’esprit critique et ont cette capacité à aller chercher par eux-mêmes l’information.  Et s’ils ont compris que les grands institutions financières n’ont plus le monopole de l’épargne, la France conserve une certaine aversion au risque. Je pense qu’il faut de nouveau ouvrir le dialogue avec les français pour parler des nouveaux enjeux de la finance. Quand on met son argent sur un livret A, LDD ou bien un PEL il est impossible de savoir quel projet sera financé, alors qu’investir dans un titre d’entreprise nous permet de savoir exactement quel projet est  financé avec notre épargne.
Tanguy: Que conseillerais-tu à quelqu’un qui hésiterait à investir dans l’investissement responsable?
Geoffrey: Le premier conseil que je donnerai est qu’avant tout il faut comprendre où va son argent et qu’est-ce qu’il va financer. Chez Goodvest, nous accompagnons nos clients pour les aider dans la construction de leur patrimoine, non seulement d’un point de vue patrimonial mais également dans les sous jacent qui constitue leur patrimoine.  Il est plus qu’important aujourd’hui de donner du sens à son épargne, non seulement pour tenir rythme des accords de Paris mais également pour rechercher de la performance à long terme.
Tanguy: Quels sont les livres que tu conseillerais apprendre à investir son argent?
Geoffrey: Dans un premier temps, je vous invite à lire “le monde sans fin” de Jean Marc Jancovici et Christophe Blain. Un livre tout à fait accessible et extrêmement bien fait pour comprendre les enjeux climatique et énergétique de la planète. Finance durable. L’heure de la seconde chance de Philippe Zouati
Tanguy: Merci, Geoffrey pour cette interview
Geoffrey: Merci Tanguy pour cet échange. 
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CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Un article citant Robert Schiller, expliquant que 75% des investisseurs particuliers pensent que le marché est surévalué. Il dresse également un parallèle entre la situation actuelle et 1929 avec l’augmentation de « joueurs » en bourse ! Ce n’est pas la première fois que cet économiste a de tels propos et comme d’habitude nous devons être prêt au pire, en restant bien diversifié !
  • Je viens de finir Le capitalisme, sans rival de Branko Milanovic Un livre d’économie qui compare analyse le système actuel ou plutôt les systèmes avec d’un côté le capitalisme libéral américain et de l’autre le capitalisme autoritaire chinois. Chaque système a en effet sa dynamique propre et l’auteur voit une poursuite de cette opposition plutôt qu’une convergence. Le capitalisme chinois, système corrompu, pourrait être fragilisé si la masse de la population n’y trouve plus son compte et notamment si la croissance économique ralentit. Le système américain, méritocratique et élitiste, pourrait bien lui dangereusement devenir une ploutocratie si l’enseignement supérieur de qualité devient accessible uniquement aux enfants de la classe dirigeante. Au delà de cette opposition, l’auteur ne tombe pas dans la caricature et explique en quoi la corruption est, sans jugement moral, un fondement essentiel du capitalisme chinois. Edifiant !

PORTEFEUILLE – Février 2022

  • Les actions sont le poste le plus important à 58%. J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
    • Le PEA Fortuneo recule de 3,2% ce mois-ci soit une progression de 482% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 26%. Cette baisse mensuelle du PEA, consécutive à la plus forte baisse depuis mars 2020 enregistrée le mois dernier, est bien entendu lié à la guerre en Ukraine. Comme je le disais aux membres de la formation PEA, cette situation ne change pas ma stratégie d’investissement. PEA au plafond, pas d’opérations ce mois ci
    • Le PEA Bourse Direct baisse de 2,4% ce mois-ci soit une progression de 50% depuis mars 2010, soit une performance annualisée de 225%. J’ai renforcé le tracker Amundi CW8
  • Le portefeuille est toujours investi (33%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1294€. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Je détiens également depuis cette année 2 appartements à Bordeaux que je vais exploiter en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
  • Les obligations représentent 9% de mon patrimoine, en baisse suite au financement de travaux dans ma RP dont
    • Mon Plan d’Epargne Entreprise.
    • Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus). Ce mois-ci mon contrat vient d’être remboursé, je vais potentiellement réinvestir sur un nouveau projet !
    • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
  • Le cash disponible est de 0.5% que je consacre au financement de travaux dans ma RP.  Le décaissement est à présent terminé et cette semaine est prévue la pose des menuisieres en attendant l’électricité et le placo. J’ai pu remonté un peu mon cash, passant toutes les dépenses actuelles de travaux sur un prêt négocié à 0.9% sur 15 ans avec ma banque.
  • L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

Comment investir son argent en 2022?

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Cela fait déjà 2 ans que nous vivons avec le coronavirus et pour la première fois, mes enfants ont été contaminés et sont à la maison aujourd’hui.
La situation économique a fortement évolué depuis 2 ans !
Le soutien des gouvernements a permis une forte reprise économique, une hausse de l’épargne pour la plupart des ménages et une forte hausse de l’inflation. Le chômage a fortement baissé et nous sommes à un tournant. La FED a ainsi annoncé qu’elle allait remonter ses taux. Dans ce contexte, que faire ?

Commençons par un rapide retour en arrière

  • Après le krach de mars 2020, les bourses ont, non seulement rebondi, mais atteint des niveaux encore plus élevés.
  • Les grandes entreprises affichent des résultats records, ce qui profite aux actionnaires et les bourses ont progressé fortement en 2021: le MSCI World a pris +31% l’année dernière !
  • La contestation du capitalisme (inégalités, pauvreté) a été mis sous cloche avec le Covid et les aides des états.
  • Malgré des bruits de bottes en Ukraine, les perspectives semblent donc assez bonnes.

Mais l’investissement ce n’est pas regarder dans le rétroviseur, pour réussir il faut regarder devant soi

  • L’inflation est la grande inconnue
  • Après des années de hausse de profitabilité des entreprises, cette tendance peut elle perdurer? Une entreprise ne peut toujours augmenter sa marge, car il existe une limite inhérente au système capitaliste.

Prudence pour 2022

  • Les arbres ne montent pas jusqu’au ciel et je m’attends a une hausse plus modéré des bourses. Sur le long terme, le rythme est de 10% par an et non de 30% comme l’année dernière ou même 15% sur la moyenne des dernières années. Il faut donc prévoir que les bourses feront plutôt autour de 5% par an.
  • Etre diversifié. Dans mon patrimoine actuel, j’ai des actions, de l’immobilier, des obligations. Je prévois de rester diversifié dans l’état actuel et je vous en parle dans mes projets en 2022.

Mes projets pour 2022

Je vous souhaite le meilleur pour 2022 et de bien faire travailler votre argent.

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Je viens de finir We are talking millions, de Paul Merriman.
    Beaucoup de principes communs avec la formation avec un accent sur le small & value pour surperformer. Intéressant ! (si vous lisez l’anglais).
  • Une passionnante Histoire de France de Jacques Bainville. Un condensé de 2000 ans d’histoire dont l’intérêt est d’expliquer l’enchainement des évènements et comment la France s’est construite. Ce n’est pas un livre sur l’économie, mais plutôt d’histoire politique. Perspective intéressante avant les élections présidentielles !

PORTEFEUILLE – Janvier 2022

  • Les actions sont le poste le plus important à 60%. J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
    • Le PEA Fortuneo recule de 3,7% ce mois-ci soit une progression de 501% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 26%. Cette baisse mensuelle du PEA est la plus forte depuis mars 2020 ce qui n’est pas rien mais qui ne m’a pas empêché de dormir. En effet, la volatilité est tout à fait normale ! Au plafond, pas d’opérations ce mois ci
    • Le PEA Bourse Direct baisse de 5% ce mois-ci soit une progression de 53% depuis mars 2010, soit une performance annualisée de 25%. J’ai renforcé le tracker Amundi CW8
  • Le portefeuille est toujours investi (32%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1370€. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Je détiens également depuis cette année 2 appartements à Bordeaux que je vais exploiter en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
  • Les obligations représentent 8% de mon patrimoine, en baisse suite au financement de travaux dans ma RP dont
    • Mon Plan d’Epargne Entreprise.
    • Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
    • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
  • Le cash disponible est de 0.3% que je consacre au financement de travaux dans ma RP.  L’aménagement de notre cave et du jardin ont bien avancé et la suite du décaissement se poursuit. A 0,3% je suis vraiment au minimum, j’ai utilisé toutes mes liquidités disponibles !
  • L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

Bilan 2021: Nouvelles expériences (bouger, investir, profiter, apprendre et partager)

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Après une année 2020 hors normes, nous avons pu profiter du retour à une vie presque normale même si les variants divers et variés imposent des restrictions et de la vigilance.
J’ai eu la chance de pouvoir faire cette année les 5 choses les plus importantes pour moi :

1. Garder la forme

  • Courir mon premier marathon, après plusieurs reports. J’ai couru celui de Paris en 3h18 soit 13km/h de moyenne et c’était une expérience extraordinaire.
  • Exploser mon volume de course: 1892 km cette année contre 1117 km en 2020.
  • Une année à 99% de douches froides, j’ai commencé par hasard à l’été 2021 et c’est devenue une nouvelle habitude qui réveille bien le matin.
  • Un gym régulière avec des pompes et du gainage.

Investir

  • Faire mes 2 premiers achats immobiliers à Bordeaux dont l’un qui vient d’être mis en location. Voici les photos avant / après. Il s’agissait d’une succession. L’appartement était vendu par les 2 filles d’une dame agée qui y avait habité depuis 1961, date de construction ! Forcément tout était dans son jus et il a fallu tout refaire à l’exception des huisseries. L’appartement n’avait même pas de chauffage. A présent, il est agréable et beaucoup plus lumineux.

Profiter de la vie

  • Démarrer le début des travaux d’agrandissement de ma Résidence Principale à Bordeaux avec l’aménagement de la cave et la construction d’une mini piscine. C’est un peu tôt pour vous montrer des photos, pour l’instant, c’est le gros oeuvre, avec décaissement. Il reste les 2/3 du chantier à faire.
  • Garder un bon équilibre perso / boulot grâce au télétravail ce qui me permet d’amener mes enfants à l’école, jouer avec eux et déjeuner avec mon épouse. Lorsque la crise du COVID a commencé, j’ai regardé le verre à moitié plein et j’ai vu que cette crise serait l’occasion de passer plus de temps en famille. Cela a été le cas et cela continue.
  • Profiter d’habiter l’Aquitaine, une magnifique région, proche de la plage, de la forêt, de vignobles et de sites culturels et historiques.
  • Faire une première sortie en duo avec Madame sur un voilier de 30 pieds à la Rochelle / Ile d’Yeu / Ile de Ré / ile d’Oléron. C’était un objectif car nous pourrons envisager de partir avec les enfants sur ce type de bateau.
  • Faire notre première sortie en famille en vélo de 40km le long de la Garonne. J’ai découvert par accident que mes enfants étaient capable d’avaler cette distance en seulement 2h !

Apprendre

Une nouvelle langue: l’espagnol. Je m’y suis mis à force de travailler avec des collègues d’Espagne et d’Amérique du Sud. Lire pleins de bouquins sur l’histoire, l’économie, la géopolitique dont des grands classiques. Voici mes préférés cette année
Investissement
Histoire

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Mon patrimoine

Et cerise sur le sundae comme disent les canadiens, mon patrimoine net total a progressé cette année de +15% (et de +19% hors résidence principale). Cette performance est en grande partie due à la performance des actions détenues en PEA et PER qui auront fait +30% cette année. Un cru exceptionnel.
Ainsi qu’a la hausse de l’immobilier aux USA, en particulier, car je détiens des maisons avec jardin, très recherchées.
Et malgré une désépargne exceptionnelle cette année pour le financement des travaux de résidence principale et des apports immobiliers.
Je vous souhaite le meilleur pour 2022 ! Soyez ambitieux, soyez optimistes !

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Vanguard vient de publier sa prévision pour 2022 et le message est clair: les actions, en particulier américaines, ont (trop) surperformé ces 10 dernières années et devraient donc moins performer pour les 10 prochaines années.
  • Stocks for the Long Run de J. Siegel. J’ai beaucoup aimé ce livre qui explique, chiffres à l’appui, les techniques d’investissement qui fonctionne (et celles qui vous font perdre de l’argent)
    L’auteur propose un tour historique assez complet des différentes phases de baisse et de hausse et conclut que les actions restent l’un des investissements les plus intéressant à long terme
    Je l’ai lu en anglais mais il existe aussi en français.
  • Un article intéressant de yomoni sur l’intérêt de chercher à investir au plus bas

PORTEFEUILLE – Décembre 2021

  • Les actions sont le poste le plus important à 61%. J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
    • Le PEA Fortuneo progresse de 3,1% ce mois-ci soit une progression de 525% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 27%. Au plafond, pas d’opérations ce mois ci
    • Le PEA Bourse Direct progresse de 3,2% ce mois-ci soit une progression de 62% depuis mars 2010, soit une performance annualisée de 30%. J’ai renforcé le tracker Amundi CW8
  • Le portefeuille est toujours investi (30%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1193€. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Je détiens également depuis cette année 2 appartements à Bordeaux que je vais exploiter en LMNP Ces achats ont été financés essentiellement à crédit, ils sont donc comptabilisés pour l’instant à 0 dans mon patrimoine net.
  • Les obligations représentent 8% de mon patrimoine, en baisse suite au financement de travaux dans ma RP dont
    • Mon Plan d’Epargne Entreprise.
    • Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
    • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
  • Le cash disponible est de 1% que je consacre au financement de travaux dans ma RP.  L’aménagement de notre cave et du jardin ont bien avancé et la suite du décaissement se poursuit.
  • L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

Gérer une épargne d’attente (en faisant mieux que le livret A)

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Régulièrement, je reçois des questions sur la façon d’investir son argent mais récemment plusieurs questions ont convergé vers un produit dont je parle très peu sur blog. Ce produit c’est l’épargne d’attente. 
Voici quelques extraits d’échanges et que j’ai pu avoir lors d’échanges informels ou lors de sessions de coaching individuel
 
« J’ai 100,000 euros sur mon compte en banque, que me conseilles tu de faire?  J’ai un projet d’achat de résidence principale pour lequel j’aurais besoin de cette somme comme apport. Mais cela fait 2 ans que je cherche et je ne sais pas si je vais trouver cet année. Dois je investir cet argent sur un PEA comme tu en parles souvent sur ton blog?

« J’ai prévu d’investir 50,000 euros en bourse à terme mais je ne veux pas investir d’un coup. Je vais étaler mes achats par tranches de 2,000 euros par mois. Dois je faire un virement sur le PEA de 50,000 euros?« 

« Mes enfants vont commencer des études supérieures l’an prochain, est ce que je peux investir mon épargne en bourse en attendant« 
 
Dans ces situations, j’ai souvent indiqué les avantages de placer les sommes sur un compte d’attente, dont les caractéristiques sont :
  • Un support peu volatil, idéalement à capital garanti
  • Une disponibilité rapide, sous 48h
  • Une interface en ligne permettant de faire des opérations d’achats / retraits immédiatement en 24/7
 
Habituellement, le support traditionnel d’un compte d’attente est le livret A. Ce livret A (ou encore mieux Livret Epargne Populaire rémunéré à 1% si vous avez des revenus modestes)  peut aussi bien être utilisé comme fonds de précaution, comme fonds d’attente voire (pas toujours heureusement) d’épargne long terme pour les enfants.

Hors pour un fonds d’attente, il existe mieux que le livret A. Le taux de rémunération actuel est de 0.5%. Il est possible de faire beaucoup mieux,.
 
A titre personnel, j’ai eu beaucoup de fonds d’attente cette année en raison de mes 2 nouveaux achats immobiliers en France ainsi que des travaux en cours dans ma RP. En analysant les offres disponibles, la meilleure offre que j’ai trouvé est l’offre « Epargne de Précaution » proposé par NALO. 
 
Les avantages de l’offre « Epargne de Précaution » proposé par NALO. sont :
  • Un support peu volatil.
  • Les fonds sont composés pour 2/3 de fonds euros Generali à capital garanti et pour 1/3 de fonds obligataires Blackrock. Ce support permet par construction de réduire la volatilité, ne contenant pas d’actions.
  • Par rapport au livret A les avantages sont principalement une rémunération plus élevée, d’environ 2.8% net de frais de gestion et avant impôt. Ce rendement peut baisser mais il reste largement supérieur à celui du livret A.

 

 
Mais ce contrat a également des avantages par rapport à l’assurance vie classique. Si vous en détenez une, les avantages sont substantiels, surtout si votre contrat est chargé en frais ou avec un fond euros peu rémunérateur
  • L’absence de contrainte d’investir en unités de compte pour accéder au fonds euros. Pour une épargne d’attente, qui doit être utilisable à tout moment, il ne faut pas investir sur des supports volatils comme les actions, sous peine de devoir sortir au mauvais moment.
  • Un procédure de virement rapide, j’ai reçu mes fonds sous 48h. Ce n’est pas aussi immédiat qu’avec un livret mais en général acceptable et meilleur que les assurances vie du marché
  • Une interface simple, en ligne. Pas de justificatif à fournir, tout se fait en quelques secondes
 
La souscription se fait simplement, en ligne, en quelques minutes 
 
Pour améliorer encore l’intérêt de l’offre, vous pouvez souscrire via mon lien affilié et l’offre de parrainage et sélectionner « Epargne de Précaution » comme indiqué sur l’image ci-dessous. Grace à Investir et Devenir Libre, vous bénéficiez de 3 mois de frais de gestion offerts
 
 
Une fois votre fonds de précaution ouvert, vous aurez optimisé cette épargne qui dormait sur votre compte courant ou votre livret A, en peu de temps. Toute votre épargne disponible d’attente sera au même endroit et pourra facilement financer vos projets dans l’année.
 
En ce moment, je garde sur ce compte mon apport qui va financer mon second achat immobilier. La signature est prévu d’ici fin octobre. Il s’agit d’un appartement de 4 chambres à Talence (la ville universitaire de Bordeaux) que je vais exploiter en collocation sous le régime LMNP.
 
Les travaux de mon premier achat immobilier d’un T4 à Bordeaux avancent bien et j’ai hâte de voir le résultat final.
 
Et vous, qu’utilisez vous pour vos fonds d’attente? 
 

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Un excellent article sur le PER qui rappelle qu’en cas de décès, votre conjoint récupère toutes les sommes sans impôt, la succession au conjoint n’étant pas taxable (et au taux réduit de 20% pour les enfants).
  • Un papier d’impact du vieillissement de la population. En résumé:
    • Augmentation de la richesse des ménages par rapport à la taille de l’économie (wealth to GDP)
    • Certes les personnes agées épargnent moins en pourcentage de leur revenus mais les personnes agées sont statistiquement plus riches que les personnes jeunes
    • Ce surplus de richesse est investi sur les marchés ce qui provoque une baisse des taux d’intérêt par effet d’offre et de demande

Je donne en général assez peu de crédit aux théories macro-économiques. Certains économistes prédisaient en effet une forte baisse des actifs financiers lorsque que la génération du baby boom à la retraite vendrait ses actions. Et ce papier dit l’inverse. Ce papier a le mérite d’aller à l’encontre du message dominant que les taux d’intérêt vont fortement augmenter dès que les banques centrales cesseront les achats d’actifs.

PORTEFEUILLE – Septembre 2021

  • Le portefeuille est toujours investi (30%) en immobilier US, en hausse suite à la revalorisation des prix immobiliers. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1152€. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le poste le plus important à 56%.  Logiquement en hausse depuis le mois prochain suite au versement exceptionnel sur le PER car mon allocation est 100% actions. J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
    • Le PEA baisse de 2,6% ce mois-ci soit une progression de 473% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 27%.
    • PEA Fortuneo: au plafond, pas d’opérations ce mois ci

    • PEA Bourse Direct: renforcement du tracker CW8

  • Le cash disponible est 2%, en baisse suite au financement de travaux dans ma RP.  Chaque enfant a dorénavant sa chambre et nous lançons l’aménagement de notre cave. Je prévois d’utiliser le cash pour compléter mon apport sur mon futur projet immobilier et continuer à financer des travaux sur ma résidence principale
  • Les obligations représentent 13% de mon patrimoine, dont
    • Mon Plan d’Epargne Entreprise.
    • Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
    • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.
  • L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

Pour apprendre comment j’ai mis en place ma stratégie d’indépendance financière, inscrivez vous à ma lettre d’information et recevez mon guide gratuit

Bilan du PEA depuis 7 ans : +462% de performance

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Juin 2014, il y a 7 ans, j’ouvrais mon PEA Fortuneo avec un versement de 1750€. Et sa performance me sidère ! 
D’autant que la performance était déjà de +300% lorsque j’avais fait ce bilan à 5 ans.
Depuis , j’ai continué à alimenter mon PEA à investir. D’abord en choisissant des actions individuelles, avec de la réussite, puis en investissant progressivement sur des indices bourses, via les ETFs. J’ai d’ailleurs vendu ma dernière action que je détenais en direct cette année et mon portefeuille est donc à 100% composé d’ETF répliquant les grands indices mondiaux : SP 500, Europe, Emergents.
En 7 ans la performance a été étourdissante: +462% !
 

L’histoire continue avec un PEA n°2 

Depuis mars 2020, je ne peux plus investir sur ce PEA qui est au plafond des versements. J’ai donc investi sur un second car les couples mariés peuvent avoir 2 PEA. Le second PEA, uniquement investi sur un ETF World a cartonné: +42% depuis mars 2020 !
 

La discipline récompensée 

Pourtant cette performance exceptionnelle ne pouvait pas être prédite. Et nombreux sont ceux qui se sont fait piégés par l’extraordinaire volatilité des derniers mois. Volatilité à la baisse lors du krach de mars 2020 où nous avons vu de nombreux investisseurs vendre leurs actions, mais également volatilité à la hausse qui a également piégé ceux qui ont cru bon de sortir du marché pour éviter un futur krach. 
 

Modérer ses attentes

Nous ne pouvons pas savoir ce que l’avenir nous réserve, mais il serait illusoire de penser que les rendements futurs seront aussi élevés. A titre personnel, je serais déjà content si le portefeuille délivrait du 7% par an, et je pense que 5% est plus réaliste d’ailleurs. Loin des vendeurs de rêves, il faut savoir garder raison : les performances de la prochaine décennie pourraient bien être beaucoup plus faibles que les performances récentes.
 

La bourse est une succession de cycles

Warren Buffett l’avait rappelé en 1999 : Alors que les investisseurs attendaient des rendements de 15% par an, il indiquait que la bourse pouvait ne pas rapporter grand-chose sur certaines périodes. Et ces réflexions doivent nous éclairer sur un point fondamental : l’investissement, et en particulier, la bourse est gouvernée par les cycles. Il serait formidable d’entrer au plus bas et de sortir au plus haut mais pour beaucoup de raisons cela est très difficile, pour ne pas dire impossible. Le plus sage est donc de rester investi et de surfer sur la tendance haussière long terme de la bourse.
 

Rester diversifié

Je le disais récemment à un élève qui me demandait ce que je faisait en ce moment. Clairement, ce n’est peut-être pas le bon moment pour faire « all-in » en bourse. Inversement, je n’ai aucune intention de vendre mes ETFs qui sont investis à long terme.
Toutefois je suis l’adage de Warren Buffett « Soyez craintifs lorsque les autres sont avides« .  La forte hausse récente doit inciter à la prudence. Une bonne façon d’y faire face est d’être diversifié et de détenir par exemple d’autres classes d’actifs. 
 

Où j’investi en ce moment?

Par exemple dans l’immobilier : Je signe aujourd’hui l’achat d’un appartement à Bordeaux pour faire du locatif. Cela demande néanmoins de se former un minimum pour bien comprendre ce que l’on fait.
 
Une autre alternative, c’est l’obligataire. J’ai récemment parlé du prêt que j’avais fait au promoteur Homes of England à 6%. Cette offre est toujours ouverte si vous souhaitez y souscrire, c’est ici. C’est selon moi l’une des meilleures offres actuelles au regard des taux.
 
En version plus sécurisé, j’ai également déposé des fonds sur une assurance-vie Nalo à 2% net. C’est également ce qui se fait de mieux selon moi sur ce segment d’épargne liquide et sécurisé.
 
Ce sont des exemples uniquement, je vous laisse vous faire votre propre avis en fonction de votre situation. Nous avons bien profité de la hausse des marchés mais il faut garder les pieds sur terre !
 

CE QUE J’AI APPRIS – Mes lectures

  • Ce mois ci j’ai repris la lecture de classique à la place des traditionnels livres de finances. De l’Origine des Espèces de Charles Darwin traite, comme tout le monde le sait, de la théorie de l’évolution. C’est passionnant et pourtant je suis très loin d’aimer la biologie ! En précisant sa pensée, Charles Darwin explique qu’une meilleure formulation à la théorie de la sélection naturelle est le terme de survivance du plus apte. J’y vois un parallèle avec le monde capitaliste : après, le SP 500 n’est que le groupe d’entreprises le plus apte à survivre et sera à l’avenir remplacé si d’autres entreprises sont plus « aptes » à servir leurs clients de façon économiquement viable.
  • Toujours dans les classiques, j’ai lu The Wealth of Nations d’Adam Smith. J’avoue être passé rapidement sur certains passages, mais d’autres m’ont particulièrement intéressé dont je parlais le mois dernier dans mes réflexions sur le déconfinement et l’inflation. Ce qui est formidable, c’est que c’est livres sont accessibles facilement, disponible gratuitement en bibliothèque ou sur liseuse numérique !
  • Parce que je ne résiste pas à la lecture d’un bon livre, surtout s’il parle d’histoire économique, je vous conseille Une brève histoire économique d’un long XXe siècle de Philippe Chalmin. Dans cet ouvrage, l’auteur nous brosse un portrait mondial de l’évolution économique avec clarté et pertinence. .

PORTEFEUILLE – Juin 2021

  • Le portefeuille est toujours investi (26%) en immobilier US. Je suis propriétaire de 3 maisons, après la vente de 2 maisons en 2020. Sur ce mois, le cash flow net est de 1070 €. Comme on me pose régulièrement la question, je reçois mes loyers nets en dollars sur un compte Bank of America.
  • Les actions sont le poste le plus important à 49%.  J’applique la stratégie passive d’investissement à long terme. Mon portefeuille est accessible à tous les membres de la formation PEA.
    • Le PEA progresse de 3% ce mois-ci soit une progression de 465% depuis juin 2014, soit une performance annualisée de 28%
    • PEA Fortuneo:
      • Pas d’opérations ce mois-ci, le PEA est au plafond des versements.
      • Un dividende du tracker Vanguard Europe sera versé le mois prochain, en hausse de 86% par rapport à l’année dernière !
    • PEA Bourse Direct: renforcement du tracker world Amundi CW8
  • Le cash disponible est 4%. Je prévois d’utiliser le cash pour compléter mon apport sur mon futur projet immobilier.
  • Les obligations représentent 21% de mon patrimoine, dont
    • Mon Plan d’Epargne Entreprise.
    • Un contrat de prêt immobilier aux USA à 7% qui me verse des intérêts tous les mois (inclus dans le cash flow net des USA ci-dessus)
    • Une assurance-vie Nalo investie comme épargne de précaution (rendement moyen de 2% net) sur laquelle j’ai placé en attente le remboursement de mon contrat de prêt avec Homes of England. Il s’agissait d’un contrat de prêt court terme (8 mois) à 6% avec la société Homes of England. Il est toujours possible de souscrire. Si vous souhaitez être mis en relation avec eux, vous pouvez laisser vos coordonnées ici pour être recontacté.

  • L’or et l’argent représentent 0,1% de mon patrimoine. Je détiens l’or et l’argent via les sites aucoffre.com et goldmoney.com.

Pour apprendre comment j’ai mis en place ma stratégie d’indépendance financière, inscrivez vous à ma lettre d’information et recevez mon guide gratuit